Методический журнал
Банковское кредитование

Категорийный кешбэк — термин, который давно стал привычным для многих из нас. Но не все знают, что за этой простой концепцией стоит сложная система, направленная на привлечение, развитие лояльности и удержание клиентов. Раз в месяц клиенты выбирают категории из персональной подборки, для каждого клиента набор доступных категорий определяется моделями машинного обучения. Расскажем, какие модели для этого используются, как они были обучены и как применяются на практике, чтобы предоставлять клиентам персонализированные предложения и максимально эффективно использовать потенциал кешбэка.

Процесс применения нового Указания ¹ 6960-У1 вызывает на практике массу вопросов. Особенно актуальны проблемы, связанные с порядком расчета надбавок к коэффициентам риска в отношении тех или иных требований. Рассмотрим практические аспекты расчетов, определимся с наилучшей практикой и проанализируем подходы регулятора. Как определить консолидированную группу? Нужно ли исключать влияние лизинговых и факторинговых компаний? Что считать критерием минимального объема требований к группе связанных заемщиков для применения дополнительной надбавки?

С 1 марта вступили в силу положения Федерального закона от 26.12.2024 № 487-ФЗ, вносящие существенные изменения в порядок взаимодействия юридических лиц с Росреестром. Эти нововведения знаменуют собой очередной этап цифровизации государственной регистрации сделок с недвижимостью, охватывая как регламентацию форм подачи заявлений, так и ускорение отдельных процедур.

С 1 марта вступили в силу положения Закона № 31-ФЗ1 (т.н. Закон о самозапрете), согласно которому гражданин может установить в своей кредитной истории запрет на заключение с ним банками и (или) МФО договоров потребительского кредита (займа). За первый месяц работы механизма самозапрета такой возможностью воспользовались более 8 миллионов граждан. Введение механизма потребовало корректировки бизнес-процедур банков и МФО, в том числе напрямую не связанных с обязанностью проверки самозапрета у заявителей на получение кредита.

Вправе ли банк повторно не обращаться в КБКИ перед заключением договора, если в процессе расчета кредитного потенциала уже был получен ответ об отсутствии самозапрета? Распространяется ли полученная от КБКИ информация о наличии/отсутствии запрета только на заявку, в рамках которой был сделан запрос в КБКИ, или на все заявки в пределах 30-дневного периода? Отказывать ли в выдаче кредита, если запрет есть, но клиент обратился за продуктом, для которого действие нового закона неочевидно? Регулятор ответил на эти и другие вопросы.

В первом номере журнала «Юридическая работа в кредитной организации» советник АБ «Бартолиус» Сергей Будылин анализировал дело о банкротстве гражданки Захаровой. Позиция ВС РФ в этом деле давала все основания предполагать, что механизм крэмдауна (принудительного — вопреки воле кредиторов — перехода от ликвидационной процедуры к реабилитационной) может быть применен не только в банкротстве физлиц, но и в банкротстве юрлиц. Дальнейшее развитие судебной практики подтвердило эти опасения.

Банки стараются получить как можно больше данных о заемщике, чтобы точнее спрогнозировать выход в дефолт. Используются для этого в основном следующие внешние источники: БКИ, скоринг сотовых операторов, данные о поведении в интернете, данные из государственных органов. Источников достаточно много, но почему-то мало кто рассматривает в качестве внешнего источника данных для обучения модели данные другого банка. Так происходит потому, что банки не могут передавать данные о заемщиках вовне. Чтобы воспользоваться такой возможностью, нам необходимо избежать передачи данных о заемщике и при этом обучить скоринговую модель.

В прошлом году рейтинговое агентство АКРА присвоило наивысший рейтинг ААА(ru.sf) трем нестандартным сделкам секьюритизации. Единовременная просрочка по внесению очередных платежей в денежное требование ни разу не превысила 30 дней, по кредитному договору — 90 дней. Какие механизмы делают сделки секьюритизации безопаснее и привлекательнее для рынка?

Банки лидируют по затратам на интернет-продвижение, входят в топ-2 категорий по объемам размещений на ТВ, радио, в наружной рекламе. При этом до 85% рекламного бюджета на «офлайн» аккумулируют топ-5 банков. Региональным игрокам остается два пути: гнаться за охватом или выигрывать за счет эффективности. Первый путь недостижим, второй — вполне реален, что и доказал Банк Хлынов, создавший своего цифрового двойника.

С 1 марта вступили в силу поправки, внесенные Законом № 479-ФЗ. Новые положения Закона о рекламе стали очередным этапом реформирования правил размещения рекламы о потребительском кредите (займе). Все изменения направлены на сокращение «импульсивно» полученных кредитов. Каким техническим требованиям должна соответствовать реклама? За что на практике банки привлекаются к ответственности? Какие изменения нужно внести в договоры с рекламораспространителями?

На сегодняшний день регистрация залога движимого имущества у нотариуса носит добровольный характер. Но для банков такая регистрация имеет важное значение: она не только повышает прозрачность сделки, но и укрепляет доверие клиентов и регуляторов. Наиболее эффективный и перспективный вариант взаи­модействия с Федеральной нотариальной палатой для регистрации залога — интеграция банковских систем с Единым федеральным реестром сведений о залоге движимого имущества (ЕФРСЗ).

Продолжаем разбираться, насколько оправданно применение банками и оценщиками автоматизированных моделей оценки (AVM) и соответствует ли такая практика законодательству. Во второй части статьи речь пойдет о регулировании применения AVM банковскими и иными финансовыми регуляторами в США и Европе, а также о позиции в отношении AVM, выраженной в Международных стандартах оценки, Европейских стандартах оценки и американских стандартах оценки USPAP.