Методология моделирования кредитных продуктов: овердрафты
Размещено на сайте 31.10.2012
В заключительной части статьи1 автор дает пояснения к описанным ранее вариантам порядка погашения компонент задолженности. Позиция автора носит дискуссионный характер, однако предлагаемые подходы к моделированию режима овердрафта по кредитным картам представляются полезными в случае их адаптации к отечественной практике кредитования и действующим нормативным требованиям.
И.Г. Пушкина, эксперт в области разработки банковских продуктов
Приводятся извлечения из статьи.
Полную версию материала читайте в журнале.
Подписаться
Ссудный контракт предусматривает первоочередное погашение просроченной части задолженности. В связи с этим у заемщика отсутствуют преференции относительно порядка погашения просроченных компонент задолженности при любом соотношении ставки процента и ставки штрафов (пеней).
|
Возможностью контролировать корректность расчета задолженности по овердрафту по состоянию на любую дату должны обладать заемщик, а также службы внутреннего контроля банка. Последовательный вариант обеспечивает более простой и транспарентный способ расчета штрафов за просрочку.
|
Контрольными датами для зарплатной карты являются дата отсчета просрочки, даты взносов, даты увеличения величины задолженности по основному долгу и даты перечисления заработной платы.
|
Выбирая оптимальный подход к моделированию овердрафтов по зарплатным картам, банкам следует отдавать предпочтение подходам со строгим порядком обработки частей задолженности на ежемесячной основе или с иной частотой, определяемой длиной установленного банком платежного периода.
|
Базой для расчета процентов текущего периода является непросроченная часть задолженности по основному долгу, если договор овердрафта предполагает ежемесячное погашение только накопленных процентов или процентов и части основного долга.
|
Ставки по процентным активам и пассивам в целом движутся синхронно и выравниваются с учетом премии за риск внутри групп активов в силу эффекта замещения.
|
