Причины ущерба в строительстве и страхование строительно-монтажных рисков

Объекты строительства

В соответствии со ст. 1079 ГК РФ строительная деятельность отнесена к деятельности, которая связана с повышенной опасностью для окружающих. При строительстве наибольший вред окружающим может быть причинен в результате разрушения объекта строительства.

Объектами строительства принято считать здания и сооружения любого назначения (в том числе входящие в их состав сети инженерно-технического обеспечения и системы инженерно-технического обеспечения), реализуемые путем изысканий, проектирования, строительства, монтажа и пусконаладки.

Зданием называется результат строительства, представляющий собой объемную строительную систему, имеющую надземную и (или) подземную части, включающую в себя помещения, сети инженерно-технического обеспечения и системы инженерно-технического обеспечения и предназначенную для проживания и (или) деятельности людей, размещения производства, хранения продукции или содержания животных.

Под сооружением принято понимать результат строительства, представляющий собой объемную, плоскостную или линейную строительную систему, имеющую наземную, надземную и (или) подземную части, состоящую из несущих, а в отдельных случаях и ограждающих строительных конструкций и предназначенную для выполнения производственных процессов различного вида, хранения продукции, временного пребывания людей, перемещения людей и грузов.

Сетью инженерно-технического обеспечения называется совокупность трубопроводов, коммуникаций и других сооружений, предназначенных для инженерно-технического обеспечения зданий и сооружений.

Система инженерно-технического обеспечения — это одна из систем здания или сооружения, предназначенная для выполнения функций водоснабжения, канализации, отопления, вентиляции, кондиционирования воздуха, газоснабжения, электроснабжения, связи, информатизации, диспетчеризации, мусороудаления, вертикального транспорта (лифты, эскалаторы) или функций обеспечения безопасности.

Часть здания или сооружения, выполняющая определенные несущие, ограждающие и (или) эстетические функции, называется строительной конструкцией.

Основанием здания или сооружения (далее — основание) называется массив грунта, воспринимающий нагрузки и воздействия от здания или сооружения и передающий на здание или сооружение воздействия от природных и техногенных процессов, происходящих в массиве грунта.

Причины ущерба, нанесенного объектам строительства

При управлении рисками строительства и монтажа принято классифицировать эти риски в соответствии с причинами ущерба, нанесенного объектам строительства. Среди возможных опасностей выделяют природные, техногенные и социально-экономические. Однако следует отметить, что непосредственными причинами ущерба, нанесенного объектам строительства, являются:

1) несоблюдение соответствующих требованиям безопасности проектных значений параметров и качественных характеристик зданий и сооружений в течение сроков строительства, реконструкции, капитального ремонта (далее — строительство)¹;

2) ошибки или упущения при разработке требований безопасности в проектах и (или) в принятых за основу при разработке проектов технических регламентах, стандартах и сводах правил;

3) противоправные действия в отношении объекта строительства;

4) превышение принятых при разработке проектных решений расчетных значений воздействий — явлений, вызывающих изменение напряженно-деформированного состояния строительных конструкций и (или) основания здания или сооружения.

Сложные инженерно-геологические условия, природные, техногенные и социально-экономические опасные ситуации в месте строительства лишь инициируют проявление вышеуказанных ситуаций, которые могут привести к ущербам на объектах строительства, то есть являются для них «триггерами».

При строительстве «триггеры» срабатывают, когда значения параметров и качественные характеристики строительных конструкций, основания, материалов, элементов сетей и систем инженерно-технического обеспечения перестают удовлетворять требованиям безопасности, предусмотренным в проекте в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2009 № 384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений» (далее — Закон № 384-ФЗ), стандартами и сводами правил, включенными в указанные в Законе № 384-ФЗ перечни, или специальными техническими условиями.

Требования безопасности и их соблюдение

К требованиям, обязательным для реализации при строительстве, относятся требования механической безопасности, пожарной безопасности, безопасности при проявлении опасных природных процессов и явлений и (или) техногенных воздействий, безопасных для здоровья человека условий проживания и пребывания в зданиях и сооружениях, безопасности для пользователей зданий и сооружений, безопасного уровня воздействия зданий и сооружений на окружающую среду.

Если для подготовки проектной документации необходимо отступление от требований, установленных в перечне национальных стандартов и сводах правил, или требований к надежности и безопасности в национальных стандартах и сводах правил недостаточно, или такие требования не установлены, подготовка проектной документации и строительство здания или сооружения осуществляются в соответствии со специальными техническими условиями, разрабатываемыми и согласовываемыми в порядке, установленном уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, в соответствии с требованиями Закона № 384-ФЗ.

При отсутствии указанных требований в вышеупомянутых нормативных документах соответствие проектных значений и характеристик здания или сооружения требованиям безопасности, а также проектируемые мероприятия по обеспечению их безопасности должны быть обоснованы одним или несколькими способами:

1) результатами исследований;

2) расчетами и (или) испытаниями, выполненными по сертифицированным или апробированным иным способом методикам;

3) моделированием сценариев возникновения опасных природных процессов и явлений и (или) техногенных воздействий, в том числе при неблагоприятном сочетании опасных природных процессов и явлений и (или) техногенных воздействий;

4) оценкой риска возникновения опасных природных процессов и явлений и (или) техногенных воздействий.

