Описание издания | Свежий номер | Архив | Приобрести/Подписаться |
Содержание номера 1/2011 РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения покрывает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга. Поскольку при применении данной статьи возникало множество проблем, а неоднозначность ее формулировок не могла не сказаться на практической деятельности банков, Президиумом ВАС РФ было издано Информационное письмо № 141, в котором на основе обобщения современной судебной и арбитражной практики был разъяснен ряд спорных вопросов. В настоящее время банки рассматривают поручителей как солидарных должников независимо от того, дали они одновременное и совместное поручительство или поручились независимо друг от друга за одного и того же должника по разным договорам поручительства. Суды общей юрисдикции, как правило, становятся на сторону кредитных организаций, арбитражные суды до сих пор не выработали общей позиции. По мнению автора, наиболее обоснованной является практика, согласно которой прекращение одного из поручительств не должно рассматриваться в качестве основания для увеличения степени риска гражданско-правовой ответственности для иных поручителей. КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС Тщательное изучение различных аспектов оценки кредитоспособности позволяет сформировать целостную, комплексную методику оценки кредитоспособности предприятий — заемщиков банков. Ключевым компонентом любой системы оценки является количественный анализ финансового состояния заемщика. Однако, учитывая ограниченность внешней информации, кредиторы должны уделять значительное внимание и качественным показателям. Также важно разработать методику присвоения кредитного рейтинга предприятиям-заемщикам, которая позволила бы сравнивать их между собой. В последнее время скоринговые методы, изначально разработанные для оценки заемщиков — физических лиц, все более широко используются в сфере кредитования предприятий, в первую очередь относящихся к сегменту МСБ, официальная отчетность которых не всегда в полной мере отражает их действительное финансовое состояние. Метод эмпирической скоринговой функции, лишенный, по мнению автора, многих недостатков, свойственных традиционным скоринговым моделям, может обеспечить повышение эффективности кредитного процесса. В условиях усиления межбанковской конкуренции повышается необходимость в оптимизации требований к потенциальным заемщикам, так как при слишком жестких требованиях у банка сужается клиентура, а слишком мягкие требования приводят к росту непогашенной задолженности. Автор предлагает возможные направления оптимизации таких требований, в том числе с учетом фактора сезонности бизнеса ряда заемщиков. Также им высказываются предложения по методам оценки валютного риска, что имеет решающее значение для определения лимитов сумм заимствований и последующего мониторинга платежеспособности валютных заемщиков. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ РИСКОМ Кредитная политика — банковский документ, который создается с целью контроля рисков в процессе кредитования и наиболее эффективного размещения ресурсов банка. Наличие документированной Кредитной политики позволяет эффективно управлять кредитными рисками банковского портфеля, четко структурировать набор критериев и правил для прозрачной коммуникации участников кредитного процесса в соответствии со стратегией банка и таким образом обеспечить максимально эффективное использование ресурсов — как финансовых, так и человеческих — для достижения поставленных целей при жестком контроле кредитных рисков. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ Стоимость проектного финансирования однозначно выше, чем стоимость обыкновенного финансирования, но зато при грамотном структурировании сделки оно позволяет минимизировать риски проекта путем их распределения между участниками. Но, несмотря на все очевидные плюсы такого рода финансирования, в России оно до сих пор не прижилось. В чем же причины такого осторожного поведения отечественных банков? ВЗЫСКАНИЕ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В каждом банке существует своя собственная методика работы с проблемной задолженностью, а в отдельных банках даже сформировано специальное подразделение, отвечающее за работу с проблемными и неблагонадежными заемщиками. Однако многих проблем можно было бы избежать, если бы банки имели более «сильные» методики по оценке вероятности дефолта и прогнозирования банкротства, которые позволили бы им не только заранее предугадывать возможное ухудшение кредитной ситуации заемщика, но и принимать эффективные меры по ее устранению до перевода такого заемщика в ранг проблемного.
|
АСН – Агентство Страховых Новостей: Главные новости КАСКО вы найдете на сайте. |