Методический журнал
Расчеты и операционная работа в коммерческом банке

В конце 2016 года мы приняли решение создать новую версию мобильного банка. Создание собственного мобильного финансового приложения — дорогая и сложно реализуемая задача. Но затраты себя оправдали. За 2018 год количество пользователей мобильного банка увеличилось более чем на 60%, на 50% выросло число совершаемых операций. В статье описан опыт перехода от монолита к микросервисам, проектирования и управления архитектурой, внедрения аналитики.

Каждый год мы проводим сравнительные исследования функ­циональности приложений крупнейших российских банков, а с 2018 года стали отслеживать обновления приложений каждый месяц. За время наблюдений мы обнаружили, что практически все новые функции, которые появляются в мобильных банках, укладываются в один из четырех трендов.

В России выпущено порядка 272,5 млн платежных карт. У многих банков обслуживание карт (в качестве как эмитентов, так и эквайреров) является отдельным направлением бизнеса. Поэтому любые существенные изменения в регулировании могут повлиять на доходность данного направления, особенно в условиях его низкомаржинальности. В этой статье мы рассмотрим потенциальные подходы к регулированию эквайринговых комиссий, оценим вероятность их реализации и дадим несколько рекомендаций, которые могут помочь банкам заранее подготовиться к изменениям.

В связи с переходом на электронный документооборот банкам придется столкнуться с вопросами обеспечения безопасности неоднородных информационных процессов, включающих действия, совершаемые человеком. Рассмотрим решение этих вопросов на примере процесса продажи кредитных карт. Обычно это простой процесс, в котором участвуют только банк и клиент. Предлагаемый случай интересен появлением третьего участника — Федеральной службы судебных приставов.

Представьте, что клиент звонит по какому-то вопросу в коллцентр банка и получает ответ. Затем приходит в точку продаж, но полученная ранее информация оказывается неактуальной. Чтобы гарантированно избежать таких расхождений, в Банке ВТБ решили уйти от существующего решения, созданного на SharePoint, переработали весь контент, определили источники и потребителей данных и переупаковали всю необходимую информацию в новую систему управления знаниями — единую для всех подразделений. Как это было сделано?

Формирование доверия клиентов требует непрерывного сбора экспертизы и моделирования поведения всей системы, знаний в кросс-функциональных областях, библиотек решений. Опросы со стандартным набором «вопросов–следствий» ограничивают понимание клиента, подводя к выбору «без выбора». Зачастую даже правильные цели можно свести на нет «ломаными» KPI по старым моделям. Потоковая оценка позволяет выявлять нюансы процессов, гибко реагировать на изменения внешней и внутренней среды. Итог — понимание полного операционного потенциала, в том числе повышение лояльности клиентов за счет снятия бремени выбора.

Большинство банков придерживаются простого способа работы с документами клиента: хранить только бумагу для регулятора, чтобы в любой момент привлечь неограниченное количество ресурсов и найти нужное досье. Мало кто задумывается о том, сколько же это стоит. Работая с банками, мы выяснили, что большинство из них сталкиваются с одними и теми же проблемами при работе с клиентскими документами. Поговорим о том, как их решить, используя передовые технологии в части работы с электронными документами.

Система быстрых платежей (СБП), запущенная 28 января 2019 года, сразу привлекла к себе внимание как банков, так и потенциальных пользователей. Схожие проекты на рынке уже существовали, но это были решения закрытого цикла, созданные одним игроком для своих клиентов. Несмотря на то что создателями СБП являются Банк России и НСПК, банки — участники системы играют главенствующую роль: именно через них предоставляется доступ к системе и реализуется возможность совершения платежей. Что ждет участников и пользователей системы в ближайшем будущем?

Банк России предоставил всем банковским клиентам равные условия пользования мгновенными переводами с карты на карту. При этом открытая архитектура системы быстрых платежей (СБП) дает возможность и банкам реализовать практически любые технологические решения в этой сфере. В марте Государственная дума приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий обязанность банков использовать СБП, поэтому самое время поговорить о сценариях реализации и технических особенностях этой системы.

В 2015 году в журнале «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» была опубликована статья «Технический (неразрешенный) овердрафт», в которой обращалось внимание на отсутствие единообразного правоприменения по данному вопросу, что не способствовало защищенности прав банков. 19 февраля 2019 года Верховный суд РФ наконец-то высказался относительно оснований и условий совершения банком неразрешенного овердрафта. В статье проанализирована новая судебная практика в контексте интересов кредитной организации.

В рассматриваемом деле суд отказал в удовлетворении требований общества к банку о взыскании неосновательного обогащения и неустойки. Он пояснил, что банк не взимал с клиента плату за новую или не согласованную сторонами услугу, а увеличил сумму вознаграждения за изначально предусмотренную услугу по обслуживанию счета истца, с чем истец согласился, подписав договор.