Методический журнал
Банковское кредитование

При рассмотрении правоустанавливающих документов кредитный эксперт банка должен, во-первых, оценить правильность оформления и полноту заполнения всех банковских форм, касающихся предлагаемого в залог обеспечения, во-вторых, осуществить проверку комплектности пакета документов, предоставленного клиентом. Далее ему необходимо провести анализ предлагаемого в качестве залогового обеспечения имущества с целью определения его ликвидности и значимости активов для клиента. Следующий этап — правовая экспертиза предоставленных клиентом документов — необходим для определения права собственности залогодателя на предмет залога.

На протяжении многих лет, пользуясь стабильной ситуацией, банки уделяли особое внимание прежде всего наращиванию кредитного портфеля, а не повышению его качества, росту прибыльности и т.д. Но при этом нельзя сказать, что в докризисный период они не задумывались над усовершенствованием кредитного процесса. В условиях жесткой конкуренции и борьбы за каждого клиента банки пробовали использовать различные модели кредитования клиентов, в первую очередь — централизованную и децентрализованную. На практике существуют различные схемы реализации данных моделей кредитного процесса, причем их элементы нередко комбинируются: например, возможна модель частичной централизации в виде региональных центров.

Оценка залога акций, котирующихся на биржевом рынке, имеет свою специфику, обусловленную их высокой курсовой волатильностью. Очевидно, что первоначальная оценка заложенных акций должна базироваться на прогнозе их будущей цены на момент времени, когда заемщику будет необходимо осуществить погашение задолженности. Необходимо также учитывать, что оценка залога акций с учетом нормального распределения остатков во многих случаях серьезно отличается от аналогичных оценок, сделанных с учетом эмпирического распределения остатков.

Рынок синдицированного кредитования, практически замерший после кризиса 2008 г., в 2010 г. постепенно восстанавливался. Количество заключенных сделок по сравнению с провальным 2009 г. выросло в три раза. И сейчас самое время разобраться со старыми, но по-прежнему актуальными проблемами, которые требуют скорейшего решения, в том числе: разработать четкую нормативную и законодательную базу, регулирующую процессы совместного синдицированного кредитования, построить единую систему внешних экономических оценок деятельности и кредитных рейтингов как заемщика, так и банков-партнеров и заняться унификацией и стандартизацией пакетов документов, используемых различными банками в кредитном процессе.

Грамотное использование открытых источников предоставляет банкам широкие возможности для всестороннего анализа деятельности своих клиентов и снижения уровня кредитного риска. Однако неверным представляется возложение подобных обязанностей на сотрудников службы безопасности, которые могут лишь отметить наличие негативных факторов, тогда как оценить возможные последствия этих событий и спрогнозировать их влияние на финансовое положение клиента способны только кредитные эксперты.

По существу проектное финансирование представляет собой долгосрочное кредитование, основное отличие этих механизмов состоит в том, что если обычные банковские кредиты выдаются под имущество компаний и погашаются за счет всех их активов, то финансирование осуществляется под идею, под инвестиционный проект, и возврат средств связан с реализацией проекта и обеспечением его необходимой доходности.

На сегодняшний момент услуги ABL-финансирования в России распространены очень слабо. Однако такие финансовые продукты, как финансирование заказов, финансирование запасов и финансирование дебиторской задолженности, могут стать более востребованными в условиях недоступности традиционных заимствований. Банки, как правило, неохотно выдают кредиты малому бизнесу, зато ABL-компании ориентируются не только на отчетность и кредитную историю клиента, но и оценивают сделку, которую предстоит финансировать, с точки зрения ее прибыльности и надежности. В статье рассматриваются основные характеристики данных продуктов и анализируются причины, сдерживающие их развитие в России.

При предложении клиенту определенного вида кредитов необходимо принять во внимание такие факторы, как вид деятельности компании, структура платежей, существующий способ расчетов и их периодичность. Овердрафт в большей степени является инструментом для покрытия непредвиденных кассовых разрывов, и только в редких случаях его можно использовать для увеличения объемов закупок. Для расширения оборота целесообразнее и эффективнее использовать возобновляемую кредитную линию, которая совмещает преимущества овердрафта и кредита.

Несмотря на то что существующие в России профессиональные коллекторские агентства все еще в основном специализируются на работе с задолженностью физических лиц, используя конвейерные подходы к управлению процессом взыскания, уже можно говорить об изменении структуры спроса на услуги коллекторских агентств. Рост объемов задолженности юридических лиц, передаваемой на взыскание коллекторам, объясняется тем, что во время кризиса многие компании-заемщики столкнулись с проблемой неплатежей на фоне спада производства и сокращения потребительского спроса.