Розничная банковская система BANCS — современные технологии на службе кредитования

Рынок кредитования: тенденции, возможности, решения

В настоящее время рынок розничных финансовых услуг в России переживает период бурного роста, банки энергично осваивают данное перспективное направление и открывают все новые и новые возможности для развития бизнеса. Одной из основных причин всплеска банковской активности в розничном секторе является увеличение спроса на услуги кредитования, в особенности на потребительские кредиты. По данным Банка России, на 1 января 2005 г. общий объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 620 млрд руб., что в 2,7 раза больше, чем в предыдущем году. В ближайшие годы, по прогнозам аналитиков, этот показатель вырастет еще в несколько раз, достигнув к 2009 г. уровня 4300 млрд руб.

В условиях стремительного развития банковской розницы, когда на рынке уже определились лидеры и постоянно появляются новые сильные игроки, банки вынуждены все более серьезно задумываться о способах повышения конкурентоспособности своих продуктов. Одновременно с ростом популярности услуг кредитования и объемов выданных ссуд закономерно повышаются и требования клиентов как к финансовым условиям кредитов, так и к качеству обслуживания, выражающемуся в удобстве и быстроте получения и использования кредитных продуктов.

Финансовые организации, стремящиеся занять устойчивые позиции в розничном сегменте, предъявляют сегодня новые требования к технологической инфраструктуре, которая в современных условиях должна обеспечить полную поддержку кредитования и других розничных услуг. Закономерно, что, анализируя все аспекты автоматизации розничного бизнеса, банки начинают уделять особое внимание расширению функциональных возможностей автоматизированной банковской системы, которая является ключевым компонентом IT-комплекса любого банка.

В свете повышения сложности процессов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредитов, и увеличения объемов розничных операций сегодня на первое место выходят следующие требования банков к автоматизированной банковской системе: способность обеспечивать быстрое формирование и вывод на рынок новых финансовых продуктов, возможность обслуживания больших потоков клиентов по различным каналам в режиме реального времени, потенциал для наращивания мощностей и расширения функциональности системы по мере роста бизнеса.

В связи с тем что за последние годы банковский бизнес претерпел значительные качественные изменения, многие используемые банками автоматизированные банковские системы российских разработчиков перестали соответствовать современным требованиям и оказались неспособны обеспечить поддержку растущих объемов розничных операций. В силу этих обстоятельств сегодня на российском рынке IT-решений, ориентированных на банковский сектор, открываются новые перспективы для международных разработчиков банковских систем, продукты которых обладают широкими возможностями в области поддержки розничных услуг и уже доказали свою эффективность в процессе эксплуатации в крупнейших зарубежных финансовых структурах.

Благодаря опыту, накопленному за время работы в области комплексной автоматизации розничного банковского бизнеса, и тесному сотрудничеству с российскими финансовыми структурами, специалисты компании «Банковский Производственный Центр» (БПЦ) смогли вовремя спрогнозировать увеличение спроса на решения международного класса и быстро отреагировать на изменения в финансовом секторе.

В результате тщательного анализа международного рынка IT-решений для банковского бизнеса и после проведения подготовительных работ в области локализации БПЦ предложил на российский рынок универсальную банковскую систему BANCS — продукт компании Financial Network Services (FNS), являющейся одним из мировых лидеров в сфере разработки решений для розничного банковского бизнеса. Выбор BANCS для продвижения на рынках России и стран СНГ был во многом обусловлен разнообразием функциональных возможностей системы, которая по ряду параметров, таких, как, например, скорость, на сегодняшний день не имеет аналогов на российском рынке, а также безукоризненной репутацией компании FNS, подтвержденной многочисленными успешными инсталляциями системы BANCS в банках различного масштаба по всему миру.

Для того чтобы максимально реализовать возможности автоматизированной банковской системы BANCS в условиях российского финансового сектора и удовлетворить первоочередные потребности розничных банков, БПЦ разработал комплексное решение, ориентированное на поддержку полного спектра розничных операций, среди которых важное место отводится кредитованию. Функциональность BANCS была органично дополнена возможностями процессинговой системы SmartVista, которая в составе единого решения обеспечивает выпуск и обслуживание пластиковых карт, в том числе в рамках кредитных программ, а также возможность управления счетами, привязанными к карте, с помощью устройств самообслуживания.

