Методический журнал
Банковское кредитование

Регулятор меняет правила расчета ПДН, подтверждения доходов и работы с кредитной историей. В 2027 г. требования станут еще жестче. Каждое требование регулятора меняет кредитный конвейер банка. Сразу несколько регуляторных изменений создали ситуацию, при которой привычные бизнес-процессы кредитования могут остановиться в любой момент — без предупреждения и без очевидного способа быстрого восстановления. Поэтому за последний год банки в среднем не менее четырех раз перестраивали логику кредитных конвейеров. В такой реальности выигрывают те, кто умеет быстро «переваривать» регуляторные изменения, не жертвуя бизнес‑результатом. Как это сделать?

За последний год банки в среднем не менее четырех раз перестраивали логику кредитных конвейеров из‑за новых требований регулятора. Банк России фактически стал самым активным продакт‑менеджером процессов кредитования, но при этом у него нет бэклога и спринтов — есть только даты вступления в силу указаний. В такой реальности выигрывают не те, у кого больше разработчиков, а те, кто умеет быстро и предсказуемо «переваривать» регуляторные изменения, не жертвуя бизнес‑результатом.

Весной 2025 г. рынок столкнулся с массовым отключением от сервиса проверки действительности паспортов МВД. Ситуация повторилась в апреле 2026 г. — и до сих пор многие банки отключены от этого вида сведений. Также в начале апреля были отключены онлайн-сценарии работы с Цифровым профилем, который до этого стал платным. Эти эпизоды — наглядный индикатор того, что регуляторная среда изменилась принципиально, а не точечно. В этой статье — разбор трех ключевых изменений и конкретные шаги, которые банкам необходимо предпринять уже сейчас для снижения операционных рисков.

Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части предупреждения банкротства и расширения возможностей финансового оздоровления» — это, по сути, проект о реабилитации в банкротстве, значение которой сложно переоценить. Разбираем три направления законопроекта: новую процедуру реструктуризации долгов, обновленный механизм санации и механизм реабилитационной продажи активов.

Конституционный суд (КС) РФ 24 марта решил, что у кредиторов нет безусловного права требовать от реорганизуемого должника досрочного исполнения обязательства либо предоставления обес­печения, как предусмотрено в п. 2 ст. 60 ГК РФ. Суд должен учитывать финансово-экономическое состояние должника и оценивать, действительно ли реорганизация создает риск неисполнения обязательств перед кредиторами. Новые правила ударят прежде всего по рынку облигаций: интерес инвесторов к необес­печенным облигациям может сойти на нет.

Декабрь прошлого года отметился сразу двумя объемными разъяснениями Верховного суда (ВС) РФ на банкротную тематику: Постановление Пленума № 42 о субсидиарной ответственности и Постановление Пленума № 41, посвященное вопросам субординации требований кредиторов. Не умаляя важность обоих документов, сфокусируем внимание именно на Постановлении Пленума о субординации. На что стоит обратить внимание кредитным организациям и как могут измениться подходы к работе с проблемной задолженностью?

Любой банк сталкивается с выбором: какую проблему клиентов решать в первую очередь, какую идею внедрять, на каком сегменте фокусироваться. У каждого подразделения свои аргументы, KPI, видение приоритетов. На согласование уходят недели, а в итоге может победить самое «громкое» решение. Для таких случаев подойдет инструмент, позволяющий принимать решения прозрачно, на основе математики, — Cause & Effect Matrix (C&E Matrix), или матрица приоритизации факторов. Объясним методологию работы, приведем три примера из практики, расскажем, как AI помогает автоматизировать рутинные расчеты, и ответим на топ-5 частых вопросов.

При наличии ликвидного залога II категории качества банк может учитывать стоимость обеспечения при определении величины кредитного риска. Это позволяет: (1) уменьшить необеспеченную часть задолженности по кредиту, (2) снизить размер формируемого резерва на возможные потери по ссуде, (3) повысить эффективность использования капитала банка. Разбираемся, как формировать качественное залоговое обеспечение при финансировании такого сложноструктурированного объекта, как центр обработки данных (ЦОД).

Во второй части статьи рассмотрим два характерных практических примера оценки торговых центров, различающихся своими инвестиционными классами. Первый из примеров относится к более сложному случаю оценки торгового центра инвестиционного класса С для пользователей второго поколения, а второй — к более простому случаю оценки торгового центра класса А для пользователей первого поколения.