Методический журнал
Банковское кредитование

С 1 октября банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). В своей аудиторской работе автор столкнулась с массой практических вопросов, которые задают банки, не понимая формулировок Банка России или не зная, как их применить. Как оценивать долговую нагрузку: единовременно или регулярно? Когда банк вправе не рассчитывать ПДН? Что делать, если в кредитном отчете БКИ нет информации о полной стоимости кредита? Можно ли считать справкой о доходах типовое электронное сообщение из ПФР? В статье собраны вопросы, даны ответы и рекомендации.

В статье даны рекомендации, как избежать проблем, связанных с применением традиционных источников погашения кредита, таких как выручка, чистая прибыль и EBITDA. Как правильно определить срок транша по кредитной линии? Что выбрать в качестве источника при погашении оборотного кредита: выручку или чистую прибыль? Что важно учесть при расчете показателя EBITDA и чем его можно заменить?

Партнеров, которые не только привлекают клиентов и проводят сделки, но и сопровождают выданные банком кредиты, можно назвать агентами полного цикла (АПЦ). Работа с ними снимает ограничения, связанные с физической инфраструктурой банка, и позволяет нарастить кредитный портфель быстрее, чем при собственной выдаче. Как управлять кредитным портфелем, взаимодействуя с агентами полного цикла? Какова емкость рынка подобных услуг? Как эта технология связана с другими тенденциями ипотечного бизнеса?

Как сделать так, чтобы фактическая стоимость риска розничного кредитования соответствовала цифре, заложенной в финансовом плане банка? Решить эту задачу можно, организовав работу по управлению рисками на всех стадиях жизни розничного кредита, управляемую из единого центра принятия решений. Как побудить сотрудника фронт-офиса уклониться от выдачи рискованных кредитов? Как оптимизировать технологическую схему андеррайтинга? Какими способами повысить эффективность взыскания?

Стандартная формула ценообразования применима с оговорками и не всегда точно отражает себестоимость кредита. Какую формулу предпочтительнее использовать? Какой подход эффективнее: когда капитал оценивается как денежные средства или как виртуальный источник фондирования рисков? Достаточно ли применять регуляторные подходы, чтобы рассчитать кредитный риск и объем необходимого капитала? Возможно ли использовать простые формулы и при этом избежать неверной оценки?

Все больше средних и крупных банков принимают решение сделать гарантийный продукт одним из основных корпоративных продуктов. Банк России уделяет все больше внимания тому, насколько правильно банки оценивают кредитные риски при выдаче гарантий. В статье даны ответы на вопросы банков, которые планируют выпускать такие гарантии. В чем специфика оценки кредитного риска? Действительно ли финансовое положение принципала — единственный важный фактор риска?

Практически все розничные банки уже обзавелись промышленными решениями или построенными на промышленной архитектуре inhouse-системами — кредитными конвейерами. Появление нотации BPMN и укрепление на рынке нескольких opensource-систем позволяют построить кредитный конвейер за несколько месяцев при скромных инвестициях. Однако имеет ли практический смысл кредитный конвейер для МСБ, где по сравнению с розницей процессы менее унифицированы, а требования к квалификации сотрудников выше? Насколько вообще применимы к гибким процессам современные нотации и системы?

С точки зрения Банка России любой залог минимизирует резервы — в том или ином объеме в зависимости от вида имущества. Но уменьшение резерва не означает, что риск невозврата кредита снизится. Все зависит от возможности реализовать предмет залога и оперативно погасить кредит за счет вырученных средств. Какие способы позволят банку получить максимальный эффект от обеспечения?

Закон определяет, на каких основаниях суд может отказать банку в досрочном обращении взыскания на предмет залога. Но иногда суд расширяет перечень этих оснований. В статье проанализированы споры, в которых суд отказал банкам в обращении взыскания, самостоятельно определив основания для отказа. Если заемщик погасил текущую просроченную задолженность, может ли банк требовать досрочно погасить кредит? Признается ли болезнь заемщика уважительной причиной, чтобы не исполнять кредитные обязательства? Если заемщик не уплатил вовремя страховой взнос, вправе ли банк досрочно обратить взыскание на залог?