Описание издания | Свежий номер | Архив | Приобрести/Подписаться |
Содержание номера 6/2010 КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС Анализ денежного потока клиента представляет собой действенный инструмент оценки его кредитоспособности. Планирование денежного потока позволяет спрогнозировать поведение заемщика в будущем и оценить источники и сроки погашения кредита. В связи с тем что погашение ссудной задолженности осуществляется за счет полученных клиентом денежных средств, для банка очень важна оценка величины аккумулируемых денежных средств на расчетных/текущих валютных счетах, в кассе клиента, а также размера краткосрочных ликвидных активов. Именно анализ отчета о движении денежных средств позволяет банку ответить на вопрос о достаточности денежных средств в организации. В статье проведен детальный анализ структуры взаимодействия кредитора и заемщика в процессе кредитования под залог прав и уступку денежного требования, основанный на примере организации коммерческими банками кредитования экспортных поставок российской машиностроительной продукции. Также автор рассматривает кредитные технологии, которые в течение длительного времени успешно применяются в международной банковской практике и которые, по его мнению, полезно более широко использовать на российском банковском рынке. По мнению автора, залог не является гарантией возврата кредитных средств, так как это лишь дополнительный стимул для заемщика выполнять свои обязательства, в случае если он является залогодателем. С другой стороны, залог позволяет залогодержателю получить преимущества перед прочими кредиторами должника в удовлетворении существующего требования за счет средств, вырученных от продажи объекта залога. Поэтому выбор обеспечения по кредиту — это обязательная процедура практически для всех кредитов, и подходить к нему необходимо со всей ответственностью и пониманием того, как банк сможет его реализовать в случае, если заемщик не выполнит своих обязательств по ссуде и поручители не окажут соответствующей поддержки. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ Базель ІІІ как первый официальный посткризисный документ, регламентирующий дальнейший порядок регулирования мировой банковской системы, который должен быть подписан в ноябре 2010 г., вызывает пристальный интерес. Тем не менее ряд экспертов, в особенности американские банки, высказали опасения относительно негативного макроэкономического эффекта от перехода на Базель ІІІ, который может привести к замедлению роста мировой экономики. Автор раскрывает суть предлагаемых изменений и смысл новых требований, содержащихся в документе, а также оценивает возможные последствия перехода на новые правила регулирования банковской системы. В 2010 г. Банк России объявил о проведении стресс-тестирования банковской системы с периодичностью один раз в полгода. При этом большое внимание в методиках стресс-тестирования должно уделяться оценке качества активов, в рамках которой анализируется воздействие на финансовое состояние банка нескольких факторов риска, в первую очередь кредитного. В настоящее время в российской банковской практике отсутствуют материалы, позволяющие обобщить подходы банков к стресс-тестированию, что ставит средние и мелкие банки в затруднительное положение при разработке внутренних положений о проведении стресс-тестирования. Автор предлагает один из вариантов подхода к оценке банка в стрессовой ситуации. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ Синдицированное кредитование сейчас является одним из наиболее интересных продуктов в клубной концепции обслуживания отечественного private banking. В рамках такого подхода крупным клиентам предлагается пакет услуг, основой которого является краткосрочное кредитование бизнес-проектов на условиях синдикации с банком или другими членами клуба. Доходность таких программ, как правило, довольно значительна. Автор предлагает разобраться, что ждет «клубное» кредитование в ближайшем будущем и какова его сегодняшняя целевая аудитория. В западных странах существует целая индустрия финансовых услуг для бизнеса, связанных с финансированием под различные виды активов, — Commercial Finance, или Asset Based Finance. Характерной особенностью данной формы финансирования является то, что при оценке клиента-заемщика предусматривается анализ в первую очередь качества и стоимости его активов, а не финансового состояния. Денежные средства могут быть предоставлены даже тем компаниям, которые находятся в предбанкротном состоянии. Такой подход позволяет предоставить финансирование более широкому кругу заемщиков и в то же время постоянно отслеживать стоимость активов, выступающих в качестве обеспечения по сделке. ВЗЫСКАНИЕ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В статье анализируются вопросы обращения взыскания на предмет ипотеки, по которым отсутствует единообразная судебная практика. В частности, автор рассматривает возможность предъявления самостоятельного требования об обращении взыскания на ипотеку, возможность государственной регистрации изменения договора залога недвижимости в ситуации, когда на сам объект недвижимости наложен арест, практику обращения взыскания на ипотеку на стадии исполнительного производства. ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ Германский акт, регулирующий процедуры оценки недвижимости для целей ипотечного кредитования, изданный Федеральным финансовым наблюдательным органом (BelWertV), использует только одну базу стоимости — стоимость ипотечного кредитования. Автор рассматривает принципы формирования стоимости ипотечного кредитования, приводит ряд конкретных методических рекомендаций, а также выделяет некоторые недостатки этого подхода.
|
АСН – Агентство Страховых Новостей: Прочитать отзывы о Спасских Воротах вы можете на сайте. |