Методический журнал
Банковское кредитование

На отечественном ипотечном рынке одни льготные программы сменяются другими. Регионы оценили универсальность ипотечного механизма для решения некоторых социально-экономических задач и продолжат его использовать. Значимость для клиентов льготных программ не позволяет их игнорировать даже при неочевидной эффективности. Скорость и суета при принятии льготных программ требуют готовиться к анализу участия в них заранее. Как один из возможных вариантов такого анализа предлагается использовать базовый опросник, разработанный на основе уже реализованных программ.

Чем большую долю в активах банка занимают требования, подлежащие секьюритизации, тем существеннее влияние первой сделки на большинство аспектов его деятельности. В связи с этим можно сказать, что из первой сделки секьюритизации кредитная организация выходит технологически и методологически обновленной, а сотрудники ключевых подразделений получают квалификацию и бесценные практические навыки. Это показал опыт автора по осуществлению сделок секьюритизации как со стороны банка-оригинатора, так и со стороны организатора и участников инфраструктуры по сопровождению сделок.

Ремонт заемщиками заложенных квартир не всегда приводит к увеличению их стоимости. Результатом перепланировки может стать изменение объекта с целью «стряхивания» ипотеки, что показало недавнее дело Абсолют Банка, и даже утрата заемщиком прав на квартиру. Несмотря на то что Верховный суд РФ защитил права залогодержателя, банкам желательно более активно использовать возможности проверки содержания и сохранности заложенного имущества.

На сегодняшний день все больше банков осознают важность понимания рыночных и отраслевых тенденций в финансируемых секторах экономики. Отраслевой анализ обязателен во всех международных банках и в большинстве крупнейших российских финансовых организаций. Тем не менее, его содержательность и качество предоставляемой информации могут быть существенно улучшены. Какие количественные и качественные характеристики рынка должны учитываться при анализе? Как провести полноценный анализ конкурентов заемщика?

В числе стандартов международной банковской практики проектного финансирования большое значение имеет независимая ретроспективная экспертная оценка качества предынвестиционных исследований, структурирования, мониторинга и управления проектом — своего рода «разбор полетов» или «работа над ошибками» для кредитора. Авторы статьи предприняли такую попытку на примере стратегически значимого для экономического развития России проекта «Строительство завода по производству теплоизоляционных материалов на основе пеностекла “НЕОПОРМ” в г. Владимире».

Многие современные исследования на тему прогнозирования дефолта (банкротства) до сих пор придерживаются методологических подходов, сформированных в 60-е годы. Очевидно, что использование больших данных и машинного обучения требует новых подходов. Как прогнозировать неплатежеспособность компаний, которые, используя специальные режимы налогообложения, не сдают отчетность или сдают сокращенную форму? Как разрешить проблему недостоверной статистики по банкротствам?

У участников рынка (как у банков, так и у оценщиков) отсутствует единое информационное поле, в том числе в части величин, непосредственно влияющих на рыночную стоимость обеспечения. Чтобы восполнить этот пробел, Ассоциация банков Северо-Запада на постоянной основе проводит опросы банков по вопросам рыночной стоимости предметов залога. Приведенные в статье сведения могут быть использованы при оценке активов, расположенных и вне СЗФО.

На практике банки — участники синдиката сталкиваются с рядом проблем, которые не урегулированы законодательством и не определены в рекомендованном стандартном договоре о предоставлении синдицированного кредита по российскому праву. Какие вопросы следует решить кредиторам на стадии заключения договора синдицированного кредита, когда еще ничто не предвещает банкротства заемщика? Имеет ли кредитор право независимо от решения остальных кредиторов обращаться в суд, в том числе инициировать банкротство заемщика?

Часто ли банк расторгает кредитный договор? Иногда он требует расторжения в судебном порядке, о чем заявляет соответствующий иск, а иногда уведомляет об отказе от кредитного договора в одностороннем порядке. Наряду с расторжением банк, как правило, требует досрочного возврата всей суммы кредита. Предлагаем разобраться, как связаны между собой эти требования и в чем состоит цель такого действия, как расторжение кредитного договора.

Наличие задолженности по потребительскому кредиту препятствует не только расторжению договора по инициативе заемщика, но и закрытию карточного счета, по которому происходит движение кредитных средств. Данный вывод высказан на уровне судебной практики в отношении потребительских кредитов. Применима ли подобная позиция к кредитным договорам, заключенным с субъектами предпринимательской деятельности? Автор отвечает на этот вопрос, руководствуясь судебными кейсами из собственной практики.