Некоторые вопросы юридического обеспечения деятельности страховой компании

Положительный финансовый результат деятельности страховой компании во многом обусловлен не только конкурентными страховыми продуктами, эффективными технологиями организации продаж, но и созданием всеобъемлющей системы квалифицированного юридического обеспечения всех процессов страховой деятельности.

Активное развитие страхового рынка, недостаток квалифицированных специалистов по страховому праву, пробелы в действующем страховом законодательстве, факты страхового мошенничества, субъективизм в оценке роли и значения юридического подразделения в структуре компании делают проблему юридического обеспечения деятельности страховой организации весьма актуальной. Интерес к этой теме обусловлен еще и тем, что в настоящее время в крупных российских страховых компаниях складываются предпосылки для создания эффективных и достаточно профессиональных юридических подразделений. Однако все они пока, что называется, «варятся в собственном соку». Разобщенная практика организации юридической работы в сфере страхового дела, конечно же, требует обобщения и систематизации.

Целью настоящей статьи является попытка систематизировать некоторые аспекты работы юриста страховой компании с позиции руководителя юридического подразделения. Безусловно, в рамках настоящей публикации невозможно раскрыть все многообразие задач и функций, выполняемых юристами в целях юридического обеспечения деятельности страховой компании. Обозначим наиболее значимые методологические проблемы.

Первая проблема — это сущность и содержание такого емкого, комплексного понятия, как юридическое обеспечение деятельности страховой компании. Сегодня ни доктрина страхового права, ни правоприменительная практика не дают единого, всеобъемлющего определения.

Не претендуя на полноту толкования, можно предложить следующую формулировку: юридическое обеспечение деятельности страховой компании — это комплекс мер организационно-правового характера, направленный:

• на создание правовых оснований для функционирования страховой компании как субъекта страховых правоотношений,
• защиту правовыми средствами прав и законных интересов страховщика, страхователей (выгодоприобретателей),
• создание условий для соблюдения и единообразного применения персоналом компании требований действующего законодательства в целях эффективной реализации ее функций.

Несомненно, краткость определения не позволяет в обобщенном виде описать всю совокупность элементов, которые содержит это емкое понятие. Однако с учетом специфики страховой деятельности можно, на мой взгляд, выделить следующие основные направления юридического обеспечения работы страховой компании.

Прежде всего, реализация специальной правоспособности страховой организации невозможна без создания юридических оснований, обеспечивающих законность ее правового статуса. Это направление работы требует от юристов надлежащего правового оформления статуса компании как юридического лица — субъекта страховых правоотношений, ее обособленных подразделений. В этой связи представляется весьма важным постоянно осуществлять деятельность, обеспечивающую соответствие статусных документов (устава, учредительного договора (для обществ с ограниченной ответственностью), лицензий) компании требованиям российского законодательства, своевременно вносить изменения в основополагающие документы компании и осуществлять оперативное информирование компетентных органов. Заметим, кстати, что одним из самых распространенных недостатков в деятельности юридических служб является как раз несвоевременное информирование органа страхового надзора или налоговых органов об изменениях в учредительных документах или составе руководителей страховой организации либо об открытии филиала или иного обособленного подразделения страховщика.

Соответствие страховой организации требованиям действующего законодательства, в том числе в части требований к уставному капиталу, составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, требует совместной работы ее юридического и финансового подразделений.

Еще одно слагаемое успешной деятельности страховой компании — это рутинная работа юристов и методологов по видам страхования по подготовке и представлению в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) необходимых документов в целях получения лицензии на осуществление страховой деятельности, разработка юридически корректных правил страхования, типовых форм договоров и иных форм страховых документов, по согласованию с органом страхового надзора изменений, вносимых в правила, и т. п.

В поле зрения юриста страховой компании также всегда должны находиться вопросы корпоративного права, а именно подготовки и проведения общих собраний акционеров (участников), заседаний совета директоров, разработка необходимых локальных нормативных актов, предусмотренных законодательством или уставом компании. Даже если в страховой организации имеется специальное подразделение, занимающееся этими вопросами, то юристы и тогда не должны оставаться в стороне от этой работы, так как правовая экспертиза документов будет только на пользу делу.

В качестве самостоятельного направления деятельности юридического подразделения представляется целесообразным выделить и информирование органов управления компании о текущих и готовящихся изменениях законодательства и иных нормативных актов. События начала 2004 года, когда после вступления в силу новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» абсолютное большинство страховых организаций оказались не готовы к работе в резко изменившемся правовом поле (запрет на совмещение страхования жизни и входящего перестрахования, необходимость получения лицензий на перестраховочную деятельность, периодическое увеличение размера уставного капитала, получение новых лицензий, недопустимость использования совпадающих наименований и т. д.), со всей наглядностью продемонстрировали важность такой работы.

