Методический журнал
Банковское кредитование

Во многих банках риск-менеджмент фактически занимается одним видом риска — пруденциальным, то есть риском несоответствия регуляторным требованиям в части производства все новых положений, мало соприкасающихся с реальной жизнью. Хорошо, если руководство банка понимает, что эта деятельность мало чем помогает реальному управлению рисками. На какие вопросы необходимо ответить перед проведением финансового анализа? Какие параметры влияют на его результаты? Какие альтернативные варианты можно использовать вместо традиционных способов управления кредитными рисками?

У кредитных портфелей существуют определенные особенности поведения: дело в том, что поведение заемщиков, которые только получили кредит, и заемщиков, которые уже давно пользуются кредитом, сильно различается. Существуют так называемые эффекты созревания [2], которые оказывают очень сильное влияние, и их нельзя не учитывать при построении модели кредитного портфеля. Эти эффекты могут быть существенно значительнее эффектов качества или эффекта ухудшения макроэкономической ситуации.

В кредитных договорах с предпринимателями банки могут позволить себе большую оперативность, чем в договорах с физическими лицами: сократить срок досрочного возврата, упростить порядок доставки требования заемщику и т.д. Возникает вопрос: насколько далеко может зайти банк, пытаясь ускорить процедуру акселерации долга? Что предусмотреть в кредитном договоре, чтобы максимально сократить время вынужденного бездействия, обусловленного требованиями законодательства и условиями договора?

Закон не предоставляет кредитной организации право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами. Исключение составляют случаи, предусмотренные законом или договором. Однако на практике согласование подобного условия в тексте договора не гарантирует банку отсутствие претензий со стороны заемщика. Рассмотрим данный вопрос на примерах судебных споров.

Законом № 353-ФЗ на банки возложена обязанность информировать заемщика о риске неисполнения обязательства по договору потребительского кредита (займа) и применения штрафных санкций при сумме кредита свыше 100 тысяч рублей. Судебная практика изобилует примерами, когда заемщики утверждают, что их плохое имущественное положение не позволяло им получить кредит, а банк, несмотря на это, выдал денежные средства. Как суды реагируют на подобные заявления должников? Рассмотрим примеры из практики.

Статья является продолжением материала, опубликованного более года тому назад. В ней мы продолжаем вырабатывать рекомендации для специалистов банков, исходя из законодательных и иных изменений, произошедших с момента выхода предыдущей статьи. Скажется ли резкое сокращение количества оценщиков на их взаимодействии с банками? Что делать, если оценщик не готов передавать в составе отчета разработанные модели стоимости? Почему нельзя игнорировать кадастровую стоимость? Каким разделам отчета не стоит уделять особого внимания?

В современной ситуации даже банку, занимающему лидерские позиции в ипотеке, нужно предпринимать экстраординарные усилия, чтобы остаться на рынке недвижимости в перспективе пяти лет. Мы говорим «остаться», а подразумеваем — «динамично меняться вместе с рынком». Мы выделили пять стратегий, которые могут позволить банкам решить эту задачу.

Чтобы использовать в моделях переменные с недостаточно четкой структурой, например место жительства клиента или комментарий кредитного специалиста, необходимо произвести с ними дополнительные манипуляции. Некоторые виды данных и вовсе крайне сложно инкорпорировать в табличную структуру. В этой статье мы опишем способы трансформации неструктурированных данных в численные и приведем конкретные примеры из практики.

Статья написана по итогам проверки в одном из банков, где развернулась продолжительная дискуссия по раскрытым в статье вопросам. Изначально наше мнение разошлось с мнением банка, далее мы вместе с юристами готовили обоснования и возражения. Возможна ли корректировка резерва за счет обеспечения, если залог был предоставлен физическим лицом, одновременно являющимся ИП, а впоследствии в отношении ИП начата процедура банкротства?

Материал построен на анализе практики работы с залогами 20 средних и малых банков с базовой лицензией. Мы пришли к выводу, что в области оценки залогов и формирования РВПС остается много проблем: в используемой методологии и практике ее реализации, во внутреннем контроле принятия и мониторинга обеспечения, в процедурах создания резервов под риски. В статье мы постарались акцентировать внимание на моментах, касающихся методологии и практики формирования РВПС с учетом обеспечения в соответствии с Положением № 590-П.

Суд удовлетворил требование общества к банку о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что сторонами не была соблюдена письменная форма условия договора о размере комиссии, взимаемой банком за досрочное погашение заемщиком кредита.

Банк России указал на то, что глубина проверки использования денежных средств контрагентами заемщика должна быть достаточной для корректной оценки принимаемых им рисков. В случае выявления Банком России фактов, поименованных в пункте 3.14.1 Положения № 590-П, она должна быть учтена банком при оценке риска по ссуде.