Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Организация продаж страховых продуктов
Описание изданияПоследний номер Архив Приобрести/Подписаться
Издание находится в архиве
 
 
 

Методические основы банковско-страхового взаимодействия в рамках страхования залогового имущества

Размещено на сайте 22.01.2008
Взаимный интерес банков и страховых компаний неслучаен. Банки и страховщики всегда в той или иной мере были тесно связаны общими целями накопления и инвестирования денежных средств, а в последние десятилетия развитие этих финансовых институтов на российском рынке достигло фазы перехода к построению стратегии комплексного финансового обслуживания клиентов.
 
О.Г. Гончаров, независимый консультант по корпоративному управлению, MBA
А.А. Романова, начальник отдела регионального развития ЗАО «РОСАГРОСТРАХ», к.э.н.

Банковский и страховой сегменты российской экономики находятся на стадии активного формирования, хотя наметилась тенденция их устойчивого развития. Тем не менее дальнейшее успешное развитие банковского и страхового секторов в значительной степени зависит от действий государственных надзорных органов (Банка России, Росстрахнадзора), экономической политики государства (порядка и условий вступления в ВТО) и степени конвергенции бизнеса российских банков и страховых компаний.

Стремительное развитие российского кредитного рынка (рис. 1) сопровождается ростом невозврата кредитов (просроченной задолженности), что, в свою очередь, может привести к массовому банкротству кредитных организаций и стагнации всего банковского рынка. Избежать подобного трагичного развития событий в банковской отрасли можно путем ограничения демпинговой политики банков в области процентных ставок по кредитам, ужесточения контроля за деятельностью кредитных организаций, минимизации кредитного риска, построения эффективной системы оценки финансового положения заемщика, повышения эффективности работы системы Бюро кредитных историй, находящейся в России на стадии становления. Практически все вышеперечисленные задачи прямо или косвенно находят свое отражение во вступившем в силу с 1 августа 2004 года положении ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение № 254-П)1.

 
 

Положение № 254-П явилось одним из факторов, способствующих развитию партнерских отношений между банками и страховыми компаниями. Данный документ содержит исчерпывающую классификацию ссуд, позволяющую на основе комбинации двух критериев (финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга)3 отнести заемщика к той или иной категории. Так, в соответствии с Положением № 254-П в целях расчета размера резерва вводится классификация ссуд по категориям качества от I (высшая категория качества – стандартные ссуды) до V (низшая категория качества – безнадежные ссуды), при этом по ссудам, отнесенным ко II–V категориям качества, резерв формируется с учетом обеспечения I и II категорий качества. Одним из наиболее часто применяемых банками механизмов обеспечения II категории качества ссуды является оформление договора залога имущества, принадлежащего заемщику: земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества и (или) оборудования, сырья, материалов, готовой продукции, товаров. С 1 июля 2007 года вступило в силу указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 г. № 1759-У, которое отменяет положение об обязательном наличии договора страхования залогового имущества. Тем не менее «наличие (отсутствие) договора страхования предмета залога, принятого в качестве обеспечения ссуды, может рассматриваться как дополнительный фактор при оценке качества обеспечения по ссуде».

Требования ЦБ РФ к порядку формирования банками резервов на возможные потери по ссудам явились движущей силой дальнейшего развития банковско-страхового сотрудничества при страховании залогового имущества. За три года действия пункта 6.3 Положения № 254-П, декларирующего наличие договора страхования как обязательного условия отнесения заемщика ко II категории качества, российские банки, работающие в сегменте реального кредитования, осознали преимущества наличия страховой защиты предмета залога. Поэтому недавняя отмена тезиса об обязательности заключения договора страхования вряд ли существенно снизит количество договоров страхования залогового имущества. Данное положение, скорее, позволит банкам снизить стоимость кредитного продукта для отдельных групп заемщиков с целью расширения кредитного рынка.

Рассмотрим основные этапы построения системы банковско-страхового взаимодействия при страховании залогового имущества (рис. 2).

 
 

И страховая компания, и банк получают ряд преимуществ от подобного сотрудничества. Страховая компания расширяет клиентский портфель, получает возможность диверсификации размещения средств страховых резервов. Банк, в свою очередь, привлекает дополнительные денежные средства на депозитные счета, минимизирует кредитный риск.

Как правило, при каждом банке аккредитованы несколько страховых компаний; предлагаемые страховщиками программы страхования и тарифы различаются незначительно. Выбор заемщиком той или иной компании во многом зависит от лояльности кредитного специалиста и набора дополнительных услуг, предоставляемых страховщиком (система урегулирования убытков, наличие контактных центров и т. д.). Банк же при выборе страховой компании – партнера по проекту страхования залогового имущества руководствуется:

  • известностью компании (бренда) на российском рынке;
  • размером собственных средств и уставного капитала;
  • величиной страховых резервов;
  • готовностью страховщика размещать денежные средства в данном банке;
  • наличием региональной сети;
  • количеством и качеством страховых продуктов, предлагаемых страховщиком.

Кроме того, специалисты банка анализируют финансовую отчетность страховой компании с целью определения ее реального финансового положения и уровня платежеспособности. Так как опыт активного взаимодействия банков и страховых компаний в нашей стране еще не насчитывает и десятка лет, банковские специалисты зачастую испытывают трудности с самостоятельной разработкой адекватной методики оценки финансового состояния страховой компании. Например, может быть предложена методика оценки финансового состояния страховой компании4, основанная на минимальном наборе коэффициентов (см. таблицу), данные для расчета которых содержатся в формах 1, 2 и 6 бухгалтерской отчетности страховой компании.

