Обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта

Субъектный состав

Страхователи

Страхователями Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — Закон о страховании ответственности владельцев ОПО) признает исключительно владельцев опасных объектов, под которыми подразумеваются юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие таким объектом на праве собственности, иных вещных правах либо на другом законном основании и осуществляющие его эксплуатацию. Это связано с тем, что иные лица не смогли бы относить расходы по уплате страховой премии на себестоимость.

Опасные объекты, владельцы которых обязаны страховать свою ответственность, можно условно разделить на четыре большие группы, неравноценные как по количеству объектов, так и по степени и величине свойственных им рисков: первая группа включает предприятия горнодобывающей, угольной, металлургической, химической промышленности, нефте- и газодобычи; вторая группа состоит из организаций, использующих в своей деятельности сосуды под давлением, объекты газопотребления, подъемные механизмы (к слову, это самая многочисленная группа, так как в нее входят все производственные, административные и жилые многоэтажные дома с лифтами, а также строительные организации, использующие различные краны и т.д.); в третью группу входят гидротехнические сооружения; к четвертой группе относятся автозаправочные и газозаправочные станции с заправкой сжиженными углеводородными газами и жидким моторным топливом.

Нетрудно сделать вывод, что основную массу страхователей составят владельцы многоэтажных домов, имеющих лифты, в том числе товарищества собственников жилья или управляющие компании.

Права страхователя

Страхователи помимо прав, предусмотренных главой 48 ГК РФ, обладают определенными дополнительными правами. Они, в частности, могут требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования, консультаций по заключению такого договора. Строго говоря, такая возможность имеется у любого лица, намеренного совершить страховую сделку, но страховщик не обязан давать какие-либо разъяснения, если он по тем или иным причинам не заинтересован в заключении договора страхования с этим лицом. При заключении же исследуемого вида договоров страхования страховщики обязаны давать соответствующие пояснения, и если они будут уклоняться от исполнения данной обязанности, то страхователи имеют право жаловаться на нарушение страхового законодательства в Федеральную службу страхового надзора и профессиональное объединение страховщиков.

При уменьшении страхового риска в период действия договора страхования страхователь вправе требовать изменения условий договора обязательного страхования, в том числе пропорционального уменьшения размера страховой премии. Такое право страхователя на законодательном уровне закреплено впервые. Эту новеллу в страховом законодательстве можно только приветствовать. Более того, соответствующее положение было бы целесообразно включить в главу 48 «Страхование» ГК РФ.

Страхователю Законом о страховании ответственности владельцев ОПО предоставлено также право знакомиться с документами страховщика, связанными с исполнением им договора обязательного страхования. Данное положение вряд ли можно признать удачным, поскольку оно носит чрезвычайно неопределенный характер. Какие документы законодатель относит к числу связанных с исполнением договора страхования? Какова процедура ознакомления? Сохраняется ли это право страхователя в ситуации, когда между ним и страховой организацией возник судебный спор в отношении договора страхования? Пока ответов на эти вопросы нет.

Важно отметить еще одно право страхователя, о котором в названном законе говорится, к сожалению, в косвенной форме. В случае обращения потерпевшего за возмещением вреда непосредственно к страхователю тот обязан действовать в соответствии с указаниями страховщика, а если страхователю предъявлен иск о возмещении вреда, причиненного в результате аварии на опасном объекте, — привлечь страховщика к участию в судебном разбирательстве. В противном случае страховщик вправе выдвинуть против требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Из этого положения следует важный вывод — федеральный законодатель фактически предусмотрел право страхователя по договору страхования ответственности на предъявление к страховщику требования о выплате страхового возмещения, если он добровольно или по решению суда возместил причиненный потерпевшему вред. Это, безусловно, верный подход, ведь поскольку по договорам обязательного страхования гражданской ответственности в силу п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель имеет право требовать непосредственно от страховщика возмещения вреда, то, следовательно, мы имеем дело с договорами в пользу третьего лица. В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ в случае отказа лица, в пользу которого заключен договор, от своих прав по нему этими правами может воспользоваться кредитор, в нашем случае — страхователь. Предъявление потерпевшим требования о возмещении вреда страхователю и принятие от него такого возмещения означают отказ от прав по договору обязательного страхования, ведь ему уже нечего будет требовать от страховщика. Поэтому правом требования выплаты страхового возмещения может воспользоваться страхователь.

