Денежные переводы без открытия счета: как избежать ошибок

— Современный мир с его высокими технологиями и скоростями уже невозможно представить без систем быстрых денежных переводов. Сейчас на этом рынке присутствует большое число игроков, и их количество постоянно растет. Систему CONTACT можно назвать ветераном в этой области. Чем она отличается от других систем и способов перевода денежных средств?

— В настоящее время на территории нашей страны работает множество систем и сервисов, позволяющих осуществлять перевод денежных средств. Это и известные международные системы, и молодые российские бренды, и агентские, в том числе терминальные, сети. Каждая из них характеризуется своими особенностями и направленностью. Есть системы, работающие только с банками и специализирующиеся на переводах физических лиц без открытия счета. Есть системы, охватывающие только Россию и страны СНГ. Терминальные сети позволяют совершать лишь платежи в пользу юридических лиц за оказанные услуги.

CONTACT является международной универсальной системой. Мы осуществляем и переводы между физическими лицами, и платежи за услуги, и платежи на счета в других банках как в России, так и в ближнем и дальнем зарубежье.

Не каждый способ перевода денежных средств можно назвать системой денежных переводов. Систему характеризуют наличие идеологии и архитектуры построения, передовые IT-решения и технология расчетов, географический охват и спектр услуг, маркетинговая и тарифная политика, узнаваемость бренда и качество сервиса.

CONTACT — это система, поскольку она включает в себя множество банков и компаний по всему миру. Это более 600 организаций. CONTACT не ограничивается работой только на базе филиалов одного банка и не имеет узкой диаспоральной направленности. Система предоставляет возможность платежей за услуги связи, туристические и страховые услуги, погашение кредитов и пополнение банковских счетов, оплаты интернет-сервисов, ж/д и авиабилетов и др.

При всем многообразии участников CONTACT имеет одинаковые для всех принципы функционирования, позволяющие считаться системой: единообразие обслуживания во всех пунктах, унифицированное программное обеспечение, единая тарифная политика, предоставление всех видов поддержки клиринговым банком. При этом АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) — организатор, процессинговый и клиринговый банк системы — предлагает гибкие варианты сотрудничества в рамках имеющихся стандартов для удовлетворения требований и пожеланий банков — участников системы.

С банками-участниками работа строится на основе договоров об открытии счетов лоро в нашем банке. Переводы и платежи исполняются в пределах остатков на этих счетах, что защищает систему от кредитных рисков и гарантирует ее надежность. Покрытие по операциям в пользу наших контрагентов зачисляется на их счета день в день, в режиме реального времени или в конце операционного дня, что позволяет им оперативно распоряжаться своими остатками.

Банкам сети предоставляется программное обеспечение с полным набором функционала, различными видами отчетов и возможностью самостоятельно создавать шаблоны первичных документов.

Система CONTACT была создана 10 лет назад как альтернатива единственным в то время игрокам на рынке — международным системам денежных переводов с высокими комиссиями. Мы предложили доступную и удобную для широких масс услугу и новый прибыльный банковский продукт. Тарифы CONTACT по-прежнему удовлетворяют этим условиям, хотя мы и не исключаем в будущем возможность изменения тарифной политики.

В РУССЛАВБАНКе выработана четкая маркетинговая стратегия: совместно с нашими партнерами мы проводим разнообразные рекламные мероприятия, совместные акции лояльности, способствующие широкой узнаваемости бренда в нашей стране и за рубежом. Завершая ответ на этот вопрос, отмечу, что система CONTACT взяла на себя обязательства предоставлять и развивать высококачественный сертифицированный сервис и управлять его качеством.

— Действительно ли система денежных переводов и платежей CONTACT является единственной системой, имеющей сертификат соответствия международному стандарту качества ISO 9001:2008? Что дает это потребителям ваших услуг и партнерам?