В целях реализации этого направления работы юристы должны осуществлять постоянный мониторинг изменений страхового законодательства, проводить правовой анализ тенденций правового регулирования страхового дела в Российской Федерации. Только упреждающее информирование органов управления компании о последствиях законодательных новаций и их оперативная реализация в страховой деятельности позволят компании сохранять юридическую неуязвимость, всегда соответствовать требованиям «регулятора» и иных надзорных и контрольных органов, а значит оставаться привлекательной для потенциальных страхователей.

Важнейшим направлением юридического обеспечения деятельности страховой компании является защита правовыми средствами законных прав и имущественных интересов не только страховщика, но и страхователя (выгодоприобретателя), а также других участников страховых правоотношений. В этой связи важно обеспечить единство интересов всех субъектов страховых правоотношений. Одинаково недопустимо для сторон как злоупотребление правом в собственном интересе, так и неосновательное обогащение одной из них. Незаконность и необоснованность страховой выплаты, так же как и неправомерный отказ в выплате, дискредитируют саму идею страхования, подрывают хрупкое равновесие доверительных отношений страхователя и страховщика. Поэтому юридическая служба страховщика обязана обеспечить законность и обоснованность страховых выплат либо отказов в выплатах страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям). Невозможно согласиться с теми моими коллегами, которые считают, что для них самое главное — это защита интересов своей компании любыми средствами, вплоть до прямого нарушения положений закона и фабрикации материалов выплатного дела. Но надо понимать, что такие действия в конечном счете приносят организациям больше вреда, чем пользы, потому что нарушение законодательства не может носить бесконечный характер и рано или поздно, но все встанет на свои места, правда, при этом страховщику придется понести дополнительные финансовые потери, например в виде уплаты процентов в порядке статьи 395 ГК РФ за неправомерный отказ в страховой выплате, возместить моральный вред, который все чаще взыскивается судами в пользу страхователей — физических лиц, а может быть, и получить предписание органа страхового надзора. Не говоря о том, что, как показывают специальные исследования, один недовольный клиент доносит негативную информацию в среднем до 20 человек, тогда как один довольный клиент — всего до восьми. Конечно, юрист не должен занимать «прокурорскую» позицию по принципу «положено — не положено». Но важно, чтобы руководители компании или управомоченные руководители подразделений могли принимать решения на основе полной информации о правовых последствиях и о судебной практике и иметь возможность максимально точно оценить все риски для компании.

Юридическое обеспечение этого процесса включает целый комплекс мер правового характера, призванных осуществить правовой анализ всех обстоятельств страхового события, квалифицирующих признаков правовой конструкции страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Обоснованность страховой выплаты невозможно обеспечить без документального подтверждения размера ущерба, проверки подлинности представленных документов. В тех случаях, когда, по мнению юристов, требуется заключение специалистов, они должны настоять на проведении согласованной со страхователем независимой экспертизы. Опыт нашей компании показывает, что в ряде случаев это позволяет установить истину, преодолеть разногласия, а возможно, и предупредить судебный спор.

Чем на более ранней стадии урегулирования заявленной претензии подключится юрист компании, тем более последовательно и компетентно будут проанализированы все обстоятельства страхового события, тем быстрее будет принято законное и обоснованное решение.

Всесторонняя правовая экспертиза, исчерпывающее правовое заключение, юридическая обоснованность страхового акта или решения об отказе в выплате, обеспечение законности, допустимости и относимости собранных доказательств, своевременность страховой выплаты — все это важные качественные составляющие участия юриста в процессе урегулирования убытков.

Одним из самых сложных и важных направлений юридической работы является осуществление мероприятий, направленных на недопущение и пресечение фактов страхового мошенничества. Страховая практика ОАО «ВСК» позволяет утверждать, что зачастую страховое мошенничество как противоправное явление возникает там и тогда, где создаются объективные, а главное, субъективные условия для его совершения. Конечно, главная нагрузка здесь ложится на службу безопасности, но и юристы обязаны вносить свой вклад в борьбу с этим негативным явлением.

Как бы правильно ни выстраивала страховая компания технологические процессы страховой деятельности, ей не избежать судебных споров со страхователями, которые не всегда объективно оценивают действия страховщика по организации страховых выплат. И это не случайно, ведь каждая из сторон отстаивает свои имущественные интересы.

Любой конфликт, а тем более затяжной судебный спор всегда носит разрушительный, деструктивный характер. Он отвлекает сотрудников от выполнения прямых обязанностей, зачастую подрывает деловую репутацию страховой компании. Вот почему так важно, чтобы в штате компании был квалифицированный юрист, способный организовать претензионно-исковую работу оперативно, чтобы на основе закона разрешались конфликтные ситуации.

