Микрофинансы за рубежом: цели, методы, институты

Предполагается, что система МФО, подпитываемая дотациями и субсидиями извне, будет способствовать вовлечению людей в процесс производства, мобилизует их усилия для достижения приемлемых условий жизни и в конечном счете поспособствует экономическому росту в менее развитых странах мира.

Новые подходы к микрофинансированию, по мнению Мохаммеда Юнуса, разрушат порочный круг причинных связей «низкий доход — низкие сбережения — малые инвестиции» и преобразуют его в систему «низкий доход — кредит — инвестиции — больше дохода — больше кредита — больше инвестиций — больше дохода».

Режим солидарной ответственности создает сильное психологическое давление в группе, которое усугубляется периодическим обсуждением состояния дел с использованием и погашением кредитов на общих собраниях нескольких групп.

Успешная деятельность «Грамин-Банка» убедительно доказала, что кредитование малоимущих не является утопией. Эта работа может выполняться на регулярной основе без использования донорской помощи или субсидий государственных структур.

Одним из важных условий устойчивого развития МФО является достижение ими финансовой самостоятельности, способности покрыть затраты за счет доходов, получаемых от своей деятельности, без использования внешних источников финансирования в виде донорских средств и субсидий.

Модель кредитования «Грамин-Банка», получившая большое распространение в ряде развивающихся стран, оказалась плохо приспособленной к условиям высокоразвитой экономической системы — как стимулов, так и возможностей у малообеспеченных американцев стать индивидуальными предпринимателями гораздо меньше, чем у жителя, например, Индии.

Проведенный анализ позволяет сформулировать некоторые выводы относительно роли и особенностей развития методов микрофинансирования в современном мире.
Во-первых, МФО являются значимым элементом финансовой инфраструктуры, поддерживающим и стимулирующим рост мелкого предпринимательства, что, в свою очередь, вносит вклад в общемировые процессы экономического развития.
Во-вторых, программы микрофинансирования служат действенным инструментом в деле борьбы с бедностью и повышения уровня малообеспеченных людей.
В-третьих, микрофинансы способствовали пересмотру традиционных подходов к выдаче мелких кредитов и введению в практику новых приемов снижения финансовых рисков.
В-четвертых, выявилась сложная взаимосвязь между системой микрофинансов и государственными программами помощи бедным и поддержки мелкого предпринимательства. На первых этапах своей деятельности МФО нуждаются в финансовой помощи государственных структур, но затем субсидирование становится тормозящим фактором, ограничивающим самостоятельность и мешающим эффективной работе.
В-пятых, необходим тщательный отбор и проверка механизмов микрофинансирования, подходящих для использования в конкретных социально-экономических условиях. Хорошо зарекомендовавшие себя в одних условиях формы микрофинансов могут оказаться непригодными в других, что приведет к потерям и потребует их существенной модификации.
В России, где в последние годы наблюдается ускоренное развитие программы микрофинансирования и поддержки малого предпринимательства, необходимо внимательно изучать зарубежную практику микрофинансов, чтобы исключить тупиковые направления, обеспечить внедрение эффективных методов и организационных форм в этой области.