В процессе создания комплексного решения между BANCS и SmartVista был реализован on-line интерфейс, благодаря чему обе системы используют при работе единую базу информации о клиентах и счетах. В результате проведения полной интеграции систем БПЦ удалось получить полнофункциональное клиенто- и продуктоориентированное решение, обеспечивающее поддержку всего спектра розничных услуг и обладающее разнообразными возможностями в области реализации кредитных программ.

BANCS — банковское решение международного класса

Универсальная банковская система BANCS представляет собой полностью интегрированное решение, которое позволяет автоматизировать все аспекты работы современной финансовой организации по следующим направлениям: розничные банковские операции, расчетно-кассовое обслуживание, казначейство, операции на валютном рынке и рынке ценных бумаг, торговое финансирование.

Центральным компонентом системы BANCS является Хранилище информации о клиентах (Customer Information File (CIF)), с которым тесно интегрированы следующие прикладные функциональные модули: Deposits (Депозиты), Loans (Кредиты), Payments (Платежи), Treasury (Казначейство), Trade Finance (Торговое финансирование), Accounting (Бухгалтерский учет), Executive Information System (Управленческая информационная система), модуль для поддержки работы филиалов BANCS Link, модуль BANCS Connect, позволяющий оказывать финансовые услуги через Интернет, и ряд других.

Ключевой особенностью системы BANCS с точки зрения бизнеса является клиентоориентированность, которая обеспечивается за счет современных механизмов управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), позволяющих получать в режиме реального времени максимально полную информацию о клиенте и его взаимодействии с финансовой организацией, что необходимо для совершения операций со счетами и проведения маркетинговых программ.

Важнейшее преимущество системы BANCS — полная поддержка работы в режиме реального времени по схеме 24 ґ 7, благодаря которой финансовая организация может обеспечивать непрерывную работу своих филиалов, расположенных в разных часовых поясах, производить единообразную обработку всех транзакций и независимо от канала доступа получать одно и то же представление о состоянии счетов клиентов.

Решение BANCS является модульным и разработано в соответствии со стандартами открытых систем, благодаря чему система может развиваться по мере роста бизнеса банка и гибко адаптироваться к изменяющимся требованиям рынка. BANCS может внедряться либо в виде комплексного решения, либо отдельными модулями, что позволяет расширить функциональные возможности финансовой организации по важнейшим для нее направлениям, например в области кредитования.

Другими ключевыми особенностями системы BANCS являются рекордная скорость работы и большая пропускная способность. BANCS стала первой банковской системой, которая в ходе независимых испытаний продемонстрировала способность обработать более 2000 операций в секунду на базе данных с 40 млн счетов.

BANCS является мультивалютной системой, которая позволяет работать как с депозитными, так и с ссудными счетами в любой валюте. Это означает, что по счету в любой валюте может быть проведена транзакция в любой валюте с автоматическим выполнением необходимой конвертации и генерированием бухгалтерских проводок.

Работа приложений BANCS управляется и контролируется посредством параметров, что позволяет пользователям системы добавлять, изменять или удалять определенные директивы, то есть, по сути, добавлять, изменять или удалять продукты, услуги и операционные критерии практически мгновенно и без привлечения технических специалистов.

Параметризация компонентов решения BANCS обеспечивает быстроту конфигурирования финансовых продуктов и простоту настройки возможностей пользователей, что позволяет финансовой организации первой выходить на рынок с новой услугой и оперативно реагировать на новые потребности клиентов.

Кредитование в системе BANCS

Для автоматизации процесса работы со ссудами в системе BANCS предусмотрен специальный модуль BANCS Loans, который обеспечивает полную поддержку кредитной деятельности банка. Система позволяет обслуживать различные виды розничных кредитов — потребительские кредитные линии, личные нецелевые ссуды, жилищные ссуды и другие, а также нерозничные ссуды, обеспечивая управление ими в единой системе.

Система BANCS позволяет выполнять в режиме реального времени по всей сети филиалов банка все операции по кредитному обслуживанию клиентов, начиная от обработки заявлений на предоставление ссуды и заканчивая реструктуризацией просроченных задолженностей, как в полностью централизованном режиме обработки кредитов, так и на основе децентрализованного процесса кредитования.