Обязанности страхователя

Закон возлагает на страхователя ряд дополнительных по сравнению с обычными обязанностей. Так, подп. 1 п. 2 ст. 11 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО предусматривает, что страхователь при заключении договора страхования должен направить страховщику заявление об обязательном страховании по установленной форме с приложением документов, перечень которых определяется правилами обязательного страхования, в том числе документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения об опасном объекте, уровне его безопасности, о вреде, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможном количестве потерпевших. Это уточнение положений п. 1 ст. 944 ГК РФ о предоставлении страховщику сведений о существенных обстоятельствах страхования.

На страхователя также возлагается обязанность содействовать проведению назначенной страховщиком экспертизы опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на нем, и уровня безопасности такого объекта; уведомлять страховщика обо всех изменениях, внесенных в документы, представленные страховщику при заключении договора, в течение пяти рабочих дней со дня внесения таких изменений; в течение 24 часов с момента аварии на опасном объекте сообщить о ней страховщику в порядке, установленном правилами обязательного страхования; незамедлительно предоставлять потерпевшим сведения о страховщике или в случае, если авария привела к возникновению чрезвычайной ситуации, в трехдневный срок со дня аварии опубликовать указанную информацию в печатном органе по месту нахождения опасного объекта; в течение пяти рабочих дней со дня получения акта о причинах и об обстоятельствах аварии, документов о видах и размерах причиненного вреда направить страховщику копии указанных документов; привлечь страховщика к расследованию причин аварии.

Страховщики

Страховщиками могут выступать страховые организации, которые имеют лицензию на осуществление обязательного страхования, выданную в соответствии с законодательством Российской Федерации. Надо принять во внимание, что п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), закрепивший перечень видов страхования применительно к лицензированию страховой деятельности, не содержит упоминания об обязательных видах страхования. Следовательно, указанное положение надлежит рассматривать как норму, дополняющую этот перечень таким видом, как обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта.

Страховщик должен также обладать лицензией на осуществление перестраховочной деятельности, поскольку законом предусмотрено формирование перестраховочного пула, где в обязательном порядке должны перестраховываться соответствующие риски. Следует отметить, что в самом Законе о страховании ответственности владельцев ОПО такого требования не содержится, но оно присутствует в норме ч. 2 п. 1 ст. 32 Закона об организации страхового дела. Наконец, в соответствии с п. 1 ст. 17 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО страховщик должен быть членом профессионального объединения страховщиков.

Права страховщика

Страховщику предоставлены некоторые дополнительные права. Он имеет право при совершении сделки и в период действия договора страхования проводить за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки страхового риска; запрашивать у компетентных государственных органов документы, содержащие сведения о выполнении владельцем опасного объекта (страхователем) норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации; в случае просрочки уплаты страховой премии (очередного страхового взноса) более чем на 30 дней требовать расторжения договора обязательного страхования; по согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, в счет страховой выплаты организовать и оплатить восстановление или ремонт поврежденного имущества либо предоставить аналогичное имущество взамен утраченного в результате аварии на опасном объекте; принимать участие в судебном разбирательстве дел, связанных с установлением страхового случая, претензиями потерпевших по страховым выплатам.

Страховщик вправе предъявить регрессное требование в пределах произведенной страховой выплаты к страхователю, если:

1) вред был причинен вследствие невыполнения страхователем предписаний (указаний) компетентных государственных органов, осуществляющих контроль и надзор в области безопасности соответствующих объектов и (или) уполномоченных на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций;

2) умышленные действия (бездействие) работника страхователя повлекли за собой причинение вреда потерпевшим, в том числе в результате контролируемых взрыва, выброса опасных веществ, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций.

Как видим, закон не освобождает страховщика от ответственности при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, но компенсирует обязанность страховой организации по выплате страхового возмещения предоставлением права регрессного требования к страхователю.

Обязанности страховщика

Страховщик обязан при заключении договора обязательного страхования выдать страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия договора страхования по требованию страхователя бесплатно выдать дубликат; в течение 30 рабочих дней со дня поступления рассмотреть требование страхователя об изменении договора страхования в связи с уменьшением страхового риска, включая уменьшение размера страховой премии; при аварии на опасном объекте незамедлительно направить своего представителя для участия в расследовании ее причин, обстоятельств и последствий, в том числе для участия в работе государственной комиссии, и в случае, если в результате аварии возникла чрезвычайная ситуация, — для участия в работе соответствующей комиссии по чрезвычайной ситуации; в течение 20 рабочих дней после получения акта о причинах и обстоятельствах аварии, заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, подтверждающих причинение вреда и его размер, составить страховой акт; в течение 25 рабочих дней со дня установления причин аварии и получения заявления потерпевшего о страховой выплате и обосновывающих требование документов осуществить выплату страхового возмещения потерпевшему или направить заявителю страховой акт с мотивированным отказом в страховой выплате; при нарушении срока выплаты страхового возмещения или несвоевременном отказе в ней уплатить потерпевшему неустойку в размере одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от предельных размеров страховых выплат, но не более их.

