Методический журнал
Банковское кредитование

В конце 2017 года Банк России ознакомил участников рынка секьюритизации с проектом Положения «О порядке расчета банками величины кредитного риска по сделкам секьюритизации». Главное новшество: банки-оригинаторы смогут не применять коэффициент 1250% при расчете кредитного риска. В то же время есть ряд правовых вопросов, которые придется решать банкам, участвующим в сделках секьюритизации в том или ином качестве.

В первом квартале 2018 года Внешэкономбанк внедряет новый инструмент долгосрочного инвестирования — фабрику проектного финансирования. Основная идея фабрики заключается в синдицированном кредитовании проектов с привлечением государственного субсидирования ставок и государственных гарантий по облигациям. Механизм фабрики интересен банкам тем, что они смогут разделять риски проектного финансирования с Внеш­экономбанком. Первые проекты фабрики будут представлены на Российском инвестиционном форуме (Сочи, 15–16 февраля).

По оценкам аналитических агентств, на инфраструктурные проекты в 2017 году приходилась половина проектов «на столе», и справедливы ожидания, что они составят весомую долю от общего количества реализуемых проектов в ближайшие несколько лет. В статье проанализированы возможности, риски и условия для кредитования банками инфраструктурных проектов.

Закон № 218-ФЗ внес в Закон о банкротстве значительные изменения, которые вступили в силу с 1 января 2018 года. В первую очередь они связаны с созданием Фонда защиты прав граждан — участников долевого строительства. У банков-кредиторов появляются новые риски, обусловленные целью законодателя — в первую очередь обеспечить участников долевого строительства жилыми помещениями. Какие права банков-кредиторов ограничиваются в процедуре банкротства застройщика? С какими проблемами им придется столкнуться, заявляя о своем праве на залоговое обеспечение?

В продолжение разговора о проблемах залоговой работы в банках хотелось бы поговорить о проблемах, возникающих при разработке и последующем использовании типовых форм договоров — как кредитных, так и договоров залога. Каких условий договора нужно избегать, поскольку они ничего не дают банку, но требуют существенных затрат от клиента? Как уменьшить количество протоколов разногласий? Как соблюсти баланс юридических и экономических условий?

Для оценки коммерческой недвижимости, которая наиболее интересна банкам и их корпоративным заемщикам, отсутствуют онлайн-калькуляторы и системы автоматизированной оценки. Как решить эту и многие другие проблемы залоговой работы при помощи блокчейна? Как работает система скорингового анализа стоимости жилой недвижимости? Как применять смарт-контракты на бирже оценщиков?

В статье описаны возможности применения еще одного варианта геоинформационных технологий — технологии цифрового моделирования рельефа. Она позволит упростить анализ больших объемов залоговых объектов: аналитику, проводящему регулярный мониторинг, необходимо не более трех графиков, дающих представление о распределении ценовых параметров по городской территории. В то же время в статье дается инструментарий для создания системы технического анализа рынка недвижимости, аналогичного техническому анализу финансовых рынков.

Гарантийный депозит — такой тип залога, в отношении которого и сейчас, после замены устаревшего Положения № 254-П новым Положением № 590-П, остаются нерешенные вопросы. Некоторые из них будут рассмотрены в данной статье. Можно ли отнести индивидуальных предпринимателей к юридическим лицам и соответственно учитывать их депозиты как гарантийные? Применимо ли понятие «гарантийный депозит» к суммам на залоговом счете?

Не только на развивающихся, но и на большинстве зрелых кредитных рынков есть множество так называемых «кредитных невидимок» — людей без кредитов, неизвестных в бюро кредитных историй. Если банки предоставят таким клиентам доступ к кредитам, они смогут увеличить объемы кредитования. Но как минимизировать риск? Одним из способов может стать описанная в статье методика анализа альтернативных данных для оценки кредитного риска.

Вправе ли банк подать в БКИ сведения об ИП как о лице, имеющем просроченную задолженность, после того как ИП выиграл иск, мотивированный односторонним увеличением ставки по кредиту? Может ли служить достаточным доказательством справедливой стоимости предмета залога отчет об оценке, подготовленный с учетом требований статьи 20 Закона № 135-ФЗ? Имеет ли банк право в безакцептном порядке в счет погашения долга клиента списать с его счета перечисленную сумму страхового возмещения по договору каско?