Модуль BANCS Loans тесно интегрирован с Хранилищем информации о клиентах (CIF), с главной бухгалтерской книгой (General Ledger), управленческой информационной системой BANCS EIS и модулем отчетов BANCS Reports, что позволяет генерировать выписки и отчеты в реальном времени, а кроме того, получать полное представление о каждом клиенте, группах клиентов, кредитах или группах кредитов. BANCS Loans может быть также интегрирован с различными внешними системами, например кредитными бюро, и иными компонентами IT-комплекса банка: скоринговой системой, процессинговым центром, CRM-системой, системой Интернет-Банк и другими прикладными решениями, реализованными на различных платформах.

Система BANCS предоставляет финансовым организациям возможность быстро разрабатывать и запускать новые кредитные программы. Формирование и изменение банковских продуктов осуществляется на базе наборов параметров, привязанных к правилам. В качестве примеров различных типов кредитов, определяемых с использованием параметров, можно назвать кредиты с фиксированной ставкой, кредиты с высокой/низкой начальной ставкой, кредиты с фиксированным сроком погашения, личные ссуды, коммерческие кредиты, кредиты под обеспечение акциями или активами, кредиты под залог недвижимости и т.д.

Решение BANCS обладает механизмами гибкой настройки процентных ставок по ссудам и вариантов погашения кредитов и процентов по ним с использованием различных методов, возможностями расчета штрафов и процентов по просроченным ссудам, а также моделирования кредитного цикла и контроля за исполнением условий кредита. Помимо этого модуль BANCS Loans позволяет устанавливать различные лимиты в зависимости от типа продукта и осуществлять управление залогами.

Система имеет функции построения схем документооборота в целях оптимизации обработки кредитов, обеспечения выполнения стандартных процессов, а также минимизации объемов вводимых данных и необходимого обучения сотрудников кредитных подразделений. Кроме того, модуль BANCS Loans позволяет автоматизировать ряд ключевых процессов: составление отчетов, утверждение/отклонение писем, уведомление-напоминание и извещение руководства о просроченных выплатах.

В системе BANCS реализованы такие возможности, как управление просроченными кредитами (NPL), отслеживание кредитов (Loans Tracking System), выдача кредитов под обеспечение (Equity Lending) и синдицирование.

Модуль управления просроченными кредитами (NPL) предназначен для отслеживания и реструктуризации задолженностей по кредитам. В случае, когда клиент погашает свою задолженность по кредиту, система предусматривает возможность автоматического возвращения кредитного счета в нормальное состояние и возобновления начисления процентов. NPL позволяет осуществлять управление активами клиента в рамках процедуры взыскания на предмет залога, обеспечивая регистрацию деталей соответствующих судебных процессов и судебных решений. В процессе реструктуризации задолженностей система может устанавливать «договорные» графики погашения, которые автоматически применяются ко всем просроченным кредитам, и затем контролировать их соблюдение.

Модуль обеспечивает возможность формирования стандартных комиссий, а также определения на базе параметров кредитного продукта различных процентных ставок для случаев, когда нарушается установленный график выплат по кредиту. Этот механизм активируется на уровне счета, и комиссии автоматически вычисляются с выполнением необходимых проводок в главной бухгалтерской книге и в системе аудита. Установленные для счета условия определения процентных ставок могут быть скорректированы вручную, с использованием модуля формирования графика погашения или других инструментов.

Параметры кредитных продуктов позволяют определять проводки начисления процентов в главной бухгалтерской книге, а также условия списания счетов. Таким образом, когда счет списывается с баланса, он может быть перенесен на отдельный счет в целях аудита и разбирательства, при этом проценты начисляются как на просроченную задолженность и проводятся на соответствующие счета в главной бухгалтерской книге. Если клиент погашает свою задолженность по счету, то система переводит данный актив обратно в баланс, осуществляет капитализацию накопленных процентов за просрочку и затем начисляет проценты обычным порядком. Счета могут быть закрыты при наличии непогашенной задолженности, если она не превышает лимитов, установленных в параметрах продукта, за пределами которых счет подлежит списанию.

Система отслеживания кредитов Loans Tracking System служит для управления процессом обслуживания кредитов и позволяет финансовому учреждению существенно оптимизировать централизованную схему работы с кредитами или сделать механизм выдачи ссуд полностью децентрализованным.

Модуль Loans Tracking представляет собой систему управления документооборотом, полностью автоматизирующую весь процесс работы со ссудами — от получения заявки на открытие кредита до его погашения. Система позволяет выполнять в масштабе всей сети филиалов банка и в режиме реального времени, если это необходимо, все функции управления кредитами, включая утверждение кредита, выдачу ссуды и другие служебные функции.