Претензионно-исковая работа включает разработку нормативно-распорядительных актов, регулирующих организацию претензионной и судебной работы в компании, подготовку процессуальных документов, сбор, анализ и использование относимых и допустимых доказательств для разрешения спорных отношений с клиентами, обеспечение судебного представительства, участие в исполнительном производстве по судебным актам, вступившим в законную силу.

Эффективность этой работы невозможна без постоянного анализа и обобщения судебно-арбитражной практики по договорам страхования и доведения ее до всех сотрудников страховой организации.

Составной частью претензионно-исковой работы является выявление и реализация суброгационного права компании, а также взыскание дебиторской задолженности. Это направление юридического обеспечения деятельности предполагает:

• при осуществлении страховой выплаты по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков в порядке статьи 965 ГК РФ выявлять и реализовывать перешедшее к страховщику право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;
• взыскивать дебиторскую задолженность страхователей, своевременно не уплативших предусмотренный договором страховой взнос;
• осуществлять регрессные требования по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Эффективность этого направления работы во многом зависит от системы мотивации юристов на конечный финансовый результат. Здесь, насколько известно, в страховых компаниях складывается очень противоречивая, весьма субъективная практика. Рамки статьи не позволяют раскрыть эту тему с исчерпывающей глубиной, поэтому здесь есть о чем поговорить руководителям юридических подразделений страховых компаний.

Важным элементом работы страхового юриста является участие в представлении и защите интересов компании и ее обособленных подразделений в органах МВД РФ, прокуратуре, ФССН, ФАС РФ и других государственных органах.

С учетом характерной для многих компаний текучести кадров представляется важным создание и постоянное совершенствование системы внутренних нормативных актов компании, обеспечивающих эффективные страховые технологии, преемственность и единообразное применение и соблюдение работниками компании требований законодательства. Реализация этой функции юридической службы осуществляется в форме издания специальных регламентов, инструкций, положений, подробно описывающих действия представителей компании при заключении договоров страхования, осмотре объекта страхования, проверке действительной стоимости имущества, наличия страхового интереса и т. п. Безусловно, эти документы должны разрабатываться методологами по видам страхования при непосредственном участии юристов компании. Представляемые на подпись руководству приказы, инструкции, положения и другие документы нормативно-правового характера, подготовленные страховыми подразделениями, подлежат обязательному визированию в юридических службах. Визирование юристом нормативных актов компании — обязательное условие их соответствия действующему законодательству.

Юристы также должны проводить постоянную работу по выявлению причин и условий, способствующих нарушению действующего законодательства сотрудниками компании, предпринимать меры, направленные на устранение причин, способствующих нарушению законности. В случае выявления договоров страхования, заключенных с нарушениями регламентов и инструкций, необходимо незамедлительно требовать признания договора недействительным или его расторжения в судебном порядке. Зачастую менее конфликтным выходом из сложившейся ситуации является заключение дополнительного соглашения о соразмерном увеличении страховой премии (уменьшении страховой суммы, исключении условия, не соответствующего правилам страхования, и т. п.).

Защита прав и законных интересов страховой компании, единообразное применение персоналом страховых технологий предполагают создание системы наделения полномочиями должностных лиц компании (страховых посредников) и организации передоверия. Практическую значимость этого направления трудно переоценить. С одной стороны, в целях увеличения продаж страховых продуктов органы управления должны максимально делегировать свои полномочия по заключению договоров страхования и урегулированию претензий своим представителям, а с другой стороны, необходимо установить такие лимиты ответственности, чтобы в максимальной степени оградить компанию от ошибок и злоупотреблений. Конфликт интересов при наделении полномочиями очевиден, поэтому здесь требуется взвешенная, последовательная и системная работа руководителей и юристов компании по вопросам организации выдачи доверенностей. Особого внимания заслуживает работа по наделению полномочиями страховых посредников.

Тщательная разработка типовых форм доверенностей для различных категорий лиц, строгое регламентирование порядка выдачи и отзыва доверенностей, организация передоверия в компании могут помочь избежать очень серьезных неприятностей.

Во многих компаниях накоплен свой, зачастую уникальный, опыт наделения полномочиями должностных лиц, проверенный правоприменительной и судебной практикой. Уверен, что обмен опытом этой работы был бы весьма полезен всем участникам страхового рынка.

Целям защиты законных прав и интересов компании служит правовое обеспечение ее хозяйственно-договорной деятельности, сохранности имущества компании.

Это предполагает использование тщательно проработанных типовых форм хозяйственных договоров, защищающих имущественные интересы компании в отношениях с контрагентами (договоры аренды, подряда, оказания услуг и т. п.), принятие оперативных и действенных мер по возмещению причиненных убытков.

