Методический журнал
Банковский ритейл

Первая половина года характеризовалась кредитным сжатием при опережающем росте вкладов населения, нарастанием проблемной задолженности, ростом ставок по всем розничным банковским продуктам. Аналитики прогнозируют, что полное восстановление докризисных объемов в сегменте автокредитования и ипотечного кредитования будет достигнуто лишь в 2012 году, однако уже сегодня розничные банки возобновляют замороженные в первой половине года кредитные программы, выводя на рынок новые продукты.

Мы обратились к руководителям профильных подразделений некоторых российских банков с вопросом: как будет выглядеть розничная продуктовая линейка конца 2009 года?

По-прежнему основной акцент банки делают на привлечение средств населения, но осенью ряд банков добавил в продуктовую линейку высокодоходные продукты, легко управляемые с точки зрения качества портфеля.

Алла Гусева,
главный редактор

Основной тенденцией этой осени, на мой взгляд, стало постепенное оживление спроса на розничные банковские услуги. Недоверие населения к банкам, вызванное кризисом, постепенно уступает место необходимости решать свои текущие дела: кому-то необходимы кредиты, а кто-то хочет сохранить и накопить денежные средства. Что же в свою очередь предлагают своим клиентам банки? Ситуация существенно изменилась, и если до кризиса банки в большей степени делали акцент на кредитах, то сегодня в условиях дефицита ресурсной базы ключевым продуктом стали депозиты. Резко увеличилось число различных предложений банков по сберегательным продуктам, везде можно увидеть рекламу вкладов различных банков с обещанием повышенных процентов и предложением различных подарков и дополнительных льгот.

Вкладная линейка Русь-Банка является достаточно интересной и разнообразной, каждый клиент может открыть тот вклад, который соответствует его потребностям. При открытии вкладов всем вкладчикам бесплатно выдается банковская карта, на которую при желании могут быть перечислены проценты по вкладам. По желанию вкладчика эта карта может быть как дебетовой, так и кредитной, на карту устанавливается кредитный лимит в размере 50% от суммы вклада. Это предложение в настоящее время достаточно востребовано на рынке, так как в условиях нестабильности людям трудно планировать свой бюджет, и, размещая денежные средства на длительный срок, они не всегда могут быть уверены, что им не придется досрочно расторгать вклад с потерей процентов. При наличии кредитной карты они могут при необходимости воспользоваться кредитом банка, а не расторгать свой вклад.

Что же касается кредитных продуктов, то, несмотря на кризис, в Русь-Банке в этом году запущена и активно реализуется программа «Экспресс-кредит». В рамках этой программы клиенты могут получить кредит на срок от 6 до 36 месяцев при минимальном пакете документов.

М. Кондиди,
ОАО «Русь-Банк», управляющий дополнительным офисом

Кризис научил потребителей больше экономить и меньше тратить, поэтому банковские продукты, удовлетворяющие потребность сберечь и получить доход, стали еще популярнее. Каждый для себя решает, какой инструмент выбрать, чтобы уберечь деньги от инфляции, надежно их сохранить. На сегодняшний день для физических лиц оптимальным решением по-прежнему остаются банковские депозиты. В условиях сложившейся ситуации потребители пользуются очень выгодными предложениями банков, которые стараются привлечь вкладчиков высокой доходностью.

В нашем банке большой популярностью пользуется вклад «На будущее». Это самый доходный вклад в линейке банка — 16% годовых в рублях. Выбирая вклад «На будущее», клиент может зафиксировать процентную ставку на три года. Еще один популярный вклад среди наших клиентов — «На высшем уровне». Удобство вклада заключается не только в том, что его можно пополнять, выбрать режим выплаты процентов — на текущий счет или капитализация. По вкладу предусмотрено льготное расторжение. Уже через три месяца клиент может получить начисленные проценты по полной ставке. И еще один плюс вклада — возможность частичных изъятий в размере ранее внесенных дополнительных взносов и причисленных процентов.

В условиях нехватки ликвидности у банков на рынке создалась ситуация дефицита потребительских кредитов. Многие банки последнее время предпочитают выдавать кредиты уже проверенным клиентам с положительной кредитной историей. В Москоммерцбанке такого ограничения нет. Банк предлагает беззалоговые потребительские кредиты на неотложные нужды. Максимальный срок кредита — 3 года, при этом клиент может выбрать срок кредитования, кратный месяцу.

Еще одним приоритетным сегментом для банков сейчас является «зарплатный» клиент. Кроме того, что сотрудники, как правило, получают зарплатные карты бесплатно, для них в банках предусмотрены разнообразные льготы и специальные условия. Например, при рассмотрении кредитных заявок для зарплатников могут быть предусмотрены: сокращенный пакет документов, сокращенные сроки рассмотрения заявок на кредит и даже отдельные программы кредитования с более льготными условиями.

