Риски клиентов электронного банкинга: опыт классификации

Изучение рисков имеет смысл только потому, что их наличие негативно сказывается на выполнении кредитными организациями своих обязательств перед клиентами, корреспондентами или контрагентами, а также перед контролирующими органами.

Клиентский риск — это возможный материальный или моральный ущерб для клиента кредитной организации, возникающий при пользовании услугами этой организации, в том числе опосредованном.

Понятия клиентских рисков могут претерпевать семантические изменения, вследствие чего могут видоизменяться (уточняться) их названия. Так, стратегический риск для клиента преобразуется в тактический риск.

Операционный риск — возможность неполучения затребованных банковских услуг по техническим причинам, не зависящим от клиента.

Для клиента последствия реализации риска неплатежеспособности могут выразиться в реализации существенного компонента репутационного риска.

Правовой риск связан с невыполнением клиентом обязательств перед третьей стороной (его кредитором либо агентом платежей или расчетов) по вине кредитной организации или ее провайдеров.

Валютный риск для клиента может трактоваться как невозможность возврата долга в иностранной валюте.

Страновой риск может возникнуть вследствие невозможности осуществления банковской операции или сделки при нахождении за границей из-за проблем географического, экономического, политического характера.

Аналогом типичного кредитного риска для клиента становится депозитный риск — возможность невозврата вклада кредитной организацией в случае ее дефолта.

В итоге можно сказать, что клиенты ДБО подвергаются следующим рискам (перечисляемым ниже в порядке их проявления в виде финансового и морального ущерба):
— стратегическому (связанному с принятием решения о переходе к пользованию СЭБ взамен традиционного обслуживания);
— операционному (обусловленному прерыванием сеансов ДБО через ИКБД или недоступностью СЭБ по причинам, связанным с ее структурой);
— неплатежеспособности (имеются в виду задержка осуществления финансовых операций и невыполнение соответствующих обязательств);
— правовому (в связи с возможным невыполнением финансовых обязательств перед третьей стороной, в том числе косвенным1);
— репутационному (по аналогии с предыдущим, а также в связи с инцидентами информационной безопасности);
— валютному (из-за задержек в ДБО, которые могут привести к потерям, связанным с вариациями курсов валют);
— страновому (в связи с проблемами географического, политического или экономического плана в другой стране).
Это практически все риски, за исключением, пожалуй, кредитного, хотя возникновение его компонентов, вероятно, тоже возможно, к примеру, если идет речь об одалживании финансовых средств и попытках их последующего возврата сторонним заемщиком с помощью вариантов «электронного трансфера» или так называемого «электронного платежа». В общем случае, то есть не касаясь технологий электронного банкинга, можно добавить, что аналогом типичного кредитного риска для клиента становится депозитный риск, то есть возможность невозврата вклада кредитной организацией в случае ее дефолта, однако к тематике данной статьи это не относится. Следует подчеркнуть, что между типичными банковскими и клиентскими рисками имеется как сходство, так и существенное отличие, что целесообразно учитывать при организации процесса УБР.
Проведенный анализ представляет собой взгляд на проблематику рисков банковской деятельности с непривычной точки зрения и может, конечно, оказаться недостаточно полным, но всего лишь по одной причине — из-за новизны предложенной тематики.
Таким образом, можно с большей или меньшей степенью уверенности выделить восемь клиентских рисков в условиях ДБО (хотя это не означает, что с развитием банковской деятельности и расширением ее вариативности ситуация не изменится). Как следствие, высокотехнологичной кредитной организации уместно внедрить в процесс взаимодействия со своими клиентами ДБО процедуру информирования о потенциальных угрозах надежности ДБО, мерах по предотвращению их возникновения и реализации, о резервных маршрутах и способах информационного взаимодействия с клиентами, а также разработать соответствующие памятки, вручаемые клиентам при заключении договора на ДБО вместе с поставочной документацией (данный факт должен быть зафиксирован и в тексте договора!). Для гарантированной реализации такого подхода целесообразно разработать внутрибанковский документ, в котором в связи с процессом УБР говорилось бы о потенциальных негативных последствиях для клиентов в результате реализации этих рисков, то есть о клиентских рисках. Тем самым кредитная организация будет лучше защищена от компонентов банковских рисков, связанных с действиями клиентов ДБО, и сами клиенты станут меньше им подвержены. И это, необходимо подчеркнуть, вовсе не благотворительность.