С учетом регионального развития компании необходимо постоянно обобщать правоприменительную практику в ее обособленных подразделениях, осуществлять нормативное закрепление положительного опыта и его оперативное распространение.

Цели совершенствования правовых знаний и навыков персонала достигаются посредством создания системы правового информирования и консультирования. Правовое обучение сотрудников обособленных подразделений достигается путем проведения семинаров, видео и телефонных конференций, составления обзоров новых нормативных правовых актов, обобщения судебной практики, о чем уже говорилось выше, а также использования корпоративных печатных и электронных изданий.

Организация юридического обеспечения функционирования страховой компании невозможна без создания и постоянного совершенствования деятельности самой юридической службы (юридического отдела) компании.

Каким должно быть юридическое подразделение страховой компании? Однозначно ответить на этот вопрос представляется весьма затруднительным — слишком много факторов объективного и субъективного характера определяют структуру и функциональные задачи, место и роль юридического подразделения, уровень профессиональной подготовки специалистов.

Юридическая обеспеченность страховой деятельности компании во многом зависит от позиции руководителей, многие из которых понимают, что без должного юридического сопровождения всех процессов страхования, без правового анализа на стадии заключения договоров страхования, профессионального урегулирования заявленных претензий, участия в разрешении судебных споров нельзя добиться успеха. В настоящее время руководители страховых компаний все активнее привлекают штатных юристов для решения самого широкого круга вопросов. Зачастую эта работа носит незаметный, рутинный характер, но она существенно влияет на деятельность компании.

С учетом структурных изменений страховых компаний, расширения регионального присутствия юридическая служба должна обеспечить не только реализацию функций головного офиса, но и решение всего комплекса задач, связанных с организацией юридического обеспечения региональной деятельности страховой компании. В связи с этим представляется весьма важным создание гибкой, управляемой, эффективной юридической службы, состоящей из юридической структуры центрального офиса и юристов обособленных подразделений страховой компании. Для решения наиболее сложных вопросов, безусловно, необходимо привлечение специализированных юридических фирм.

Структура юридического подразделения компании должна быть адекватна задачам, поставленным перед компанией ее акционерами и органами управления.

Многолетний опыт ОАО «ВСК» подтвердил правильность выбранной нами трехуровневой модели построения юридической службы: юридическое управление центрального офиса, старшие юрисконсульты в федеральных округах и юристы в филиалах.

Ключевой фигурой процесса юридического обеспечения страховой деятельности является юрист страховой компании. Во многом статусные позиции юриста компании зависят от субъективного представления ее руководителя о месте и роли юридического обеспечения страховой деятельности в общей системе организации страховой компании. Во многих компаниях еще сильны рецидивы прошлого, когда о юристе вспоминают только тогда, когда уже «все плохо» и «надо что-то срочно предпринимать». В то же время в компаниях, где имеет место внедрение современных методов управления, юридическая служба является одним из самых влиятельных подразделений. Об этом, в частности, свидетельствует высокий должностной статус руководителей юридических служб, которые нередко входят в органы управления компаний.

Эффективное юридическое подразделение, по своей сути являющееся весьма консервативным в структуре динамично развивающейся компании, позволяет ей сохранять преемственность и последовательность в своем развитии, защитить ее от потенциальных угроз и скрытых проблем.

Комплексность и многогранность страховых правоотношений предъявляют особые требования к юристам — сотрудникам юридических подразделений, от которых во многом зависит результативность страхового бизнеса. Сегодня юрист страховой компании должен быть не только высококлассным специалистом в области юриспруденции и страхования, обладать широким кругозором, жизненным опытом, но и соответствовать корпоративным требованиям и работать на общий командный результат.

Юридическое обеспечение как комплекс мер организационно-правового характера носит всеобъемлющий характер и не ограничивается собственно юридической работой, осуществляемой только юристами. Юридическое обеспечение осуществляют помимо сотрудников юридического подразделения и представители иных структурных подразделений под руководством органов управления и при методическом обеспечении юридической службы. И от того, как слаженна и профессиональна будет эта работа, зависит конечный финансовый результат.

К сожалению, ограниченные рамки статьи не позволяют более развернуто раскрыть все многообразие задач, которые приходится решать юристу страховой компании, систематизировать и структурировать предметную область юридического обеспечения страховой деятельности. Однако вполне очевидно, что совершенствование правового обеспечения деятельности юридической службы страховой компании, повышение профессионализма и ответственности юристов являются важным условием последовательного и динамичного развития страховой компании, сохранения преемственности и стабильности, а значит и привлекательности для потенциальных страхователей.