Методический журнал
Юридическая работа в кредитной организации

Для обеспечения стабильного развития банковской системы важны организационно-правовые механизмы защиты прав и законных интересов всех участников хозяйственного оборота, особенно в сфере потребительского кредитования, где заемщиком выступает обычный гражданин. В статье освещены некоторые вопросы правового положения заемщиков при потребительском кредитовании по действующему законодательству и представлен анализ новых законодательных инициатив, направленных на обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг в Российской Федерации.

В течение последнего десятилетия резко увеличилось количество кредитов, выданных под залог недвижимого имущества. В связи с чем юристы банков, сопровождающие кредитные сделки, столкнулись с проблемой, связанной с гражданским оборотом недвижимости. Основная из них — незавершенность процесса приватизации земель собственниками зданий.

Сложившаяся на сегодняшний день правоприменительная практика по вопросу досрочного возврата субординированного депозита имеет массу противоречий. Этому также способствует отсутствие высказанной позиции ВАС РФ. В результате существующая неопределенность может негативно сказаться на стабильности финансового положения кредитной организации из-за отсутствия единообразного подхода судебных инстанций к решению вопроса досрочного расторжения договора субординированного депозита.

В соответствии с Законом «Об исполнительном производстве» банк обязан взыскать денежные средства со счета клиента на основании исполнительного документа. Но регламентация деятельности банка как участника исполнительного производства ограничивается вышеуказанным законом, а этого недостаточно для решения вопросов, которые возникают при этом у юристов банка. Рассмотрим некоторые из них и дадим рекомендации по преодолению возникающих проблем.

Опосредованное участие кредитной организации в реализации права на безакцептное списание денежных средств имеет недостаточное правовое регулирование. Договорные отношения должника и взыскателя интенсивно меняются, и не всегда с уведомлением банка. В случае поступления инкассового поручения от контрагента и отсутствия информации о расторжении договора рекомендуется проверять действительность этого договора всеми возможными способами, в том числе путем обращения к самому должнику — владельцу счета.

До недавнего времени правоприменительная практика складывалась таким образом, что в подавляющем большинстве случаев суды отказывали в удовлетворении требований кредиторов об обращении взыскания на единственное жилье должника, не являющееся предметом ипотеки, и наоборот, признавали право банка на обращение взыскания на единственное жилье, находящееся в залоге, при наличии оснований, предусмотренных законодательством об ипотеке. Однако за последние два года высшие судебные инстанции сформировали правовые позиции, которые, вероятнее всего, изменят сложившуюся судебную практику по вышеуказанному вопросу.

Постановление Пленума ВАС РФ от 23.03.2012 № 14 «Об отдельных вопросах практики разрешения споров, связанных с оспариванием банковских гарантий» уже неоднократно являлось предметом комментариев специалистов в различных печатных изданиях. Сегодня мы уже имеем и первые прецеденты арбитражной практики, когда на данное постановление ссылаются при рассмотрении дел. Хотелось бы еще раз привлечь внимание как банков, так и их клиентов, поскольку указанное постановление демонстрирует изменившийся взгляд судей на некоторые нюансы использования данного механизма1.

В настоящее время уровень правового регулирования банковских отношений можно признать удовлетворяющим потребности развития экономики РФ. Однако динамика общественных отношений, возникающих в банковской сфере, обусловливает наличие пробелов в законодательстве, и некоторые острые вопросы банковского кредитования, в частности правомерность взимания комиссии за досрочный возврат кредита, до настоящего времени остаются не урегулированными в должной степени.

Существенную роль в процессе возврата кредитных средств играет юридическое подразделение банка. Как правило, банковские юристы анализируют правовую чистоту уставных документов, разрешительной и правоустанавливающей документации, осуществляют ведение и учет юридических дел клиента, дают правовое заключение на предмет выдачи кредита, участвуют в судебном и исполнительном производстве. Бесспорная, казалось бы, процедура досудебного и судебного взыскания кредитных средств по простой письменной сделке кредита таит в себе массу проблем, с которыми ежедневно сталкивается юрист банка.

В ходе принудительного взыскания долга с должника может оказаться так, что его личного имущества для погашения долга недостаточно. Возможно ли обращение взыскания на имущество супруга по долгам другого супруга в рамках исполнительного производства без специального судебного решения? Имеет ли право судебный пристав-исполнитель запросить информацию об имуществе супруга, который не является должником? Законен ли арест имущества супруга, и каков порядок оспаривания таких действий? Надеемся, что ответы на эти вопросы, помогут ускорить и упростить процедуру возврата заемных денежных средств на счета банка-кредитора.

Очевидно, что намного выгоднее привлечь иностранца, уже обладающего зарубежным образованием и опытом, чем отправлять работников на дорогостоящее обучение за границу. В целях развития экономики и повышения иммиграционной привлекательности России была введена особая категория иностранных работников — высококвалифицированные специалисты. Нанимая их, работодатель получает множество преимуществ: упрощенный порядок привлечения к трудовой деятельности, льготный режим налогообложения, увеличенные сроки нахождения на территории РФ и иные преференции. Но есть и оборотная сторона медали, проявляющаяся в возложении дополнительных обязанностей на работодателей.