Методический журнал
Банковское кредитование

Сектор индивидуального жилищного строительства (ИЖС) — новая ниша для конкуренции банков. Но в этой нише высокие залоговые риски, так как здесь нет обязательного строительного контроля и технического надзора. Добавим к этому необходимость работать с непрофессиональными застройщиками и отсутствие специализированных знаний у залоговых андеррайтеров. Как побороть сложности андеррайтинга? Что поможет контролировать целевое использование средств, качество и сроки строительства?

В ходе анализа заявки на кредитование аналитик иногда обнаруживает у потенциального заемщика значительную задолженность перед сторонними организациями или физическими лицами, имею­щую признаки технической. Как в этом случае следует оценивать кредитное качество заемщика? Какие риски несет наличие технической задолженности и каковы основные способы снижения риска?

Экспресс-оценка инвестиционных проектов — это адаптированная часть методики ЕБРР. Ее можно использовать как скрининг, предварительную оценку клиента. Если скрининг показал хороший результат, разумно провести детальный анализ проекта. Кроме того, экспресс-оценка позволяет уже на раннем этапе сформировать предложение о сроках кредита и режимах платежей, особенно о сроках предоставления льготных периодов.

Развитие института банкротства граждан заставило кредиторов озаботиться созданием предиктивного инструмента (скоринга), который позволял бы ранжировать клиентов по вероятности банкротства. Такой скоринг должен, во-первых, выявлять высокорискованный сегмент заявителей на этапе андеррайтинга (не сказываясь существенным образом на уровне одобрения), а во-вторых, ранжировать клиентов на ранних стадиях просрочки для определения тактики взыскания.

В этом номере мы завершаем рассмотрение примера оценки офисных помещений. Опишем процесс оценки сравнительным и доходным подходами и продемонстрируем, как подтвердить достаточность количества объектов-аналогов с помощью критерия ранговой корреляции Спирмена и однородность ценообразования для объектов-аналогов и объекта оценки. Кроме того, определим интервал, в котором может находиться значение рыночной стоимости.

Секьюритизация NPL (Non-Performing Loans) — выгодная альтернатива продаже «плохих» долгов: она помогает банкам избавиться от просроченной задолженности на балансе и получить при этом больше, чем при уступке прав требования коллекторам. О плюсах NPL-секьюритизации, критериях отбора кредитов в портфель и способах минимизации риска мы поговорили с Леонидом Бельченко, представителем одного из лидеров рынка NPL-секьюритизации.

Согласно данным Банка России, в 2024 г. продолжаются рост кредитных портфелей банков как по суммам, так и по количеству клиентов, увеличение долговой нагрузки заемщиков и усиление контроля за макропруденциальными лимитами. Это заставляет создавать новые стратегии взыскания или уточнять действующие. Оценим плюсы и минусы стратегий, которые уже существуют на рынке, и разберемся, как можно повысить эффективность взыскания даже без кардинального изменения стратегии.

В последние полтора года при продаже долга банки просят до 10% от размера просроченных обязательств. Причина большого дисконта в том, что четверть продаваемых долгов граждан бесперспективны для взыскания. Но возникает риск того, что сделка станет предметом судебной проверки и будет оспорена в рамках банкротства банка по специальным основаниям (ст. 61.2 Закона о банкротстве). Как суды определяют существенность отклонения цены сделки от рыночной, как снизить риски и что делать в случае назначения судебной экспертизы?

Интерес к оплате частями в России растет вслед за мировым трендом, даже несмотря на проблемы с регулированием. Подход BNPL (Buy-Now-Pay-Later) начинает привлекать внимание центральных банков, в том числе Банка России. По какому пути пойдет регулирование этого инструмента в России и как это скажется на сервисе банковских бесплатных рассрочек? Автор не претендует на положительный или негативный вывод, но ставит вопросы, которые накопились в связи с темой BNPL и смежными темами и явно требуют внимания.

В четвертом номере журнала за 2023 год была опубликована статья «Может ли кредитная организация позиционировать себя в рекламе как “первый добрый банк”?», в которой описывался кейс, связанный с возбуждением дела о нарушении антимонопольного законодательства по признакам несоблюдения ч. 1 ст. 14.4 Закона о защите конкуренции. Автор статьи участвует в этом споре. Продолжаем анализ спора, в том числе в связи с признанием вины банка антимонопольным органом.

Зачастую для снижения ставки по кредиту банки предлагают заемщикам оформить полис страхования жизни и здоровья в партнерских страховых организациях. Заемщик пользуется кредитом на условиях чуть лучших по сравнению с рыночными и получает при этом услугу страхования, а банк в качестве компенсации недополученных процентов имеет «профит» от перераспределения в свою пользу части страховой премии. Но каковы будут последствия, если заемщик досрочно погасит кредит?