Выгодоприобретатели

Выгодоприобретателями являются потерпевшие. Это в первую очередь физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте. Потерпевшими признаются также юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте. При этом не имеет значения гражданство потерпевшего — физического лица или место государственной регистрации юридического лица.

Подпункт 1 ст. 2 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО распространяет действие положений этого законодательного акта, относящихся к потерпевшему — физическому лицу, также на лиц, имеющих право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца). Но при этом важно подчеркнуть, что такие лица не являются собственно потерпевшими, а лишь имеют те же права с целью защиты своих имущественных интересов. Это означает, что их большее число (скажем, у погибшего было трое иждивенцев) не учитывается при определении страхового возмещения — размер выплаты рассчитывается в нашем примере исходя из того, что потерпевший один.

Выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда (п. 4 ст. 931 ГК РФ, п. 1 ст. 8 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО). Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень таких документов определяется правилами обязательного страхования. Важно подчеркнуть, что закон специально указывает на обязанность потерпевшего сообщить страховщику в соответствии с правилами обязательного страхования свои персональные данные, необходимые для осуществления выплаты страхового возмещения. Данная норма стала необходимой после вступления в действие законодательства о защите персональных данных.

Общие положения о договоре страхования ответственности

Закон о страховании ответственности владельцев ОПО закрепляет ряд общих правил регулирования договора обязательного страхования. Так, установлено, что документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца. При смене владельца опасного объекта в период действия договора страхования права и обязанности страхователя по нему переходят к новому владельцу опасного объекта, если тот в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом письменно уведомил об этом страховщика. Если такое уведомление не последовало, договор страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор, вправе потребовать возврата незаработанной части уплаченной им страховой премии за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

Когда объект утратил характеристики опасного объекта, страхователь, отказавшись от договора страхования, вправе потребовать возврата незаработанной части уплаченной им страховой премии также за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

Закрепление на законодательном уровне такого рода вычетов из возвращаемой страхователю премии при досрочном прекращении договора страхования следует приветствовать, так как это соответствует принципу справедливости, поскольку страховщик уже такие расходы произвел.

При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему бесплатно и в письменном виде сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о выплатах страхового возмещения в период действия договора.

Существенные условия договора обязательного страхования

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Согласно ч. 2 п. 1 этой статьи существенными условиями договора признаются условие о предмете договора, условия, которые в законе или ином правовом акте названы существенными или необходимыми для данного вида договоров, а также условия, на включении которых в договор настаивает одна из его сторон. Для исследуемых договоров ГК РФ называет шесть существенных условий: о предмете договора, об объекте страхования, о страховом случае, о размере страховой суммы и сроке действия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ), а также о сроке и порядке уплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Предметом договора обязательного страхования ответственности владельцев ОПО является обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении ответственности страхователя — владельца ОПО за причинение вреда другим лицам в результате аварии на таком объекте возместить в пределах установленной договором страховой суммы причиненные вследствие этого убытки в связи с имущественными интересами страхователя путем осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю или страхователю, если он сам возместил выгодоприобретателю причиненный вред.

Объект страхования — имущественные интересы владельца опасного объекта, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный потерпевшим.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.

Под страховым риском понимается возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим. Нельзя не отметить некорректность данной формулировки, потому что ответственность не возникает по обязательствам из причинения вреда, а сами такие обязательства служат формой этой ответственности. Поэтому более правильно было бы говорить об ответственности владельца опасного объекта вследствие причинения вреда.

Закон о страховании ответственности владельцев ОПО под аварией на опасном объекте понимает повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим. Поскольку такое событие не увязывается с отказом техники или неправильными действиями либо бездействием персонала, это означает, что в качестве аварии следует рассматривать и последствия противоправных действий других лиц, за исключением диверсий и террористических актов.

Поскольку речь идет о причинении вреда при эксплуатации опасного объекта, следует иметь в виду, что под эксплуатацией опасного объекта подразумеваются не только его использование по назначению, но и ввод в эксплуатацию, техническое обслуживание, консервация, ликвидация объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте, то есть весь спектр действий, которые вообще могут производиться на нем.