— Совершенно верно, CONTACT пока остается единственной российской системой денежных переводов, обладающей сертификатом соответствия международному стандарту качества ISO 9001:2008. Он был получен в 2005 году, и с тех пор в РУССЛАВБАНКе ежегодно проходит надзорный аудит на соответствие системы менеджмента качества (СМК) банка данному стандарту в области организации расчетов по переводам и платежам участников системы CONTACT. Как процессинговый центр системы CONTACT банк всегда заботился об улучшении качества и максимального удовлетворения потребностей ее клиентов. В рамках СМК мы постоянно проводим мониторинг и анализ качества наших услуг, выявляем слабые точки и ставим новые задачи. На протяжении пяти лет РУССЛАВБАНК неуклонно следует высоким нормам стандарта при осуществлении операций по системе CONTACT.

Основные требования стандарта качества ISO 9001:2008 — выполнение норм законодательства, выявление и соблюдение интересов участников системы CONTACT и ее пользователей. Интересы участников заключаются в предоставлении различных видов информационной, технической, методологической и рекламной поддержки, установке и интеграции программного обеспечения, получении прибыли от предоставления услуги, осуществлении корректных и своевременных расчетов. Пожелания пользователей — быстрая и безошибочная доставка перевода, многообразие предоставляемого сервиса, финансовая доступность услуги, широкий географический охват.

Сертификация означает подтверждение соблюдения нами как системой данных требований стандарта и законодательных норм, а также способности банка стабильно оказывать услуги, работать над повышением степени удовлетворенности потребителей. Таким образом, наличие сертификата качества позволяет нашим клиентам быть уверенными в надежности, законности и управляемости системы CONTACT, а партнерам — в приобретении взаимовыгодных и долгосрочных отношений.

В целях выполнения требований международного стандарта в банке налажена обратная связь с клиентами и контрагентами, позволяющая в режиме реального времени оперативно решить любой вопрос, принимать пожелания и оценивать степень удовлетворенности потребителей. Мы постоянно изучаем запросы клиентов и проводим дифференцированную маркетинговую политику.

Как следствие, постоянно расширяются ассортимент услуг и географический охват системы, увеличивается скорость обслуживания, растут объемы операций и число пользователей и участников нашей системы.

— Какие нововведения приняты в системе CONTACT в последнее время, на которые вы хотели бы обратить внимание?

— Во-первых, участникам сети CONTACT стали доступны новые технологические решения. Готова новая версия разработанного специалистами нашего банка программного обеспечения Contact-Direct, позволяющая с большей скоростью связываться с клиринговым центром банка и обрабатывать переводы без задержки. В данной версии программного обеспечения автоматически загружаются обновления справочника участников системы.

В качестве альтернативы этому программному обеспечению, устанавливаемому на каждом рабочем месте, мы предоставляем нашим партнерам возможность работы с помощью программы Contact-Light. Это так называемый «тонкий клиент» — программное обеспечение, не требующее установки на локальном рабочем месте.

При этом интерфейс программ существенно не изменился, что исключает переучивание операционного состава банков.

Во-вторых, постоянно расширяется спектр предоставляемых услуг. Стали возможны трансграничные платежи в пользу юридических лиц, что позволяет, например, платить за услуги сотовой связи российских операторов из-за рубежа или осуществлять платежи в пользу юридических лиц-нерезидентов.

Появилась возможность отправлять переводы в такие страны, как Германия, Франция, Аргентина, Вьетнам, Сирия.

— Какие часто встречающиеся ошибки, возникающие при осуществлении денежных переводов без открытия счета, вы можете отметить и ваши рекомендации, как их избежать.

— Прежде всего, это ошибки клиентов и операционного состава банков при указании реквизитов платежных инструкций: суммы, валюты платежа, Ф.И.О. получателя, банка получателя. Мы настоятельно рекомендуем быть внимательнее при оформлении перевода, просить клиента проверять подписываемый бланк перевода, фиксировать контактные телефоны отправителя и получателя для оперативной связи в случае необходимости коррекции платежа.

Если допущены ошибки в валюте или сумме, перевод должен быть незамедлительно запрошен на возврат во избежание ошибочной выдачи перевода.

При ошибке в данных получателя в реквизиты перевода могут быть внесены изменения. Мы просим наших контрагентов не путать понятия «изменение атрибутов» и «запрос на возврат» перевода. Для внесения изменений перевод возвращать не надо.

