Методический журнал
Банковское кредитование

Анализ связей заемщиков с другими юридическими и физическими лицами часто проводится экспертно, что влечет за собой очевидные риски. В статье описан алгоритм построения графа связей между юридическими лицами, используемый в АО «Газпромбанк», а также дан обзор двух кейсов, в которых используется информация из построенного графа: нахождение групп связанных лиц на основе графа и использование метрик, рассчитанных на графе, в скоринге МСП.

С учетом рекомендаций Президента РФ и последних документов Банка России кредитным организациям приходится учитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. Оправдано ли мнение об излишней закредитованности населения? Какой показатель целесообразно учитывать для расчета долговой нагрузки: PTI (payment to income) или DTI (debt to income)? Какие три подхода к расчету долговой нагрузки можно использовать при принятии кредитных решений и какой из них предпочтительнее с точки зрения эффективности и гибкости?

В статье представлен системный подход к оценке торговых центров и дан краткий обзор практики применения методов расчета стоимости. Как классифицировать торговые центры, оценивая их в качестве объектов залога? Какой из трех подходов к оценке целесообразно рассматривать как основной? Как требования надежности и безопасности должны отражаться в расчетах стоимости объекта оценки?

Иногда обязательство заемщика обеспечивается несколькими способами, а иногда на один и тот же предмет залога начинает претендовать не только банк, но и другой кредитор должника, появления которого банк не предполагал. Анализ практических ситуаций и судебных дел позволил составить своеобразный рейтинг рисков и ошибок банков, связанных с обеспечением обязательств по кредитам. В рейтинг вошли наиболее интересные, на взгляд автора, случаи — как новые, так и бывшие предметом обсуждения, но не нашедшие четких решений.

Почему при взаимодействии с оценщиками банкам вредно использовать ФСО № 12? Как целесообразнее рассчитывать справедливую стоимость и как она соотносится с рыночной и ликвидационной стоимостью в документах Банка России и в оценочной практике? Чем опасно то, что, оценивая корректность формирования резервов и корректность оценки банками рыночной стоимости залогов, Банк России использует данные банкротных аукционов, и как с учетом этого момента взаимодействовать с регулятором? Какой подход к расчету ликвидационной стоимости использовать?

Почему при взаимодействии с оценщиками банкам вредно использовать ФСО № 12? Как целесообразнее рассчитывать справедливую стоимость и как она соотносится с рыночной и ликвидационной стоимостью в документах Банка России и в оценочной практике? Чем опасно то, что, оценивая корректность формирования резервов и корректность оценки банками рыночной стоимости залогов, Банк России использует данные банкротных аукционов, и как с учетом этого момента взаимодействовать с регулятором? Какой подход к расчету ликвидационной стоимости использовать?

Представьте, что все кредиты физическим лицам оцифрованы. Продажа кредитов станет общедоступным и более быстрым способом мобилизации ресурсов для фондирования, чем привлечение депозитов. Оцифрованные кредиты станут обеспечением межбанковского кредитования, а также объектами сделок репо. В целом улучшатся межбанковское взаимодействие — с одной стороны и специализация на кредитовании в тех или иных сегментах рынка — с другой.

Про цифровую ипотеку говорят настолько часто, что может сложиться впечатление, будто после ее внедрения решатся все проблемы, снизятся ставки, кредиты станут доступными, а клиенты и кредиторы счастливыми. Могут ли встретиться подводные камни при внедрении цифровой ипотеки и в новом мире цифровых продаж и сервиса? Приведет ли повсеместное внедрение цифровой ипотеки к принципиальному изменению конкурентной среды?

В числе кредиторов обанкротившегося банка часто оказываются другие банки. При этом объединение банков-кредиторов способно повысить шансы каждого из них на взыскание всей суммы задолженности. Как это сделать? В статье предложен возможный алгоритм действий для банка-кредитора, желающего вернуть как можно больше средств от банка-банкрота.

Смерть заемщика — физического лица, как правило, не прекращает кредитного обязательства, поскольку по долгам наследодателя отвечают наследники в пределах стоимости наследственной массы. Как быть, если наследников нет либо они «недобросовестно» не вступают в наследство? В статье с учетом судебной практики даны ответы на некоторые наиболее актуальные вопросы, связанные с работой банка по такому кредиту.

За последние три года многие банки оценили преимущество новой редакции п. 2.1 ст. 7 Закона о банкротстве, позволившей им инициировать банкротство должников без предварительного «просуживания» долга. Однако на практике возникла проблема: может ли банк воспользоваться таким «облегченным» порядком, если долг перед ним возник не из кредитных, а из иных отношений (например, из факторинговых)?

Предпосылками создания новых технологических решений для судебного взыскания стали изменения требований к коллекторской деятельности после вступления в силу Закона № 230-ФЗ. Что необходимо учитывать, выбирая систему для «судебного конвейера»? Какие проблемы банков могут быть решены при помощи таких продуктов? Какие методы автоматизации наиболее перспективны? В статье даны ответы на эти вопросы и описан реальный кейс по внедрению системы автоматизации судебного взыскания в банке.