О некоторых показателях эффективности организации суброгационной работы в страховой компании

В условиях возрастающей конкуренции на рынке страховых услуг и стремления руководителей страховых компаний добиться повышения финансовых показателей страховой деятельности все большее значение приобретает работа по выявлению и реализации страховщиками перешедших к ним в порядке суброгации прав требования к лицам, ответственным за убытки, возмещенные страховщиками посредством выплат страхового возмещения.

Как известно, в соответствии с пунктом 1 статьи 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Значение суброгационной работы, ее влияние на конечный финансовый результат деятельности страховой компании неуклонно растут. Эффективная деятельность на этом направлении становится существенным фактором, повышающим рентабельность имущественных видов страхования. Своевременная и полная реализация прав, перешедших к страховщику по суброгации, повышает ликвидность активов страховой компании, уменьшает фактическую убыточность страхового портфеля по имущественным видам страхования – в первую очередь, по автострахованию.

Также нельзя не учитывать и то обстоятельство, что эффективная и результативная работа на этом направлении положительно сказывается на деловой репутации страховой компании, так как обеспечивает привлечение к гражданско-правовой ответственности виновного лица и способствует реализации принципа неотвратимости наказания.

По мнению генерального директора «АльфаСтрахования» В. Скворцова, объем выявленного совокупного суброгационного права составляет от 5 до 10% от общей суммы страховых выплат. При объеме сборов страховой премии по страхованию имущества в 2006 году в размере 64,6 млрд рублей страховщики имели право вернуть посредством суброгации в совокупности до 6,5 млрд рублей.

Однако опыт и практика работы юридической службы ОАО «Военно-страховая компания» позволяют утверждать, что эта сумма все-таки может быть больше. Так, итоги 2006 года и первого полугодия 2007 года свидетельствуют о том, что реально можно выявить и осуществить взыскание в объеме не менее 12–14% от совокупных сумм выплат страхового возмещения.

Сегодня для большинства страховых компаний доля реализации прав требований, перешедших к ним в порядке суброгации, не превышает 10–45%. По нашему мнению, низкая результативность суброгационной работы – это следствие целого ряда причин. Анализ организации и эффективности суброгационной работы в страховых компаниях позволяет выявить существенные недостатки, снижающие ее результативность.

Каковы же основные проблемы и недостатки в организации суброгационной работы?

Первая и основная проблема, как мы считаем, заключается в том, что у многих страховщиков работа по выявлению и реализации прав требования, перешедших к страховой организации в порядке суброгации, не выделяется наряду с андеррайтингом, продажами и урегулированием страховых событий как особый технологический процесс, требующий своего полноценного нормативно-методологического и кадрового обеспечения.

Если говорить образно, то во многих компаниях суброгационная работа занимает место падчерицы. Как следствие, возникают ошибки при выявлении права, перешедшего по суброгации, недостаточная оперативность, а значит, и низкая эффективность процедур взыскания суброгационной задолженности.

С учетом того, что организация суброгационной работы носит комплексный характер, особого внимания требует налаживание эффективного взаимодействия специалистов по урегулированию претензий, юристов, бухгалтеров, менеджеров по страхованию на различных этапах реализации права суброгации. Недостатки в учете и контроле над «прохождением» суброгационных дел также существенно влияют на конечный результат. Эффективность усилий страховщика снижается и вследствие недостаточного уровня автоматизации процессов учета и контроля состояния суброгационной работы в системе филиалов, контроля за своевременным внесением должниками рассроченных платежей.

Недостаточное внимание уделяется анализу финансовых перспектив взыскания долга у конкретного должника. А ведь неверная оценка финансовых и юридических перспектив дела ведет к временным и финансовым издержкам.

Отсутствие внутренней нормативно-методологической базы ведения суброгационной работы, низкий уровень профессионализма и должной мотивации специалистов не способствуют созданию единой, эффективной системы, позволяющей обеспечить четкую организацию и непрерывность всех процедур выявления и реализации суброгационных прав компаний. Отсутствие четких критериев, неумение использовать относительные показатели эффективности суброгационной деятельности не позволяют объективно оценивать ее состояние и оперативно принимать меры по устранению имеющихся недостатков.