К сожалению, в случае ошибочных платежей в пользу юридических лиц запросы на возврат и изменения по программе не всегда возможны из-за особенностей обработки информации на стороне юридических лиц. В этих случаях необходимо связаться с Расчетным центром системы CONTACT для получения консультации. Как правило, изменения и возвраты в таких ситуациях производятся на основании письменных запросов банков.

Бывает, что сотрудник банка ошибочно отмечает оплату клиентом отправляемого перевода. Здесь также единственная рекомендация — не торопиться и быть внимательнее при оформлении.

Следующий вид ошибок связан с неправильным использованием программы. Некоторые банки несвоевременно отправляют и загружают переводы, с опозданием обновляют справочник банков, что ведет к отправке переводов на закрытые пункты.

Современные версии программы Contact-online позволяют в автоматическом режиме осуществлять отправку и загрузку переводов в Клиринговый центр и обновлять справочники. Если же режим связи ручной, следует обязательно — не реже одного раза в час! — осуществлять связь с РУССЛАВБАНКом.

Порой контрагенты забывают подтверждать выплату переводов в программе, что вызывает вопросы со стороны отправителей и банков-отправителей о судьбе переводов, а также приводит к ошибочным возвратам переводов по истечении срока.

Если при отправке перевода программа находит какую-либо ошибку в любом из параметров перевода, то на стороне банка-отправителя появляется информационное окно об ошибке, которое обязательно надо принимать во внимание.

Еще один тип проблем связан с трактовкой банками российского законодательства (в частности, Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее — Закон № 173-ФЗ)) по запретительному принципу. Несмотря на наличие разъяснительных писем, некоторые участники системы отказывают в отправке/выплате переводов от нерезидента в пользу нерезидента в рублях по территории РФ. Также некоторые банки не выплачивают переводы по территории РФ, отправителем которых является резидент РФ, а получателем — нерезидент, и наоборот. Данные операции не запрещены законом, и, по нашему мнению, подкрепленному мнением сотрудников Банка России, переводы без открытия счета на территории России могут осуществляться с участием нерезидентов.

Кроме того, некоторые участники системы в своих правилах внутреннего контроля по осуществлению денежных переводов фиксируют такие положения, как невозможность выдачи перевода без наличия у получателя регистрации. При осуществлении перевода на сумму менее 600 тыс. руб. или эквивалента в валюте не требуется проведения полной идентификации клиента и установления законности его пребывания на территории нашей страны. Кроме того, регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием для ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, что подтверждается решениями Конституционного суда РФ.

Предвидя вопросы по возможности осуществления переводов резидентами и нерезидентами в адрес юридических лиц-нерезидентов, сообщаю, что Закон № 173-ФЗ не запрещает подобные операции.

Также хотелось бы дать несколько рекомендаций по вопросам бухгалтерского учета.

По поводу учета возвращенных из-за пределов РФ переводов, исходя из характеристики балансовых счетов, возможны два варианта их учета: на счетах 40909/40910 либо на 40912/40913. Мы учитываем такие переводы вторым способом для облегчения контроля этих операций.

Для корректного отражения операций по корреспондентским счетам, открытым в нашем банке, до получения выписки мы рекомендуем использовать счета незавершенных расчетов 30221/30222. После получения выписки делаются проводки между этими счетами и корреспондентским счетом.

Что касается вопроса учета комиссий за переводы CONTACT, мы рекомендуем всем участникам системы при приеме перевода от клиента относить взимаемую комиссию в полном размере сразу на доходы. На наш взгляд, это комиссия банка отправителя за осуществление перевода (эти комиссии необходимо зафиксировать как собственные тарифы на оказываемые банковские услуги банкаучастника, что снимает возможные разночтения в части необходимости уплаты НДС). Комиссия, которую наш банк как Клиринговый центр взимает с банка отправителя, — это комиссия за осуществление межбанковских расчетов. Соответственно комиссия, которую наш банк как Клиринговый центр уплачивает банку получателя, — это также межбанковская комиссия за выплату перевода получателю.

— Как вы поступаете с неопознанными поступлениями? Существуют ли правила ведения расследований по поступающим и исходящим платежам?

— Переводы без открытия счета предназначены для конкретного физического лица, которое идентифицируется по паспортным данным. Если произошла ошибка, то перевод изменяется или запрашивается на возврат.