Нарушением условий жизнедеятельности признается ситуация, которая возникла в результате аварии на опасном объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью.

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования (подп. 8 ст. 2 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО). Таким образом, законодатель установил размер страховой суммы не по договору, а по конкретному страховому случаю. Причем страховая сумма по договору носит восстановительный характер — она остается той же самой в течение всего срока действия договора, несмотря на уже произведенные страховщиком выплаты страхового возмещения.

Страховая сумма и предельные размеры страховой выплаты потерпевшему дифференцированы в зависимости от характеристик конкретного опасного объекта и максимально возможного числа потерпевших. Понятно, что второй признак носит сугубо прогнозный характер, поскольку никто заранее не может точно назвать количество возможных потерпевших при той или иной аварии. Диапазон размера страховой суммы составляет от 6,5 млрд руб., когда максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3 тыс. человек, до 10 млн руб.

Срок действия договора обязательного страхования не может быть менее, чем один год. Договор вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, что страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования. Нельзя не отметить, что здесь законодатель заложил очередное противоречие с нормами ГК РФ. Во-первых, ГК РФ не предусматривает возможность произвольно устанавливать начало действия договора страхования: это либо момент уплаты страховой премии или ее первой части (п. 1 ст. 957 ГК РФ), либо момент заключения договора (п. 1 ст. 425 ГК РФ). Во-вторых, договоры вообще бывают двух типов: реальные, то есть вступающие в действие с момента передачи имущества одной стороной другой стороне, либо консенсуальные, вступающие в действие с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Здесь же предпринята явно неудачная попытка «соединить коня и трепетную лань», то есть объединить признаки реальных и консенсуальных договоров, которая будет приводить к возникновению никому не нужных споров. По нашему мнению, суды должны будут отдать приоритет нормам ГК РФ, так как в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ они имеют преимущество перед нормами других законов, регулирующих гражданские отношения.

По договору обязательного страхования размер страховой премии тоже носит характер существенного договорного условия, поскольку напрямую регулируется законодательным актом. Величина страховой премии определяется как произведение устанавливаемых в соответствии с этим законом страховой суммы и страхового тарифа.

Законодатель оставил на страхователе риски, связанные с переводом соответствующих денежных средств в адрес страховщика, и поэтому обязанность по уплате страховой премии или очередного страхового взноса считается исполненной страхователем со дня поступления денежных средств на банковский счет или в кассу страховщика.

Страховые тарифы, структура страховых тарифов и порядок их применения при расчете страховой премии устанавливаются Правительством РФ в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев ОПО. Под страховым тарифом понимается ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом технических и конструктивных характеристик опасного объекта.

Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может составлять менее 80% страховой премии. Другими словами, расходы страховщика на ведение дела должны укладываться в 20% начисленной страховой премии.

Срок действия страховых тарифов — не менее одного года. В случае их изменения в течение срока действия договора обязательного страхования размер страховой премии по такому договору не изменяется.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются с учетом технических и конструктивных характеристик опасных объектов.

Выплата страхового возмещения

Процедура расследования страхового случая

После аварии должен составляться акт о причинах и обстоятельствах аварии, оформляемый в соответствии с законодательством о безопасности в сфере производства и о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций и содержащий сведения о причинах и об обстоятельствах аварии, иные сведения, предусмотренные правилами обязательного страхования. На основании этого документа и с учетом других доказательств страховщик будет обязан составлять страховой акт, содержащий сведения о рассмотрении им требования о страховой выплате, в том числе о наличии или об отсутствии страхового случая, о потерпевшем и о размере причитающейся ему страховой выплаты либо об основаниях отказа в страховой выплате.

Днем исполнения страховщиком обязанности по осуществлению страховой выплаты считается день поступления денежных средств на банковский счет потерпевшего или день выплаты денежных средств из кассы страховщика.

Страховщик имеет право запрашивать у органов государственной власти, органов местного самоуправления, наделенных соответствующей компетенцией, документы и сведения, устанавливающие или подтверждающие причины и обстоятельства аварии на опасном объекте, причины и обстоятельства чрезвычайной ситуации, размеры причиненного вреда, факт нарушения условий жизнедеятельности.

Он также может принимать необходимые меры в целях расследования причин, обстоятельств аварии на опасном объекте, определения размера причиненного вреда, в том числе самостоятельно или с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов, проводить осмотр места аварии и поврежденного имущества, назначать необходимые обследования в целях оценки фактического состояния здоровья потерпевших.