Loans Tracking System обеспечивает автоматизацию «кредитной политики» финансового учреждения путем внесения установленных значений в таблицы системы, соблюдение которых отслеживается в ходе обработки кредита. Чтобы свести к минимуму количество случаев просрочки выплат, предусмотрена автоматизированная подготовка своевременных писем-напоминаний и управленческих отчетов.

Модуль Equity Lending дает банку возможность создавать кредитные линии, привязанные к кредитованию под обеспечение активами. Модуль учитывает разницу между стоимостью обеспечения и суммой кредита, что позволяет клиенту банка автоматически выбирать средства по кредитной линии.

Поддерживаются два типа операций кредитования под обеспечение активами. В кредите первого типа в случае роста стоимости обеспечения в виде ценных бумаг непогашенная сумма текущего кредита уменьшается. Поскольку со временем способности заемщика по выплате кредита увеличиваются, возникает разрыв между стоимостью обеспечения и суммой кредита, который может использоваться для финансирования других кредитов аналогично револьверной кредитной линии.

В кредите второго типа в случае выплаты заемщиком сумм сверх утвержденных в графике выплат по прошествии времени образуется «буфер» между «теоретической» непогашенной суммой и суммой, которая фактически необходима для выплаты кредита. Средства в размере данного «буфера» могут быть сняты в любой момент, а ограничением служит теоретическая непогашенная сумма.

В системе BANCS предусмотрены функциональные возможности синдицирования и продажи пакета кредитов третьей стороне при сохранении за банком функций администрирования кредитов за плату. Такая схема наиболее востребована при кредитовании населения и обычно распространяется на портфель кредитов, а не на отдельные кредиты, как в случае с соглашениями о разделении риска и совместном финансировании.

Участник финансирует кредит или портфель кредитов на 100%, как если бы его доля участия в риске составляла 100%, в то время как банк удерживает плату за обслуживание, которая вычитается из процентных выплат заемщика.

Решение BANCS в России: адаптация к требованиям рынка

Преимущества автоматизированных банковских систем международного класса, таких, как BANCS, очевидны: они позволяют банку быстро создавать новые розничные продукты и гибко изменять параметры уже существующих, обслуживать увеличивающиеся потоки клиентов. Эти системы уже на протяжении многих лет успешно используются в крупнейших банках мира и доказали свою эффективность в странах с быстро развивающимися рынками розничных финансовых услуг. В то же время для российских банков, модернизирующих свою технологическую инфраструктуру, важно, чтобы автоматизированная банковская система зарубежного разработчика была адаптирована к условиям национального рынка.

Система BANCS обладает разнообразными возможностями в области локализации и кастомизации. Компании БПЦ и FNS совместно выработали специальные принципы адаптации решения к требованиям национального рынка, опираясь на опыт БПЦ по реализации проектов для российских и зарубежных финансовых структур и знание специфики национального банковского сектора.

Локализация системы BANCS затрагивает такие важные аспекты, как ведение учета и формирование отчетности в соответствии с требованиями регулирующих органов, а также обеспечение возможностей интеграции решения с другими компонентами IT-инфраструктуры банка по стандартным протоколам, как в on-line, так и в off-line режиме. В системе BANCS предусмотрены различные способы интеграции с главной бухгалтерской книгой, функциональность которой может быть реализована и собственной разработкой FNS, и решениями других международных или российских разработчиков. В рамках кастомизации в системе BANCS настраиваются различные шаблоны документов и правила документооборота в соответствии с индивидуальными требованиями заказчика, а кроме того, поскольку BANCS является мультиязычной системой, поддержка русского и других языков.

Согласно стратегии компании FNS по продвижению решения BANCS в России и странах СНГ, ведущая роль в реализации проектов отводится БПЦ. На сегодняшний день БПЦ обладает всем необходимым для того, чтобы успешно осуществлять внедрение и сопровождение решения FNS на российском рынке: компания имеет уникальный опыт в области построения технологической инфраструктуры для финансовых организаций различного масштаба и обладает глубоким пониманием требований, предъявляемых сегодня к решениям для автоматизации банковской деятельности.

Система BANCS и другие продукты, которые предлагает сегодня БПЦ, способны комплексно удовлетворить потребности финансовых структур России и СНГ в автоматизации всех бизнес-процессов и тем самым обеспечить эффективность кредитных программ и других направлений розничной деятельности.