Перевод, не востребованный получателем в течение 30 дней, должен быть возвращен в банк отправителя банком получателя.

Платежи на счета и за услуги идентифицируются номером счета, договора и т.п. и не могут быть зачислены по адресу в случае неверно указанных реквизитов.

Что касается расследований и запросов по переводам, то, конечно, возникают ситуации, связанные, как правило, с ошибками в реквизитах. В таком случае клиент может обратиться в круглосуточный Справочный центр нашей системы, а контрагент — в Расчетный центр системы CONTACT по любому возможному каналу связи. В ответ наши сотрудники незамедлительно дадут рекомендации и в случае необходимости проведут расследование по проблеме. Информация о проблемах хранится в базе данных нашей системы наравне с информацией о переводах.

— Для клиента важно, чтобы деньги попали получателю по указанному адресу и не исчезли по пути. Как обезопасить переводы?

— Как было сказано выше, функционирование нашей системы основано на корреспондентских счетах, открытых банкамиучастниками в РУССЛАВБАНКе, и наличии современного программного обеспечения. Все информационные каналы защищены, у банка есть лицензии ФСБ РФ в области шифрования информации, используются специализированные средства криптозащиты информации. Принимая во внимание эти факторы, можно отследить весь цикл перевода в нашей системе.

В программном обеспечении системы CONTACT права назначаются каждому пользователю индивидуально в целях безопасности доступа к данным. Перевод может быть отправлен только после подтверждения его оплаты через кассу. В момент отправки перевода осуществляется сеанс связи с Клиринговым центром нашего банка по защищенному каналу связи, благополучная доставка перевода (как и наличие ошибки) подтверждается информационным сообщением.

При загрузке перевода осуществляется списание средств со счета банка-отправителя в случае их достаточности на счете банка.

Далее перевод отправляется по программе, то есть также по надежному и защищенному каналу связи, в адрес банка-получателя, и одновременно сумма перевода зачисляется на его счет. Подтверждением движения денежных средств является выписка по счету.

В банке-получателе перевод загружается и может быть выдан только при совпадении паспортных данных и номера перевода, называемого клиентом. Каждому пункту выдачи нашей системы присвоен идентификационный код, который указывается в переводе.

В данном пункте выдачи и доступен к выплате загруженный перевод.

Таким образом, информационный и денежный потоки неразрывно связаны между собой, и ни электронная запись, ни денежное покрытие потеряться не могут.

— Существует ли специфика осуществления денежных переводов в различных странах? О чем не надо забывать?

— Да, конечно, например, основные требования в странах дальнего зарубежья связаны с противодействием легализации преступных доходов. В нашей системе существуют ограничения на максимальные суммы денежных переводов от одного клиента или в пользу одного клиента. Суммы ограничений различаются в зависимости от законодательства страны — участника системы. Также в целях противодействия многие компании запрашивают полную информацию об отправителе и получателе, требуют предоставления адреса и телефона получателя.

В некоторых странах, например в Великобритании, Швейцарии, Швеции и др., выплата переводов осуществляется в местной валюте независимо от валюты перевода.

При осуществлении переводов в страны дальнего зарубежья необходимо помнить, что многие наши партнеры предоставляют услуги выплаты переводов с зачислением на счет, в таком случае в тексте перевода должны быть указаны корректные реквизиты счета.

Требования по зачислению крупных сумм денежных переводов на банковские счета существуют в Украине и Беларуси.

Все особенности по отправке и получению переводов содержатся в программном обеспечении системы, и в процессе оформления перевода программа автоматически запрашивает необходимые сведения.

— Какими основными нормативно-правовыми актами регулируется деятельность по осуществлению денежных переводов без открытия счета и существуют ли, на ваш взгляд, пробелы в этой области законодательства?

— В первую очередь это Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положение ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», Указание ЦБ РФ от 11.06.2004 № 1446-У «О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», Указание ЦБ РФ от 30.03.2004 № 1412-У «Об установлении суммы перевода физическим лицом — резидентом из Российской Федерации без открытия банковских счетов».

Все операции проводятся в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»,

Положением ЦБ РФ от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Кассовые операции регулируются Положением ЦБ РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», Инструкцией ЦБ РФ от 28.04.2004 № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», Указанием ЦБ РФ от 14.08.2008 № 2054-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации».

