Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Юридическая и правовая работа в страховании
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в квартал.
Объем 96 с. Формат А4.
Издается с 2005 г.
 
 

Генеральный полис страхования грузов — некоторые особенности и положительные стороны

Для удобства и упрощения работы, связанной со страхованием грузов, в случае, если грузоперевозки имеют регулярный, постоянный характер, наиболее удобным и адекватным (как для страховщика, так и для страхователя) является режим работы по генеральному полису страхования грузов. Но работа по такому полису имеет свои тонкости, чему и посвящена данная статья.
 

В соответствии со статьей 942 ГК РФ генеральный полис, как и договор страхования, как и любой другой договор, не может быть бессрочным. Однако, поскольку норма статьи 941 ГК РФ, где закреплено, что «систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса», является диспозитивной, то стороны вправе отходить от ее требований, а следовательно, и от требований статьи 942 ГК РФ, где в подпункте 4 пункта 1 указано, что срок действия договора является одним из существенных условий, по которому стороны должны договориться при заключении договора страхования. Таким образом, в практике страхования действие генеральных полисов часто не ограничивается определенным сроком.

Страхователем по генеральному полису может выступать любое юридическое или физическое лицо (грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик и т.д., и т.п.).

В этом случае генеральный полис заключается в пользу выгодоприобретателя. Кроме того, наименование выгодоприобретателя может не указываться в генеральном полисе (страхование «за счет кого следует» в соответствии со ст. 930 ГК РФ). Наличие такой нормы позволяет избежать сбора лишних документов, подтверждающих право того или иного юридического или физического лица называться выгодоприобретателем при совершении перевозок в рамках генерального полиса. Подтверждение наличия у соответствующего лица права быть выгодоприобретателем по той или иной перевозке, как правило, необходимо только тогда, когда происходит страховое событие.

Выгодоприобретателем может выступать юридическое или физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза (ст. 930 ГК РФ). В практике страхования принято, что выгодоприобретателем по такому генеральному полису может являться либо продавец, либо покупатель груза (в зависимости от условий договора поставки, купли-продажи).

При страховании грузов по генеральному полису следует соблюдать важное правило. В соответствии со статьей 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему возмещение, должно перейти право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за вред, то есть в данном случае к перевозчику.

В соответствии со статьей 797 ГК РФ иск к перевозчику может быть предъявлен либо грузоотправителем, либо грузополучателем, но грузоотправителем (грузополучателем) часто бывают лица, не являющиеся ни продавцом, ни покупателем товара. Таким образом, при перевозке материальная часть права требования к перевозчику в связи с утратой или повреждением груза имеется у одного лица, а процессуальная — у другого. Однако суброгация (ст. 965 ГК РФ) предусматривает переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) полностью. Выгодоприобретателем при страховании грузов по генеральному полису является лицо, обладающее материальной частью права требования. Следовательно, страховщик при заключении генерального полиса на страхование груза должен предвидеть ситуацию, что у страхователя и выгодоприобретателя может не быть процессуальных прав требования. Поэтому в практике страхования страхователем или выгодоприобретателем, как правило, выступают либо грузоотправитель, либо грузополучатель, хотя в соответствующих транспортных уставах и кодексах указано, каким образом и с оформлением какого документа это право на предъявление претензий и исков может быть передано.

Если выгодоприобретатель назван в генеральном полисе, интерес, который страхуется по соответствующему договору страхования, должен существовать у него в момент заключения договора страхования. Если генеральный полис заключен «за счет кого следует», интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления страхового случая, так как в момент заключения договора неизвестно лицо, у которого есть наличие интереса.

Генеральный полис на предъявителя очень удобен для того, чтобы страховать интересы тех лиц, у которых при заключении договора они отсутствовали, но появились во время перевозки, а также для того, чтобы сохранить страховое покрытие и после перехода права собственности к покупателю.

Существенным условием генерального полиса являются сведения о страхуемых грузах. Однако при заключении генерального полиса точное описание имущества, как правило, неизвестно. В этом случае в графе «Объект страхования» (или «Наименование груза») должен быть отражен примерный перечень грузов, подлежащих перевозке. Необходимо отметить, что упомянутый перечень может быть подробным, детальным (при наличии полной информации), а также, еще раз отметим, — возможен вариант указания укрупненных групп перевозимых товаров (при большом количестве наименований единиц товаров либо при отсутствии полной информации о возможных грузах).

Так как по генеральному полису невозможно определить абсолютные значения страховой премии, то в нем, как правило, определяются ставки страховой премии. Они могут быть установлены несколькими способами, например:

  • определяется ставка по каждому наименованию товара, подлежащего транспортировке, или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов;
  • определяется единая ставка страховой премии по генеральному полису.
Франшиза, как правило, устанавливается по каждому наименованию или по каждой укрупненной группе перевозимых грузов по одному транспортному средству на один страховой случай. Чаще всего применяется безусловная франшиза. Необходимо отметить, что при перевозках грузов, требующих соблюдения определенных температурных режимов, рекомендуется (кроме безусловной франшизы) применять и временную франшизу, так как, даже после поломки, рефрижератор должен сохранить температурный режим (в зависимости от типа установки, погодных условий и вида продукции), который не должен привести к порче груза.

В генеральном полисе должны быть указаны соответствующие виды транспорта, которые будут использованы в процессе перевозок соответствующих грузов.