При расчетных значениях нагрузок и воздействий природного и (или) техногенного характера должно быть обеспечено требование механической безопасности строительных конструкций и оснований здания или сооружения, которое означает, что они должны обладать такой прочностью и устойчивостью, чтобы в процессе строительства не возникало угрозы причинения вреда жизни или здоровью людей, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни и здоровью животных и растений в результате:

1) разрушения отдельных несущих строительных конструкций или их частей;

2) разрушения всего здания, сооружения или их части;

3) недопустимой величины деформации строительных конструкций, основания здания или сооружения и геологических массивов прилегающей территории;

4) повреждения части здания или сооружения, сетей инженерно-технического обеспечения или систем инженерно-технического обеспечения в результате деформации, перемещений либо потери устойчивости несущих строительных конструкций, в том числе отклонений от вертикальности.

Для обеспечения безопасности зданий и сооружений, строительство которых планируется в условиях воздействия опасных природных процессов и явлений и техногенных воздействий, в случаях, предусмотренных в задании на проектирование здания или сооружения, в проектной документации также должны быть предусмотрены:

1) меры, направленные на защиту людей, здания или сооружения, территории, на которой будут осуществляться строительство, реконструкция и эксплуатация здания или сооружения, от воздействия опасных природных процессов и явлений и техногенных воздействий, а также меры, направленные на предупреждение и (или) уменьшение последствий воздействия опасных природных процессов и явлений и техногенных воздействий;

2) конструктивные защитные меры, уменьшающие чувствительность строительных конструкций и основания к воздействию опасных природных процессов и явлений и техногенным воздействиям;

3) меры по улучшению свойств грунтов основания;

4) ведение строительных работ способами, не приводящими к проявлению новых и (или) интенсификации действующих опасных природных процессов и явлений.

Одной из основных причин несоответствия значения параметров и качественных характеристик строительных конструкций, основания, материалов, элементов сетей и систем инженерно-технического обеспечения требованиям безопасности является выбор указанных значений и качественных характеристик проектных решений на альтернативной основе, с учетом и других критериев, таких, как, например, минимальная цена, наилучшие эксплуатационные характеристики и т.п. В этом случае застройщик (заказчик) вправе самостоятельно определить, в соответствии с каким из требований безопасности будут осуществляться проектирование (включая инженерные изыскания) и строительство. Альтернативное проектное решение, максимально удовлетворяющее одним критериям, не будет удовлетворять критерию максимальной безопасности и, значит, приведет к повышению вероятности причинения ущерба. Следует отметить: наилучшее по цене проектное решение чаще всего будет наименее безопасным.

Оценка уязвимости объектов строительства

Для того чтобы оценить корреляцию между значениями параметров и качественными характеристиками строительных конструкций, основания, материалов, элементов сетей и систем инженерно-технического обеспечения и обстоятельствами-«триггерами», которые могут способствовать причинению ущерба, при подготовке договоров страхования строительно-монтажных рисков необходимо дать оценку уязвимости объектов строительства для различных воздействий путем выявления несоблюдения требований безопасности в системах их внутренней и внешней защиты, в результате чего с большой вероятностью могут реализоваться опасные ситуации.

По нашему мнению, в вопросах оценки рисков объекта строительства страховщики не могут рассчитывать на достоверность результатов государственной или негосударственной экспертизы проектной документации и результатов инженерных изысканий. Причина этого заключается в том, что застройщик, заказчик либо лицо, осуществляющее на основании договора с застройщиком или заказчиком подготовку проектной документации, по заказу или за счет которых осуществляется экспертиза, заинтересованы в лоббировании многих нормативных требований, но только не требований безопасности строительства. В соответствии с п. 1 ст. 741 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик со всеми вытекающими из данного требования юридическими последствиями, а доказать, что ущерб при строительстве вызван непригодностью или недоброкачественностью предоставленной заказчиком технической документации, практически невозможно, особенно если не будет явного нарушения норм.

Оценка уязвимости принимаемых на страхование объектов строительства является сложной и трудоемкой задачей², которая должна решаться путем проведения технической экспертизы. Причем не является существенным, по чьему заказу или за чей счет осуществляется экспертиза проектной документации и результатов инженерных изысканий: важными являются возможность альтернативного выбора экспертной организации и право этого выбора заинтересованной страховой организацией.

Для страховщиков существенной в результатах экспертизы является оценка соблюдения требований безопасности не только для основного объекта строительства, входящего в стройку³, но также и для дополнительных объектов, входящих вместе с основным объектом в единую проектно-сметную документацию, сводный сметный расчет или сводку затрат. Причина необходимости такой детализации результатов экспертизы заключается в том, что для проектов каждого из объектов строительства, входящего в стройку, в различной степени могут быть учтены нормативные требования безопасности, а для некоторых видов объектов на определенных видах работ указанные требования, в соответствии с действующими нормативно-распорядительными документами, могут не быть учтены вообще.

