Обеспечение кредитных обязательств малого и среднего бизнеса посредством поручительства
Размещено на сайте 15.01.2014
В практике кредитования малого и среднего бизнеса распространены ситуации, когда в качестве обеспечения по кредиту оформляется поручительство, в том числе государственных гарантийных фондов. В статье рассмотрены особенности современной правоприменительной практики в отношении указанного вида обеспечения по кредитам, выданным представителям малого и среднего бизнеса.
Ю.В. Севастьянова, РАНХиГС при Президенте РФ (Волгоградский филиал), доцент, к.ю.н.
Приводятся извлечения из статьи.
Полную версию материала читайте в журнале.
Подписаться
Особенностью обеспечения по кредиту, выдаваемому представителю МСБ, является то, что поручителями выступают физические лица: учредители, фактические собственники или наемные работники организации-заемщика.
|
Служебная, корпоративная, экономическая зависимость поручителей от заемщика не может рассматриваться в качестве основания недействительности договора поручительства.
|
Договор поручительства физического лица по кредиту, выдаваемому предприятию из сферы малого и среднего бизнеса, может заключаться без учета платежеспособности поручителя — физического лица.
|
Размер ответственности государственного гарантийного фонда как поручителя лимитирован.
|
Поручитель, осуществляя предпринимательскую деятельность, несет риск такой деятельности и имеет возможность самостоятельно проверить информацию об имущественном положении заемщика.
|
Для банков более привлекательным с точки зрения защиты от кредитного риска является режим солидарной ответственности должника и поручителей.
|
Государственные гарантийные фонды несут не солидарную, а субсидиарную ответственность, означающую, что банк до предъявления требований к гарантийному фонду как поручителю должен предъявить требование к основному должнику — заемщику.
|
Неуплата вознаграждения гарантийному фонду за выдачу поручительства не влияет на действительность такого поручительства.
|
Договор поручительства, заключаемый с гарантийным фондом, разрабатывается последним, поэтому банк лишь присоединяется к его условиям и лишен возможности определять условия поручительства с гарантийными фондами.
|
Долгое время судебная практика формировалась таким образом, что большинство изменений, вносимых в кредитное обязательство, рассматривались как увеличивающие ответственность поручителя или влекущие для него иные неблагоприятные последствия.
|
Зачастую гарантийные фонды возлагают на банки обязанность по проверке платежеспособности заемщика, и именно банк представляет в гарантийный фонд заключение о финансовом состоянии заемщика.
|
Прекращение основного обязательства по кредитному договору вследствие исключения из ЕГРЮЛ должника — юридического лица не прекращает поручительства, если кредитор реализовал свое право посредством предъявления иска, заявления требования в ходе процедуры ликвидации поручителя или подачи заявления об установлении требований в деле о его банкротстве.
|
