Методический журнал
Банковское кредитование

Прошел первый месяц нового года, треть которого страна находилась на каникулах. Зашевелились чиновники, напрягся бизнес, обыватели прильнули к телевизионным экранам и мониторам компьютеров. Как там цены на нефть, как валютный курс, что там с розничными ценами и бюджетом? Подобные темы мало интересуют широкие массы во время тучных, обильных годов, но резко напрягают во времена острых экономических кризисов.

Нужно ли оценивать достоверность отчетности, представляемой заемщиком? По нашему мнению, непременно — как минимум для того, чтобы иметь уверенность в случае проверки Банка России, а также для учета рисков по выданным ссудам. В статье определены методы оценки и варианты анализа достоверности отчетности и иной информации, а также способы минимизации рисков, связанных с искажением отчетности заемщиком.

В статье, опубликованной в прошлом номере1, были рассмотрены новые особенности расчета обязательного норматива для кредитных организаций Н6, а также порядок исчисления вводимого норматива Н25. Данные требования должны были вступить в силу с 1 января 2015 года. Однако в конце декабря 2014 года появилась информация о переносе срока вступления в силу новых норм на 1 января 2016 года. Какие еще изменения были внесены в порядок расчета нормативов Н6 и Н25 в конце прошлого года?

Какие правовые риски возникают у банков при одностороннем повышении процентных ставок по действующим кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам? Что нужно для того, чтобы при отсутствии в кредитном договоре права на одностороннее изменение процентной ставки изменить договор в судебном порядке? Какие обстоятельства дают банку право на одностороннее изменение процентной ставки?

Сегодня банкам особенно сложно балансировать между риском невозврата кредитов и необходимостью наращивать кредитный портфель. Один из типичных способов снижения кредитного риска — предоставление заемщиком залога. Но это не дает абсолютную гарантию погашения кредита, ведь рыночная стоимость залогового имущества может снизиться. Что нужно знать о мониторинге стоимости залога?

Автоматизация ковенантов не относится к каким-то «прорывным», инновационным темам. Но именно в условиях экономического кризиса решение этой задачи, не требующее существенных расходов на приобретение новых информационных систем, поможет снизить себестоимость сопровождения кредитов, сохранить позиции на рынке кредитования юридических лиц и одновременно внедрить современный инструмент риск-менеджмента.

При проверке потенциального заемщика следует помнить, что не­добросовестные клиенты, нацеленные на крупные финансовые махинации, часто запрашивают кредиты на отлично разработанные уникальные, а порой и имиджевые бизнес-проекты. Как вычислить кредитную аферу, прикрываемую инновационным проектом? На что обратить внимание при формировании кредитного досье и принятии решения о выдаче денежных средств?

Деловая репутация относится к категории нематериальных благ, и без нее невозможна успешная деятельность кредитной организации. Негативная информация, влияющая на деловой имидж банка, может иметь колоссальные имущественные последствия. Не зря в рекламной кампании одного из швейцарских банков в качестве ключевого использовался слоган «money like a whisper» («деньги — как шепот»). В каких ситуациях может быть затронута деловая репутация банка и каковы способы ее защиты?

Основной риск банка при кредитной работе с малыми и средними предприятиями (МСП) — слабое обеспечение возврата заемных средств. В Москве эта проблема была решена. Теперь МСП Москвы могут воспользоваться поручительством Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, а банки могут принять участие в реализации государственной программы поддержки субъектов малого предпринимательства. Как работает эта программа? Как Фонд взаимодействует с банками-партнерами? На эти и другие вопросы ответил Антон Эдуардович Купринов, исполнительный директор Фонда.

На сегодняшний день в условиях финансовой нестабильности, экономической стагнации, падения спроса на рынке коммерческой недвижимости особенно остро встает вопрос работы кредитной организации с юридическими лицами и предпринимателями, которые взяли кредит по программе коммерческой ипотеки и по каким-то причинам перестали исполнять свои кредитные обязательства. Как решить этот вопрос с минимальными потерями для банка и клиента? Несмотря на юридические сложности, все ипотечные нюансы должны быть понятны специалистам кредитных подразделений, занимающихся ипотечным кредитованием1.

В кризисной ситуации банки вынуждены ухудшать условия предоставления банковских продуктов, что, естественно, вызывает у клиентов недовольство, а порой и желание перейти на обслуживание в другой банк. Как предотвратить уход клиента, используя стратегию ведения переговоров? Как сохранить хорошие партнерские отношения с клиентом и одновременно договориться работать на новых условиях?

В сегодняшних нестабильных условиях банку необходимо искать новые пути получения прибыли. Так, работая с крупными корпоративными клиентами, нужно учитывать и то, какие услуги банк может предложить владельцам и топ-менеджерам этих клиентов. Одно из возможных направлений работы с руководителями компаний как физическими лицами — арт-банкинг. Как «работает» арт-банкинг? Каковы наиболее значимые игроки этого рынка?