Методический журнал
Банковское кредитование

Важным аспектом в практике банковского кредитования является надлежащее и достаточное обеспечение основного обязательства. Традиционными видами обеспечения кредитного обязательства выступают поручительство и залог. Значительные риски утраты указанных обеспечений возникают в случае внесения изменений в основное кредитное обязательство без согласия поручителя/залогодателя.

Основная задача банковского сектора заключается не столько в перераспределении временно свободных денежных средств, находящихся в экономике, сколько в осуществлении долгосрочного инвестиционного кредитования. В этой связи большое значение приобретает анализ факторов, способствующих выполнению банками функций инвестиционных доноров.

При работе с залоговым обеспечением очень важно понять, как правильно оценить данное имущество, когда целесообразнее оценивать залог собственными силами банка, а когда — привлекать независимые оценочные компании. В третьей части статьи1 рассматривается этап определения рыночной и залоговой стоимости имущества, предлагаемого в качестве обеспечения по кредиту, в частности оборудования, машин и автотранспортных средств.

Жестко регламентированный централизованный кредитный процесс, при котором принятие решения осуществляется центральным органом (кредитным комитетом, подразделением риск-менеджмента и пр.), заставляет регионы и центральный офис, фронт- и бэк-офисы разговаривать на одном языке. Соблюдение всеми подразделениями утвержденной акционерами стратегии обеспечивает быстрое и максимально близкое достижение намеченных целей. В статье рассматриваются практические аспекты реализации проекта централизации кредитных решений.

В настоящее время большинство операций, несущих кредитный риск, утверждается через систему кредитных комитетов — коллегиальных органов, дающих независимую оценку реализуемым проектам и проверяющих их соответствие кредитной политике банка. Недостаточно эффективный контроль за их деятельностью и слабая организация работы (в первую очередь в региональной сети) стали одними из основных причин низкого качества сформированных портфелей и высоких потерь в период кризиса.

Для решения проблемы распределения долей между банками — участниками синдиката необходимо рассчитать лимит каждого участника — ту сумму, которая может быть внесена участником в рамках его инвестиционного потенциала. В статье приведена методика расчета лимитов участников синдиката с помощью показателя риска невозврата кредита.

В третьей статье цикла1 рассматриваются технологии и инструменты структурирования инвестиционных проектов, известные в международной практике и используемые в российском банковском секторе, характеристики различных проектных конструкций и их особенности, проектные позиции, функции и роль ключевых участников инвестиционных проектов, особенности девелоперских проектов. Предметом отдельного анализа является состав и основные «защитные» статьи проектной финансовой документации.

Кредитование малого бизнеса не теряет своей актуальности. Коммерческие банки постоянно предлагают новые и все более привлекательные кредитные продукты. Однако потенциальный заемщик всегда стоит перед выбором: куда лучше обратиться, где быстрее примут решение, где проще пакет документов, где ниже процентная ставка и т.п. Мы отобрали несколько российских банков и рассмотрели условия, которые они предлагают представителям малого бизнеса при оформлении кредита в форме овердрафт, кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционного кредита.

В статье выделены основные составляющие эффективного факторингового предпринимательства, приведены рекомендации по формированию пакетов продуктов для организации кросс-продаж банковских и факторинговых продуктов и рассмотрены критерии отбора клиентов и регионов продаж факторинговых продуктов.