Описание издания | Свежий номер | Архив | Приобрести/Подписаться |
Содержание номера 3/2014 Форум профессионалов Федеральный закон «О кредитных историях» предписывает банку как источнику формирования кредитной истории заключить договор хотя бы с одним бюро кредитных историй (БКИ), включенному в Государственный реестр. И перед банком нередко встает непростая задача по выбору того или иного БКИ. По какому принципу осуществляется выбор бюро? По какой схеме строится взаимодействие и какие права и обязанности банка и БКИ предусматриваются в договоре? Насколько полезна информация, получаемая банком из БКИ, для последующего принятия решения о кредитовании заемщика и способна ли она минимизировать кредитные риски и сформировать оптимальный кредитный портфель? Регулирование и надзор C 1 июля вступили в силу основные положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 379-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» направленного, на создание эффективного правового регулирования процесса секьюритизации как способа привлечения в российскую экономику дополнительных финансовых ресурсов расширения круга доступных для инвесторов ценных бумаг. Появление новых правил игры на рынке секьюритизации ипотечных и неипотечных активов играет чрезвычайно важную роль в процессе развития банковского законодательства, и не может остаться без внимания. Идея внедрения института финансового омбудсмена на территории Российской Федерации была выдвинута еще в 2002 г. Ассоциацией российских банков. Тем не менее ее практическое воплощение заняло достаточно длительное время и «материализовалось» в Проекте Федерального закона № 517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». Итак, какие же концептуальные нововведения ждут банковское сообщество? В 2010 году в США был принят закон о налогообложении иностранных счетов (FATCA). Основными целями принятия этого закона были стремление США повысить эффективность сбора налогов и усиление контроля в финансовой сфере, причем закон носит ярко выраженный экстерриториальный характер, то есть его действие затрагивает не только юридических и физических лиц США, но также юридических лиц других государств. С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон), который призван регулировать отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Устранит ли новый Закон правовую неопределенность в вопросах регулирования потребительского кредитования и предоставления займов станет понятно лишь по прошествии некоторого времени. Правовое обеспечение банковской деятельности Правовая и политическая нестабильность на страновых рынках, различный уровень экономического развития государств, отсутствие между участниками международной торговли прочных деловых связей и уверенности в платежеспособности контрагентов и деловой репутации — все это определяет потребность в использовании различных инструментов финансирования. Так, в целях кредитования торговых контрактов нередко используется торговое финансирование, которое в современных российских условиях несколько отличается от подобного финансирования в мировой практике. Последние несколько лет стремительно набирает популярность принципиально новое средство онлайн-платежей — биткоин. Сначала интернет-валюту использовали для оплаты преимущественно нелегальных услуг, но сегодня виртуальные деньги уже доросли до массового применения. Их стали принимать многие интернет-магазины, открылись центры обмена биткоин на реальные деньги. Однако нельзя говорить о биткоинах как о сложившемся правовом институте, имеющем определенный правовой статус. В разных странах мира его трактуют по-разному. Рост преступлений в сфере банковского кредитования ущемляет интересы каждого, кто вовлечен в предпринимательскую деятельность, ставит под угрозу дальнейшее развитие цивилизованных рыночных отношений в стране. Введение в заблуждение кредитора относительно действительных возможностей заемщика погасить задолженность в установленные сторонами сроки и в определенном объеме, наличии законных оснований для получения кредитных льгот, совершение иных манипуляций с целью получения кредита, уклонение от погашения кредиторской задолженности — эти негативные явления настолько распространены, что перестали быть сегодня чрезвычайными как для банковских работников, так и для правоохранительных органов. С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный Закон от 21.12.2013 № 367-ФЗ1, внесший существенные изменения в ГК РФ. Изменения коснулись концепции добросовестности залогодателя и залогодержателя, обращений взыскания на единственное заложенное жилье, залога в будущем, старшинства залогов, управления залогом и обязательственных прав, залога вкладов и пр. Одновременно утратил силу Закон Российской Федерации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге». Автором проанализированы наиболее значимые изменения из числа принятых и оценены последствия, которые повлекут указанные изменения. Судебная практика Законодательство дает возможность сторонам кредитного договора установить обязанность заемщика использовать предоставляемые кредитором денежные средства только на цели, определенные договором (ст. 814 ГК РФ). В силу двустороннеобязывающего характера кредитного договора банк получает право контроля соблюдения целевого использования суммы кредита, а заемщик — корреспондирующую обязанность обеспечить возможность осуществления кредитором такого контроля. Каким же образом банк может контролировать соблюдение целевого характера кредита и какие проблемы при этом возникают? Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняет, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им договору; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Как определить основания для прекращения поручительства и пределы ответственности поручителя за наследников заемщика? В каждом банке есть юридические отделы (службы), обеспечивающие представление и защиту интересов кредитной организации в судах. Однако по некоторым категориям особо сложных споров, например, налоговым разбирательствам, банк вынужден привлекать сторонних специалистов, обладающих необходимой компетенцией. Услуги таких специалистов платные, причем их стоимость может исчисляться сотнями тысяч долларов. Как взыскать с противоположенной стороны спора расходы, понесенные банком на оплату этих услуг? Приводим некоторые рекомендации банку как взыскать судебные расходы в максимальном размере. При расторжении договора банковского счета возникает ряд вопросов, вызывающих наибольшее число споров на практике: списание комиссии за непредставление клиентом запрошенных документов в случае, если клиент направил заявление о расторжении договора; определение даты расторжения договора с клиентом, исключенным из ЕГЮРЛ; выдача выписок по счету по требованию клиента после расторжения договора; определение перечня документов, предоставляемых конкурсным управляющим для закрытия банковского счета клиента и пр. Эти вопросы необходимо устранить до момента заключения договора, чтобы минимизировать вероятность проиграть судебное дело.
|
|