Т. Лозовская,
Москоммерцбанк, управляющий директор

Росбанк этой осенью запустил новые программы автокредитования и целевого потребительского кредитования, в основе которых лежит дифференцированный подход к формированию процентной ставки. Это часть клиентоориентированной политики, проводимой банком, позволяющей каждому заемщику получить заем на максимально выгодных именно для него условиях. Благодаря такой методике мы можем предложить нашим постоянным клиентам наиболее выгодные на сегодняшний момент ставки на рынке — от 13,5%.

Такая же логика формирования продуктового предложения заложена нами при разработке новой линейки потребительских экспресс-кредитов. Однако помимо сегментации по клиентоориентированному признаку здесь также применяется дифференциация условий в зависимости от продуктового сегмента. В рамках этого подхода мы имеем возможность предложить нашим клиентам воспользоваться всеми преимуществами традиционного экспресс-кредита: оформление за 30 минут и минимум предоставляемых документов, но на ставках, сравнимых с классическим потребительским займом — от 27%. Такое предложение доступно в наименее рисковых сегментах рынка: приобретение окон, мебели на заказ, деревянного домостроения.

Росбанк продолжает активно продвигать новую депозитную линию, внедренную в июле 2009 года, предусматривающую оптимальный набор продуктов на выгодных условиях. Дополнительно с 01.10.2009 были введены специальные предложения — вклад «Осенний» с самым высоким доходом среди вкладов банка на аналогичные суммы и сроки (до 14,5% годовых), а также акция «Нам 16 Вам 16», в рамках которой клиентам, разместившим свои средства во вклад «Выгодный» на определенных условиях, на первые 3 месяца устанавливается повышенная процентная ставка в размере 16% годовых.

Д. Ищенко,
Росбанк, директор департамента розничных продуктов и маркетинга

Осенью банк «Возрождение» предложил своим клиентам новый сезонный депозит — «Бархатный сезон». Срок этого вклада — 18 месяцев, ставка в рублях — 13% годовых, в долларах и евро — 6,5% годовых. Проценты по выбору клиента могут быть присоединены к сумме вклада (капитализированы), перечислены на счет его банковской карты или другой счет, открытый в банке «Возрождение». При капитализации доход по вкладу возрастает: процент начисляется на процент. При разработке нового продукта банк исходил из логики, что наиболее востребованным клиентами вкладом является «Возрождение — Универсальный». Это депозит, не имеющий ограничений по операциям, с плавающей ставкой при досрочном расторжении. Поэтому банк предложил своим клиентам уже знакомый им продукт с добавленной опцией — ежемесячной выплатой процентов с возможностью их капитализации или снятия по желанию клиента. По наблюдениям специалистов банка, конкурентная ставка и сохранение доходности при досрочном изъятии средств являются ключевыми условиями при выборе вклада в последние месяцы.

Новый вклад максимально функционален: например, его можно использовать и для расчетов, что особенно выгодно при системе начисления процентов по плавающей ставке на средства, находящиеся на счете. Пополнять вклад можно через банкомат, а также путем зачисления заработной платы или, к примеру, пенсии. С этого вклада можно осуществлять регулярные платежи на основании длительного поручения без посещения офиса банка, к примеру коммунальные платежи, платежи по кредитам, в том числе оформленным в других банках, платежи за Интернет и др. Наконец, с помощью этого вклада можно осуществлять безналичную конверсию денежных средств на другой счет, открытый в банке, минуя операцию снятия средств наличными.

В. Губкин,
Банк «Возрождение» (ОАО), заместитель начальника управления розничных операций

Основным хитом сезона на рынке денежных переводов мы считаем введенный нами недавно продукт, когда за перевод в национальной валюте клиент не должен платить никакой комиссии. Данный подход был введен UNIStream в Республике Кыргызстан, и уже достаточно продолжительное время этот продукт развивался нами в армянском коридоре денежных переводов. Суть его весьма проста. Клиент действительно не платит системе никакой комиссии, если отправляет деньги в национальной валюте. Однако это не значит, что подобного рода работа является бесприбыльной для системы. При том что в самой схеме нет абсолютно никакого трюка и она выгодна клиентам, UNIStream зарабатывает в данной ситуации просто на разнице в курсах, имея возможность купить национальную валюту по оптовым ценам. При этом трудно переоценить роль этого новшества как для самих клиентов, так и для экономик этих стран: денежные переводы играют там существенную роль и составляют несколько десятков процентов от ВВП. В этой связи, являясь коммерчески удачной, данная инновация вносит колоссальный вклад в дело укрепления национальных валют этих государств.

С. Айриян,
ОАО КБ Юнистрим, президент