Особенности страхового покрытия объектов строительства

Основные объекты строительства различны для различных видов бизнеса. Так, при производственном и жилищно-гражданском строительстве основными объектами могут являться здания со смонтированным в них технологическим и инженерным оборудованием. В нефтяной и газовой промышленности основным объектом считается нефтяная или газовая скважина (эксплуатационная и разведочная) со всеми относящимися к ней оборудованием, вспомогательными сооружениями и работами; в угольной и горно-рудной промышленности — проходка и оборудование горных выработок и других подземных сооружений шахты; в лесной и деревообрабатывающей промышленности — участок по сортировке или по сплотке древесины; в мелиорации и водном хозяйстве — канал или участок канала со всеми сооружениями, мелиорируемая земельная площадь со всеми сооружениями и видами работ; в железнодорожном строительстве — земляное полотно или верхнее строение пути в пределах перегона или раздельного пункта, линии связи, СЦБ (сигнализации, централизации, блокировки), энергоснабжения или контактной сети на определенном участке; в автодорожном строительстве — земляное полотно, дорожная одежда, водопропускные трубы и другие сооружения в пределах участка автодороги. При линейном строительстве (железные и автомобильные дороги, линии электропередачи и связи, магистральные трубопроводы и т.п.) основными объектами капитального строительства могут быть группа зданий или сооружений в пределах одного из участков (например: подпорные стенки, противообвальные и противооползневые сооружения, водопропускные трубы — в пределах перегона; стрелочные посты, пункты технического осмотра — в пределах раздельного пункта; группа усилительных пунктов, устройств связи и СЦБ — на определенном участке).

При страховании строительно-монтажных рисков в страховую стоимость обычно включают не только стоимость основного объекта строительства, но также и работы по подготовке территории строительства (например, освобождение территории строительства от имеющихся на ней строений, лесонасаждений, промышленных отвалов и других мешающих предметов, переселение жильцов из сносимых домов, перенос и переустройство инженерных сетей, коммуникаций, сооружений, подъездных путей и внутризаводских или внутриквартальных дорог, снятие и хранение плодородного слоя почвы и т.п.), по возведению объектов подсобного и обслуживающего назначения, энергетического хозяйства, транспортного хозяйства и связи, наружные сети и сооружения водоснабжения, канализации, теплоснабжения, газификации и др., работы по благоустройству и озеленению территории, по строительству и эксплуатации временных зданий и сооружений и прочие работы.

Застрахованными по одному договору страхования могут быть не только основные, но и вышеуказанные дополнительные объекты и работы. Основным условием при выборе объектов строительства для страхования по одному договору (если, конечно, он не является генеральным договором страхования) является принадлежность к одному договору подряда (одному проекту) всех застрахованных по этому договору объектов и видов работ, стоимость совокупности которых утверждена заказчиком строительства в сводном сметном расчете или в сводке затрат. При разработке условий договора страхования должно быть уделено внимание уязвимости для расчетных и при необходимости для других нагрузок и воздействий каждого из принимаемых на страхование объектов строительства. В тех случаях, когда по результатам экспертизы проектной документации и инженерных изысканий для отдельных объектов выявлено несоблюдение при изысканиях и (или) в проекте требований безопасности, страховщик может поставить вопрос о невключении этих объектов в список застрахованных или предложить повторно провести изыскания и (или) внести изменения в проект.

Включая в страховое покрытие объекты монтажа оборудования и трубопроводов, нужно учитывать, что по договорам подряда на монтаж ответственность подрядчика заканчивается при завершении монтажа и индивидуальных испытаний, а риски комплексного опробования смонтированного оборудования и трубопроводов «под нагрузкой» и затраты на это опробование несет заказчик в период освоения проектной мощности объекта^{4. Исходя из этого, по нашему мнению, нерезонно брать на страхование ответственность за возмещение убытков, причиненных в период и вследствие комплексного опробования, если не будет увеличена страховая стоимость на сумму затрат на комплексное опробование и, как следствие, предусмотрена дополнительная страховая премия.}

^{₁ - См.: Федеральный закон от 30.12.2009 № 384-ФЗ «Технический регламент о безопасности зданий и сооружений».}

^{₂ - См.: Рыжкин И.И. Риски строительства и монтажа. М.: Анкил, 2006.}

^{₃ - См.: СП 81-01-94. Свод правил по проектированию и строительству. Определение стоимости строительства в составе предпроектной и проектно-сметной документации.}

^{₄ - См.: Письмо Государственного комитета Российской Федерации по строительству и жилищно-коммунальному комплексу от 27.10.2003 № НК-6848/10 «О порядке отнесения затрат на выполнение пусконаладочных работ».}