В настоящее время система критериев, позволяющая с определенной степенью объективности оценить организацию суброгационной работы в компании и ее результативность, только начинает складываться. Рассмотрим некоторые критерии, представляющие собой относительные показатели и позволяющие оценить эффективность реализации суброгационного права, а не оперировать только абсолютными величинами, которые дают мало информации для менеджеров.

1. Критерий эффективности выявления суброгационного права.

Характеризует эффективность работы по выявлению права суброгации по видам имущественного страхования.

Рассчитывается как отношение суммы выявленного права суброгации по виду имущественного страхования к сумме выплаченного страхового возмещения по видам имущественного страхования.

Критерий эффективности выявления суброгационного права по различным видам разный. Складывающаяся статистика выявления суброгационного права в ОАО «ВСК» по страхованию КАСКО показывает, что критерий эффективности выявления суброгационного права может составлять от 20 до 25%, а по страхованию грузов – до 50%.

Почему только в соответствующих долях? В остальных случаях выплаты приходятся, как правило:

• на угоны транспортных средств, где преступников найти чаще всего так и не удается;
• дорожно-транспортные происшествия (ДТП), совершенные по вине страхователя;
• ДТП при обоюдной вине водителей;
• бой стекол и фар;
• выплаты до 5% от страховой суммы без справок из ГИБДД;
• ДТП, в которых отсутствует второй участник (наезд на препятствие, опрокидывание транспортного средства, ущерб при въезде в гараж и т. п.);
• ущерб в результате противоправных действий неустановленных лиц, ДТП, в котором виновник скрылся и не был установлен, и в других типичных случаях. Очевидно, что в таких случаях право суброгации не возникает либо представляется крайне сомнительным и трудно выявляемым.

По специальным видам имущественного страхования в силу уникальности каждого страхового события (за небольшим исключением при страховании грузов) и их латентного характера критерий эффективности выявления суброгационного права, безусловно, может быть значительно ниже.

2. Критерий качества и активности работы с суброгационными делами.

Этот критерий характеризует объем выявленных и реализуемых суброгационных прав в компании. Он позволяет оценить активность и качество работы специалистов страховой компании по всем выплатным делам, а также нормировать нагрузку юристов.

Оптимальный показатель – это работа со 100% выплатных дел и 100% сформированных и «вовлеченных» в претензионную и судебную стадии суброгационных дел.

3. Критерий оперативности реализации (сроки реализации) суброгационного права.

Характеризует сроки, временной период, длительность процесса реализации права суброгации с момента выявления права до поступления денежных средств на счета компании. Оптимальный период не должен превышать трех месяцев. По особо сложным делам и «несговорчивым» должникам он может длиться до шести месяцев, а с учетом длительности судебного и исполнительного производства порой может достигать и большей продолжительности. Таким образом, чем менее продолжителен период взыскания, тем выше этот показатель.

4. Критерий реализации права суброгации на досудебной (претензионной) стадии.

Отражает результативность работы специалистов на претензионной, то есть досудебной стадии. Рассчитывается от общей суммы заявленных претензий и реально поступивших в компанию денежных средств от заявленных претензий. Активная работа специалистов на этой стадии представляется наиболее желательной. Она позволяет значительно сократить сроки возврата суброгационной задолженности. Именно в этот период необходимо использовать все многообразие правовых, психологических и иных средств воздействия на причинителя вреда.

5. Критерий реализации права суброгации на судебной стадии.

Характеризует результативность работы юристов на стадии судебного и исполнительного производства. Процент реализации судебных решений рассчитывается от общей суммы требований по направленным в суды искам и реально поступивших в компанию денежных средств по таким делам.