Страховая компания вправе направить своего представителя к страхователю для участия в работе с претензиями потерпевших, определения размера вреда, причиненного потерпевшим.

Размер подлежащего выплате страхового возмещения

Размеры выплат страхового возмещения по договору обязательного страхования составляют:

1) 2 млн руб. — в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца);

2) не более 25 тыс. руб. — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего;

3) не более двух миллионов рублей — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;

4) не более 200 тыс. руб. — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего;

5) не более 360 тыс. руб. — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

6) не более 500 тыс. руб. — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — юридического лица.

Вряд ли положения Закона о страховании ответственности владельцев ОПО о размере страхового возмещения в случае смерти потерпевшего можно признать удачными. Прежде всего, здесь нарушен конституционный принцип равноправия всех граждан. Затем, можно прогнозировать серьезные социальные взрывы в тех местностях, где погибнут люди, когда родственникам одних из погибших будет выплачено страховое возмещение в размере 2 млн руб., а других, которые не были кормильцами, — всего до 25 тыс. руб. При этом и просто пострадавшие получат значительно больше.

Порядок определения вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и уровня безопасности такого объекта устанавливается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с Законом о страховании ответственности владельцев ОПО.

Что касается величины страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью граждан, то до 1 января 2013 г. в случае причинения вреда здоровью потерпевшего она определяется по правилам главы 59 ГК РФ (п. 5 ст. 29 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО). После этой даты страховая выплата будет производиться в сумме, определяемой исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, устанавливаемым Правительством РФ, но не более 2 млн руб.

Размер выплаты страхового возмещения в случае гибели или повреждения имущества ограничен реальным ущербом. Убытки потерпевшего в виде упущенной выгоды не возмещаются. Важно отметить, что федеральный законодатель в составе упущенной выгоды впервые указал утрату товарной стоимости поврежденного имущества, под которой, как известно, понимаются неустранимые ухудшения качества и надежности. До сих пор суды и многие специалисты считали, что утрата товарной стоимости представляет собой разновидность реального ущерба. В этой связи возникает сугубо практический вопрос: как будет развиваться ситуация в сфере ОСАГО, где суды в последние годы последовательно взыскивали со страховщиков суммы утраченной товарной стоимости как разновидности реального ущерба? Полагаем, что позиция законодателя в части определения правовой природы утраты товарной стоимости не может быть разной в зависимости от вида страхования, а поэтому уже сейчас суды должны пересмотреть свой подход к разрешению споров о взыскании со страховых компаний утраты товарной стоимости по договорам ОСАГО.

Размер страховой выплаты в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств. Указанные расходы при отсутствии документов, подтверждающих размер расходов, учитываются при определении размера страховой выплаты по нормативам, устанавливаемым правилами обязательного страхования.

Процедура установления факта нарушения условий жизнедеятельности и критерии, по которым это делается, утверждаются в порядке, предусмотренном Правительством РФ. Документы, подтверждающие эти обстоятельства, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по решению вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории.

Если выплаты страхового возмещения должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:

1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших — физических лиц;

2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших — физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших — юридических лиц.

Если та часть страховой суммы, которая осталась после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, недостаточна для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди, страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению оставшейся части страховой суммы к сумме требований потерпевших.

Страховщик имеет право до полного определения размера подлежащего возмещению вреда по заявлению потерпевшего произвести выплату части страхового возмещения, соответствующую фактически определенной части вреда, причиненного потерпевшему.

Ограничения ответственности страховщика

Договором страхования ответственности владельцев ОПО не покрываются расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением им своих гражданско-правовых обязательств, то есть так называемые косвенные убытки, которые опосредованы иными привходящими обстоятельствами, в данном случае наличием гражданско-правового договора. Страховщик освобождается от возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте. Данная норма в полной мере соответствует положению ч. 1 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, где указывается, что владелец источника повышенной опасности освобождается от обязанности по возмещению причиненного вреда, если докажет, что он возник вследствие умысла потерпевшего.

Не признается страховым случаем причинение вреда имуществу страхователя. Это совершенно обоснованно с правовой точки зрения, так как при совпадении должника и кредитора в одном лице обязательство прекращается (ст. 413 ГК РФ).

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Кроме того, страховое покрытие не распространяется на случаи аварий, возникших в результате актов терроризма или диверсий (п. 9 ст. 8 Закона о страховании ответственности владельцев ОПО).