Методический журнал
Банковское кредитование

Отменят или не отменят санкции против России, затянут петлю потуже или ослабят? Когда все это кончится? Представим себе, что никогда. Что нужно будет сделать российским банкам в следующем году, чтобы решить проблемы с ликвидностью, и каковы возможные драйверы роста кредитного портфеля?

С 1 января 2015 года меняется порядок расчета норматива максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) и вводится норматив максимального размера риска на связанных с банком лиц (Н25). В нормативной базе присутствуют непрописанные детали, требующие разъяснений. Какие изменения произошли в критериях взаимосвязанности заемщиков? Какие особенности следует учитывать при составлении расчетов?

Применительно к банковским отношениям отступное имеет свои особенности, зависящие от формы имущества и способов исполнения условий соглашения об отступном. Банкиры используют отступное, если с должником по кредитному обязательству можно достигнуть договоренности о передаче имущества в счет погашения кредита. Какие способы решения проблем, возникающих при исполнении соглашений об отступном, используются в банковской практике? Автор предлагает практические решения спорных ситуаций, возникающих в сделках с отступным.

Как банкам решить проблемы с фондированием, если ограничения доступа на западные рынки капитала будут носить долгосрочный и масштабный характер? Как снизить негативные последствия санкций, изменив кредитную политику? Как перестроить структуру заемщиков и кредитных продуктов? Как диверсифицировать доходы и минимизировать риски выхода на новые рынки?

Санкции, введенные ЕС и США против российских банков, вскрыли целый ряд недостатков в кредитном процессе даже тех банков, которые, казалось бы, этими санкциями не затронуты. Каковы возможные варианты преодоления этих недостатков? Какую кредитную политику проводить средним банкам, которые напрямую не попали под санкции? От каких типичных ошибок в методиках оценки кредитоспособности заемщика надо избавиться?

Обычно для оценки кредитоспособности малого предприятия банки используют финансовый анализ. Однако финансовый анализ показывает лишь текущее состояние компании-заемщика и не дает ответа на вопрос о том, какие изменения произойдут с компанией в будущем и сможет ли она остаться на прежнем уровне кредитоспособности. Какие показатели могут рассказать о компании больше, чем стандартные финансовые данные?

Международные санкции вызвали дефицит внешнего фондирования у российских предприятий. В результате возросла их потребность в заемных банковских ресурсах. Неадекватная оценка рисков при кредитовании предприятий может привести к росту проблемных и просроченных кредитов. Как организовать процесс принятия кредитного решения, чтобы нивелировать эти риски?

Какие ошибки в отчетности заемщиков могут привести к признанию ее недостоверной? Какова позиция Банка России по вопросу недостоверности отчетности? Является ли наличие штампа налогового органа достаточным подтверждением достоверности отчетности? Приводит ли технический сбой или ошибка к признанию отчетности недостоверной? Все ли искажения отчетности приводят к признанию ее недостоверной?

Является ли риск мошенничества значимым для банков при кредитовании малого и среднего бизнеса? С какими основными видами и схемами мошенничества сталкиваются банки в этом секторе рынка? Какие механизмы эффективны для борьбы с каждым из видов мошенничества? Где возникают основные риски внут­реннего мошенничества и какие системные подходы можно использовать для борьбы с ними?

Кредитование франчайзи на организацию бизнеса — относительно редкий продукт для банков, причем связанный с двойным риском: на компанию-франчайзи (заемщика) и компанию-франчайзера (владельца франшизы). Имеет ли смысл запускать такой продукт и на что стоит обратить внимание при его запуске? Каковы пре­имущества и недостатки кредитования франчайзинговых программ?

С какими скрытыми проблемами столкнется банк, запуская собственную программу коммерческой ипотеки? Как преодолеть эти проблемы? Как учесть все законодательные пробелы и сложности юридического оформления сделки? Что делать, если правовой титул на недвижимость оформлен недостаточно качественно? Существует ли универсальный рецепт сокращения рисков, связанных с оценкой объектов недвижимости?

Малый и средний бизнес, как известно, нуждается в кредитах. Однако он заинтересован не просто в кредитных продуктах, а в недорогом финансировании. Альтернативой традиционному кредитованию в этом случае могут выступать документарные инструменты1. В этой статье мы поделимся наиболее интересными практическими решениями, связанными с предложением коммерческими банками документарных продуктов клиентам из сегмента малого и среднего бизнеса.