Методический журнал
Расчеты и операционная работа в коммерческом банке

В связи с рассмотрением и одобрением концепции законопроекта «О национальной платежной системе» потребуется внесение многочисленных и серьезных изменений в действующее законодательство. О каких изменениях идет речь? Ответ на этот вопрос дает законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу Федерального закона “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами” и некоторых положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О национальной платежной системе”».

Открытие корсчета в Банке России является обязанностью кредитной организации и необходимым условием ее функционирования, а также предпосылкой участия кредитной организации в расчетах через платежную систему Банка России (централизованных расчетах), которую характеризует универсальность расчетов. В связи с тем что каждая кредитная организация обязана иметь корсчет в Банке России, становится возможным осуществление на территории РФ расчетов между кредитными организациями c помощью соответствующих подразделений расчетной сети Банка России.

Многие положения и разъяснения, присутствовавшие в Инструкции ЦБ РФ № 113-И, в Инструкцию № 136-И не попали, в связи с чем возникло множество новых вопросов, например: должны ли уполномоченные банки и их филиалы уведомлять свои территориальные подразделения Банка России о начале или прекращении совершения операций с наличной иностранной валютой и чеками? каков должен быть перечень документов, удостоверяющих личность клиента? каким должен быть порядок определения кассовым работником подлинности денежных знаков иностранного государства?

Люксембург является одним из важнейших мировых финансовых центров с традиционно строгой банковской тайной, предлагающих широкий выбор финансовых услуг и предоставляющих возможности для различных видов инвестиционной деятельности. При этом в Люксембурге действуют достаточно жесткие уголовные санкции за преступления, связанные с отмыванием денег. Представляется, что изучение опыта Люксембурга в области ПОД/ФТ было бы нелишним для российских банков, тем более что между нашими странами имеется много общего в подходах к решению данных вопросов.

Банки разрабатывают разнообразные вклады для физических лиц, придумывают для них названия и многочисленные дополнительные опции. Но по сути банки управляют тремя основными параметрами, изменяя их, сочетая и предлагая на их базе вклады с разными названиями. Эти параметры — срок, сумма и порядок выплаты процентов, на основе которых формируется процентная ставка. В статье речь идет об операционной работе, которая едина для всех видов вкладов, что позволяет стандартизировать работу в целом и не переписывать заново внутрибанковские положения по операционной работе с вкладами, ограничившись утверждением положения по конкретному вновь вводимому вкладу.

Чтобы банк был вправе взимать комиссию за совершение операций по счету, виды и размер соответствующих комиссий должны быть предусмотрены договором банковского счета. одностороннее изменение размера комиссий возможно только применительно к установленным, то есть прописанным в договоре, видам тарифов. Следовательно, одностороннее введение новых видов тарифов не допускается. И даже ссылка на Закон № 115-ФЗ далеко не всегда способна оправдать те или иные действия банка, коль скоро они не были предусмотрены договором. Каким образом банк может обезопасить себя от возможных претензий регулятора?

Российское законодательство не ограничивает векселедателя в возможности выдачи векселей с одинаковыми реквизитами. Второй, третий и т.д. векселя с идентичным содержанием могут быть выпущены совершенно законно, и даже в один день. По каждому из таких векселей выдавшее лицо будет считаться обязанным, и все эти векселя могут находиться в обороте одновременно. Кроме того, законодательство РФ не устанавливает требований о том, чтобы векселя выдавались на защищенных бланках. По мнению автора, необходимо законодательно определить компетентный орган власти, который должен установить четкий и понятный всем (а не как сейчас) порядок оборота защищенных вексельных бланков.

Причина относительно низкой популярности покупки памятных монет или драгметаллов в виде слитков вполне очевидна и объясняется необходимостью платить НДС при их приобретении либо оплачивать услуги по хранению слитков в банке. Однако операции с инвестиционными монетами освобождены от НДС, что существенно облегчает их использование в качестве финансового инструмента. Тем не менее возможности инвестмонет пока еще далеко не исчерпаны.