В настоящее время применительно к ОАО «ВСК» суды удовлетворяют до 90% суброгационных исков, а поступления по судебным решениям составляют от 50 до 70%. В остальных случаях исполнительное производство прекращается в связи с отсутствием должника или из-за отсутствия у должника имущества. Судебный период длителен и носит затратный характер для компании.

6. Критерий финансовой результативности (сумма поступлений) суброгационной работы.

Этот критерий позволяет определить денежную сумму, поступившую на счета страховой компании в результате реализации прав требований, перешедших к страховщику в порядке суброгации. Это сумма реально взысканной суброгационной задолженности. Критерий показывает основной финансовый результат суброгационной работы. Учитывается по бухгалтерскому и оперативному учетам.

7. Критерий завершенных взысканием дел по отношению к общему количеству дел, находящихся в процессе реализации.

Характеризует эффективность (результативность) работы по реализации права суброгации и позволяет оценить работу специалистов компании.

8. Критерий результативности реализации суброгационного права по отношению к выявленному.

Это один из основных критериев, который показывает результативность проводимой работы по взысканию суброгационной задолженности.

Рассчитывается как отношение суммы взысканных (поступивших) денежных средств к сумме выявленного права суброгации.

Если в компании результативность реализации суброгационного права по автострахованию по отношению к выявленному праву превышает 35–40%, то, по нашему мнению, это в сегодняшних условиях весьма хороший результат.

Таким образом, сумма взысканных (поступивших) денежных средств является важнейшим, но не единственным критерием, по которому оценивается эффективность проводимой суброгационной работы. Вся эта деятельность по количественным показателям напрямую зависит от общего объема заключенных договоров страхования и суммы страховых выплат по имущественным видам страхования. В связи с этим и сумма взысканных денежных средств во всех страховых компаниях будет зависеть не только от эффективности проводимой суброгационной работы, но и от объема и структуры страхового портфеля.

Так, к примеру, компании, занимающейся в основном страхованием ответственности, будет трудно соперничать с компаниями-лидерами в автостраховании по сумме взысканных денежных средств при реализации права суброгации. Однако соперничать можно и нужно. Только не по сумме взысканных денежных средств, а по эффективности проводимой работы в процентном отношении.

В первую очередь следует оценивать долю выявленного права суброгации от сумм страховых выплат по имущественным видам страхования. Доля выявленного права суброгации будет разной по каждому виду страхования. В среднем для компании с хорошо сбалансированным портфелем, как мы считаем, возможно выявить право суброгации по 10–14% из всех страховых выплат.

Другим важнейшим критерием эффективности можно назвать процент реализации права суброгации. Он напрямую связан с долей выявленного права суброгации, поскольку реализуется именно то право, которое было выявлено на предыдущем этапе суброгационной работы. К примеру, если за отчетный период было выявлено перешедших страховщику в порядке суброгации прав требования возмещения убытков в совокупности в размере 150 млн рублей и из них было взыскано 30 млн рублей, реализация права суброгации составит 20%.

Эффективность работы по выявлению и реализации права суброгации необходимо оценивать в совокупности. Оценка выявления либо реализации права в отдельности будет необъективной, поскольку «искусственное» занижение доли выявленного права повысит результативность в реализации права суброгации. Речь идет о таких ситуациях, когда право суброгации выявляется только по тем делам, по которым легко возвращаются суброгационные деньги.

Завышение доли выявленного права суброгации, то есть отнесение дел к категории суброгационных, даже если реализация права будет невозможна, напротив, существенно снизит процент реализации права суброгации.

Чтобы не происходило искусственного изменения показателей эффективности суброгационной работы, нужно организовать работу так, чтобы по всем крупным страховым выплатам проводился тщательный правовой анализ на предмет выявления права суброгации. Так что даже небольшие страховые компании при правильной организации суброгационной работы могут опередить лидеров страхового рынка по доле выявленного и реализованного права суброгации.

Безусловно, подходы к оценке эффективности суброгационной работы в разных компаниях различные. Пока нет полной статистики – практика только складывается. И говорить об объективности предложенных показателей можно только со значительными допущениями.