Методический журнал
Банковское кредитование

Откровенно — о том, что когда дует ветер перемен, надо строить не стены, а мельницы «Когда дует ветер перемен, надо строить не стены, а мельницы» — под таким слоганом компания «Регламент» провела 4 июня Форум риск-менеджеров[1]. Форум для банковских рисковиков, которые должны помочь бизнесу пережить спад в кредитовании. Даже хорошие ранее портфели начинают «портиться». Генеральный продюсер форума, замначальника Департамента рисков розничного бизнеса Газпромбанка Евгений Костюк был настроен решительно: «Если ваши модели сегодня прогнозируют улучшение поведения клиентов, то они просто берегут ваши нервы. Банки массово закручивают риск-стратегии и, как следствие, таргетят хороших, финансово грамотных и низкорисковых клиентов, предлагая им кредиты под максимальные ставки; исходя из этого, бизнес формирует ожидания по будущей прибыли. Но способны ли стандартные инструменты и подходы обес­печить точность прогнозов и маржинальность кредитного бизнеса именно сейчас?». Участники форума искали нестандартные подходы, и если вы не смогли присутствовать при этом, читайте в номере материалы Никиты Климкина («треугольник Карпмана» и пять шагов к новой фазе конкуренции), Дмитрия Фомичева (социальная инженерия, кредитные «шопперы» и раннее банкротство: какие инструменты помогут справляться с клиентами без намерения платить?), а также ценные рекомендации участников дискуссии из пяти банков по снижению рисков при работе с моделями. Очень откровенно, без пустой риторики и исключительно практически!

Рост ключевой ставки стал серьезным вызовом для банковского сектора: объемы кредитования снизились, стоимость привлечения и стоимость риска растут, маржа сжимается. Как в этих условиях сохранить клиентскую базу, повысить отклик на кредитные продукты и не дать конкурентам — особенно микрофинансовым организациям (МФО) — переманить заемщиков? И что нужно сделать уже сейчас, чтобы быть готовыми к будущему снижению ставок?

В условиях нестабильной макроэкономики и резкой трансформации клиентского поведения риск-менеджмент перестал быть просто барьером на пути угроз — он превратился в полноценный инструмент стратегической навигации. Но как оставаться точным в прогнозах, если мир вокруг меняется быстрее, чем успевают обновляться модели? Насколько можно доверять современным скоринговым системам? И какие ориентиры действительно важны для эффективного управления рисками сегодня?

Период с 2022 года стал испытанием для риск-менеджмента: скачки ключевой ставки, рост количества банкротств и новая структура дефолтов требуют быстрой и глубокой трансформации подходов. Какие аномалии сегодня определяют розничные риски? Почему классические модели оценки больше не работают? И какие инструменты помогают банкам справляться с клиентами без намерения платить?

На состоявшемся 4 июня Форуме риск-менеджеров участникам предложили ответить на вопросы о том, как изменилось их поведение в качестве заемщиков и как их банки намерены вести себя в условиях спада в кредитовании. Как говорится, ничего неожиданного — при повышенных ставках спрос на кредиты сокращается, особенно среди условно «нормальной» аудитории. И все же интересно и полезно посмотреть инфографику, которая вот так, «в режиме реального времени», одновременно демонстрирует и мнение специалистов, и их же поведение как потребителей. В кулуарах обсудили — приводим некоторые комментарии.

Сегодня особую актуальность имеет борьба с мошенничеством в кредитовании, и залоговое кредитование — не исключение. Наиболее часто встречающиеся залоговые риски розничного кредитования — это подмена залога и завышение стоимости. Поговорим о существующих схемах мошенничества в розничном залоговом кредитовании и инструментах по борьбе с ними.

По итогам 2024 г. кредитование бизнеса сохранило высокие темпы роста, заметно опережая динамику ключевых показателей развития экономики. Эффект от ужесточения кредитно-денежной политики стал сказываться на темпах предоставления новых кредитов только ближе к концу года. В ряде секторов кредитование продолжало расти значительными темпами. При этом финансово-экономическая устойчивость многих из них содержала факторы риска, которые могут оказать негативное влияние на кредитоспособность заемщиков соответствующих отраслей.

Арбитражные суды в делах о банкротстве все глубже и детальнее исследуют экономические показатели должников, определяя периоды временных финансовых трудностей и момент наступ­ления объективного банкротства. Раньше это было важно для оспаривания сделок и привлечения к субсидиарной ответственности, а теперь опыт стал использоваться при оценке оснований для введения процедур банкротства. Это может привести к смене модели банкротства с прокредиторской на продолжниковскую.

Верховный суд РФ рассмотрел кассационную жалобу Ситибанка на решение Арбитражного суда города Москвы по иску Совкомбанка о солидарном взыскании убытков c иностранного банка и его российского дочернего общества. Определение важно по двум причинам: (а) ВС РФ поддержал ранее заданный подход об отсутствии убытков при наличии внесудебного порядка блокировки; (б) ВС РФ задал вектор в рассмотрении санкционных споров о привлечении российских компаний по долгам иностранных. В статье проведен анализ определения ВС РФ и предложены возможные варианты толкования.

Являются ли отношения аффилированности между основным заемщиком и залогодателем основанием не применять к этим лицам правило о годичном сроке (п. 6 ст. 367 ГК РФ) ввиду презумпции осведомленности обо всех обстоятельствах сделки стороны, признанной заинтересованным лицом? ВС РФ в недавнем определении еще раз подтвердил, что аффилированность основного заемщика и залогодателя не влияет на применение этого срока.

Кешбэк — один из самых распространенных инструментов, позволяющих увеличивать лояльность клиентов. Но отсутствие единого определения кешбэка в законодательстве приводит к спорным ситуациям, о чем свидетельствует проанализированная в статье судебная практика. Начисление кешбэка — обязанность банка или его право? Может ли банк изменять размер кешбэка в одностороннем порядке? Каким требованиям должна соответствовать реклама кешбэка?

Рост потребности в туризме и развлечениях и спроса на них в условиях череды «черных лебедей», прилетевших к нам в Россию в последнее десятилетие (2014–2025), приводит к тому, что торгово-развлекательные комплексы (ТРК) приходят на смену традиционным торговым комплексам (ТК), которые, в свою очередь, испытывают мощное давление со стороны интернет-торговли. Какие методы оценки рисков и подходы к определению рыночной стоимости применимы для ТРК — разбираем на примерах.