Помимо срока действия, генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие — информацию о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита, или период ответственности страховщика.

Период ответственности страховщика формулируется в генеральном полисе в соответствии с лицензированными Правилами страхования и договоренностью со страхователем. Например, «ответственность по генеральному полису начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в договоре страхования, но не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки или после начала грузоперевозки воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом».

В соответствии со статьей 957 ГК РФ и правилами страхования большинства российских страховых компаний договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Но расчеты по генеральному полису, как правило, происходят после окончания перевозки. Поэтому в генеральном полисе страхования грузов определяется момент начала страхования (например, момент подписания договора или начало первой отправки груза).

Условия страхования
Большинство отечественных страховщиков предоставляют страховую защиту на условиях:
  • «С ответственностью за все риски»;
  • «С ответственностью за частную аварию»;
  • «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».
Эти условия основаны на оговорках Института лондонских страховщиков и являются наиболее широко распространенными в страховой практике всего мира.

Необходимо отметить, что формулировки соответствующих условий страхования могут немного отличаться у различных страховщиков, но в основном риски, включаемые в покрытие, — одинаковы. Также подчеркнем, что страхование на условиях «С ответственностью за все риски» предоставляет, соответственно, наиболее полную страховую защиту перевозимых грузов.

Страховая сумма В страховую сумму могут быть включены:

  • действительная стоимость груза;
  • сумма фрахта;
  • ожидаемая прибыль (в соответствии с общепринятой практикой, основанной на положениях ГК РФ и Правил ИНКОТЕРМС, составляет не более 10% от общей стоимости груза и фрахта);
  • комиссии;
  • иные расходы, связанные с перевозкой груза (в том числе и таможенные расходы).
Существенным условием генерального полиса страхования грузов является лимит ответственности страховщика. Данный лимит может быть двух видов:
  • максимальный лимит ответственности страховщика по одному страховому случаю (одному транспортному средству). В процессе переговоров со страхователем определяется максимально возможная стоимость груза, перевозимого за один раз одним транспортным средством, которая и ложится в основу данного показателя;
  • максимальный агрегатный лимит ответственности страховщика по генеральному полису (может не применяться). Смысл данного показателя в том, что стороны оговаривают сумму максимально возможных выплат, которые может произвести страховщик страхователю в течение действия генерального полиса.
Обязанностью страхователя по генеральному полису является сообщение им в обусловленные сроки сведений о страхуемом имуществе, включая его наименование и стоимость. Даже когда возможность убытков миновала, он обязан предоставлять эти сведения, поскольку они являются основанием для начисления страховой премии, которую оплачивает страхователь. Генеральным полисом предусматривается порядок предоставления таких сведений. Они сообщаются либо путем передачи заявлений на страхование каждой партии имущества, либо посредством сводных ведомостей и пр.

Порядок заявления грузов на страхование
Наиболее удобный для страхователя вариант — когда последний сообщает страховщику информацию о соответствующей перевозке в виде короткого, упрощенного извещения, разработанного страховщиком, которое может быть передано любыми видами электронной связи (с обязательством предоставить впоследствии оригиналы таких извещений).

По желанию страхователя (или выгодоприобретателя) на разовую перевозку в рамках генерального полиса могут выдаваться страховые сертификаты (полисы).

Генеральный полис является договором, а страховые сертификаты (полисы), выдаваемые на конкретную партию перевозимых грузов, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Но если страховой сертификат (полис) выдан с условиями, отличными от условий генерального полиса, он является дополнительным соглашением, положения которого имеют приоритет над положениями генерального полиса.

Существует практика, когда выдача разовых сертификатов (полисов) по согласованию со страховщиком производится самим страхователем (например, экспедитором). Однако такой полис всегда должен быть подписан страховщиком. Страхователь отвечает за правильность внесенных в полис данных об имуществе. Такой способ выдачи страховых сертификатов (полисов) возможен только в рамках генерального полиса.

Оплата страховой премии
Как правило, наиболее удобным вариантом для сторон является следующий: в конце месяца (это наиболее адекватный отчетный период) страховщик или страхователь (как удобно сторонам) составляет отчет (бордеро) о перевозках, совершенных за прошедший период, на основании которого, после акцепта сторон, страховщик выставляет страхователю счет, который страхователь оплачивает в указанные страховщиком сроки.

При возникновении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) должен действовать в соответствии с инструкцией (или набором требований), которая, как правило, содержится в генеральном полисе, в которой описаны все необходимые действия, а также документы, запрашиваемые страховщиком. Страховщик возмещает страхователю ущерб (в случае признания события страховым случаем) в сроки, оговоренные в генеральном полисе, после получения всех необходимых документов.

Необходимо также упомянуть, что наличие выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по генеральному полису. Кроме того, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по генеральному полису.

В заключение, в качестве некоего итога, кратко сформулируем основные положительные стороны работы в режиме генерального полиса:
1. Сокращение документооборота.
2. Более выгодные для страхователя (нежели при разовых перевозках) ставки страховых премий.
3. Удобные графики платежей страховых премий.
4. Оперативность работы сторон.

Л.В. Белокобыльская, заместитель генерального директора ООО «ИФД КапиталЪ ЕСП»
А.А. Туманов, начальник управления страхования имущества ООО «ИФД КапиталЪ ЕСП»
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»