Страхование поручительства: характеристика договора поручительства
Размещено на сайте 17.05.2010
В статье продолжен анализ нового для российского страхования явления — страхования поручительства1. Проведен детальный анализ ответственности поручителя, прекращения поручительства, а также суброгации по договорам поручительства и страхования. В результате проведенного исследования автором сделан общий вывод: правовой режим договора поручительства намного более благоприятен для поручителя, чем договор страхования — для страховщика.
С.В. Дедиков,
Общество страховых юристов, старший партнер, Московское перестраховочное общество, советник
Приводятся извлечения из статьи.
Полную версию материала читайте в журнале.
Подписаться
Договоры страхования ответственности за неисполнение
|
или ненадлежащее исполнение договорного обязательства могут заключаться в отношении как уже существующего основного договора, так и договора, который будет заключен в будущем.
|
Многие эксперты указывают на консенсуальный, акцессорный и безвозмездный характер договора поручительства.
|
Договор страхования носит самостоятельный характер, но в то же время наиболее близкий к страхованию поручительства договор страхования ответственности за неисполнение договора тоже носит характер дополнительного обязательства.
|
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
|
Законом или договором поручительства может закрепляться иной режим ответственности поручителя, а именно субсидиарная ответственность, то есть являющаяся дополнительной по отношению к основному долгу.
|
Некоторые суды при разрешении конкретных споров приходили к выводу о том, что поручитель отвечает перед кредитором так же, как и главный должник, а самостоятельной ответственности перед кредитором не несет.
|
Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
|
Принципиальное отличие суброгации по договору поручительства от страховой суброгации заключается в том, что по последней предъявление страховщиком требований к страхователю либо невозможно в принципе, либо нецелесообразно.
|
В результате проведенного исследования может быть сделан общий вывод: правовой режим договора поручительства намного более благоприятен для поручителя, чем договор страхования — для страховщика. Это, конечно, при том условии, что страховщики сознательно идут на то, чтобы вместо договоров страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств, по которым их обязанность по выплате страхового возмещения ограничена законом и может быть еще более ограничена условиями договора, совершать сделки поручительства, устанавливающие обязанность поручителя произвести выплату кредитору во всех случаях нарушения главным должником своих обязательств по основному обязательству. Правда, подчеркнем еще раз, этот повышенный риск расходов на выплаты компенсируется суброгацией, в соответствии с которой к поручителю переходит право требования кредитора по основному обязательству. Если страховщики по договорам страхования поручительства будут достаточно точно оценивать финансовые возможности главного должника, то финансовых проблем у них возникать не должно.
|