Как видно, список обширный, а вот нормативных актов, регулирующих деятельность систем денежных переводов как таковых, пока нет, учитывая относительную новизну данного рынка. Отчасти это затрудняет нашу работу, поскольку в законодательстве отсутствуют ясные формулировки, регламентирующие наши операции, и каждый банк, включая Центральный банк Российской Федерации, толкует по-своему законы, как уже говорилось выше. Но вместе с тем организаторы систем имеют некоторую степень свободы в своей работе и простор для творчества.

— Как в системе CONTACT соблюдаются требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»? Какие предпринимаются действия, если операция кажется сомнительной?

— В системе CONTACT проходит проверка всех операций на их соответствие требованиям данного закона. В базу данных системы интегрирован перечень физических лиц, связанных с террористической деятельностью, по данным Федеральной службы финансового мониторинга. Сомнительная операция может быть приостановлена.

Согласно данному Закону мы проводим идентификацию отправителя. Перевод нельзя отправить без предоставления адреса, паспортных данных, даты рождения отправителя. Мы рекомендуем банкам-участникам хранить копии паспортов пользователей системы.

При попытке отправить перевод на сумму более 600 тыс. руб. программа попросит провести полную идентификацию клиента.

Идентификация проводится согласно анкете, разработанной внутри каждого банка на его собственное усмотрение, но включающей обязательные поля, такие как Ф.И.О. клиента, дата и место рождения, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего право нерезидента на пребывание в РФ, адрес, контактные телефоны, сведения об отношениях банка с клиентом и степень риска.

— Принят Федеральный закон от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Как вы оцениваете принятие этого закона и как это может отразиться на системе CONTACT?

— По этому поводу подготовлено специальное совместное заявление Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России, Российского союза промышленников и предпринимателей, Общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «ОПОРА России», в котором изложена позиция банковского сообщества по этому вопросу. РУССЛАВБАНК разделяет эту точку зрения. Вне зависимости от того, плох или хорош закон, — его надо исполнять. В результате внедрения закона мы предполагаем некоторое перераспределение объемов на рынке денежных переводов и платежей. Безусловно, у платежных агентов есть своя клиентская база, и она будет увеличиваться, хотя ничего существенного на рынке не произойдет. Он будет развиваться теми же темпами, кто исполнял законы раньше — те будут исполнять, кто не исполнял — те не будут исполнять. Но, по мнению нашего банка, проведение расчетов между физическими и юридическими лицами — это банковский сервис. При этом, приходя в банк, клиент может не только оформить платеж, но и воспользоваться другими банковскими услугами. Розничный бизнес в банках нашей страны начал развиваться не так давно, но развивается стремительными темпами. Мы считаем, что будущее — за банковскими и банковско-агентскими системами денежных переводов и платежей.

— Какие существуют перспективы у рынка денежных переводов и платежей? Как привлечь и удержать клиента?

— Как и прочие рынки, рынок переводов и платежей ощутил значительное влияние кризиса. Отток мигрантов, нестабильные экономические условия, снижение заработков привели к тому, что темпы роста объемов переводов в этом году снизились. В таких условиях прогнозировать развитие рынка сложно.

Тем не менее мы продолжаем работу по развитию системы и увеличению клиентской базы. Разумные тарифы, разнообразие услуг, увеличение их числа и высокое качество в сочетании с доброжелательным отношением и гибкостью подходов, простотой и высокой технологичностью, несомненно, привлекательны для любого потребителя. Вместе с грамотной маркетинговой политикой эти принципы работы позволят развиваться нашему бизнесу.

Одновременно следует отметить, что денежные переводы и платежи частных лиц являются комиссионными банковскими услугами, которые не несут в себе кредитных или иных значительных рисков. В период кризиса доходы банков-партнеров от них снизились несущественно, и в настоящий моментмы наблюдаем повышение интереса банков к услуге денежных переводов как в России, так и за рубежом. При первых ростках экономического роста рынок денежных переводов восстановится очень быстро, намного быстрее иных банковских услуг. Это связано с высокой мобильностью работоспособного населения в мире, ростом доходов населения и спроса на рынке удаленных услуг населению.