На этапе подписания соглашения о сотрудничестве стороны согласовывают основные условия дальнейшей совместной работы. Типовое соглашение между банком и страховой компанией состоит из следующих разделов:

  • Предмет соглашения;
  • Обязанности банка;
  • Обязанности страховой компании;
  • Ответственность сторон;
  • Конфиденциальность;
  • Срок действия соглашения;
  • Общие положения.

Предметом соглашения является объединение усилий сторон для решения приоритетных вопросов, обеспечивающих мобилизацию финансовых, кредитных, материальных и других ресурсов в целях максимально эффективного выполнения задач, входящих в сферу деятельности банка и страховой компании, включая (но не ограничиваясь ими):

  • взаимовыгодное сотрудничество в создании и развитии современных систем и технологий финансового обслуживания;
  • усилия сторон по наиболее эффективному использованию интеграции банковской и страховой деятельности при комплексном обслуживании клиентов, оптимизации расходов, а также регионального развития структур банка и страховой компании.

В соглашении отражаются основные моменты, касающиеся обязанностей сторон. Обязанности банка заключаются в следующем:

  • обеспечение страховой компании эффективным и качественным банковским обслуживанием;
  • предложение максимально выгодных для страховой компании банковских продуктов, включая услуги по размещению депозитов;
  • рассмотрение на конкурентной основе в пределах установленного лимита страховых продуктов и услуг страховой компании среди аналогичных продуктов на рынке страховых услуг, оказываемых страховыми компаниями, сотрудничающими с банком;
  • привлечение страховой компании к инвестиционным и иным проектам банка в качестве страховщика в пределах установленного лимита в случае его конкурентоспособности;
  • оказание содействия страховой компании в организации контактов как с российскими, так и с иностранными клиентами и партнерами банка; привлечение страховой компании к участию в совместных программах и проектах.

Обязанности страховой компании включают в себя:

  • осуществление страхования клиентов банка в пределах установленного правлением банка лимита страховой ответственности;
  • включение при страховании имущества, являющегося предметом залога, в договоры страхования условий, которые не могут быть изменены, исключены или дополнены без согласования с банком (страховые риски устанавливаются по согласованию с банком; в договоре страхования делается отметка о том, что принимаемое на страхование имущество находится в залоге, с указанием реквизитов договора залога и срока его действия);
  • подписание при заключении договоров страхования трехсторонних соглашений между банком, страховой компанией и залогодателем (страхователем) о порядке выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая;
  • письменное информирование банка о поступлении от страхователя уведомления о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, о невыполнении страхователем обязанностей по договору страхования;
  • согласование с банком любых изменений типового договора страхования;
  • проведение расчетов по страхованию имущественных интересов банка и его клиентов с использованием счетов, открытых в банке;
  • представление в случае получения запроса от банка списка перестраховщиков по указанным в запросе договорам страхования;
  • размещение в банке страховых резервов на депозитах в размере не ниже 40% от сумм5, полученных от страхования клиентов банка;
  • размещение в банке в течение 30 дней с момента подписания соглашения на депозите денежных средств в размере не ниже (указывается сумма), на условиях, определяемых в отдельных соглашениях (депозитных договорах);
  • оказание содействия банку в организации контактов как с российскими, так и с иностранными клиентами и партнерами страховой компании; привлечение банка к участию в совместных программах и проектах.

В разделе «Ответственность сторон» в соглашении обычно указывается, что:

  • стороны несут ответственность в пределах своих обязательств, установленных соглашением, в соответствии с действующим законодательством РФ;
  • при возникновении споров стороны регулируют их с помощью переговоров, при этом указанные переговоры не являются претензионным порядком урегулирования споров; в случае невозможности разрешения споров стороны действуют в соответствии с законодательством РФ;
  • ни одна из сторон не может передавать свои права и обязанности, вытекающие из соглашения или в связи с ним, другим лицам без письменного согласия другой стороны.

В разделе «Конфиденциальность», как правило, говорится о том, что:

  • стороны обязуются соблюдать конфиденциальность в отношении информации, полученной в ходе реализации соглашения;
  • конфиденциальная информация может быть предоставлена третьим лицам в соответствии с действующим законодательством РФ и иными правовыми актами;
  • стороны обязуются использовать информацию, полученную в процессе сотрудничества, исключительно в целях, предусмотренных условиями соглашения.

В разделе «Срок действия соглашения» указывается срок, на который заключено соглашение, и условия его пролонгации. Достаточно часто в данном разделе присутствует информация о том, что банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть соглашение в случаях нарушения условий соглашения, обнаружения недостоверных данных в финансовой отчетности страховой компании, нарушения требований действующего законодательства или условий договоров страхования и т. д. При этом акцентируется внимание на том факте, что прекращение действия соглашения не влечет за собой прекращения обязательств сторон по договорам, заключенным в рамках исполнения данного соглашения.

В разделе «Общие положения» среди прочих условий, зависящих от конкретных пожеланий партнеров, рекомендуется отметить, что соглашение не преследует цель ограничения деятельности других финансовых институтов и страховых компаний6.

Последующие этапы банковско-страхового взаимодействия, в частности связанные с открытием расчетного и депозитного счетов, предпринимаются в сроки, оговоренные в соглашении.

С целью конкретизации отдельных положений соглашения на практике банк и страховая компания совместно разрабатывают положение о порядке взаимодействия. Данный документ регламентирует действия сторон в процессе заключения договора страхования, сопровождения кредитного договора, при возникновении события, имеющего признаки страхового случая. Можно рекомендовать включить в положение о порядке взаимодействия следующие разделы:

  • Порядок взаимодействия на этапе рассмотрения и выдачи кредитных ресурсов;
  • Порядок взаимодействия при сопровождении кредитного договора;
  • Порядок взаимодействия партнеров при наступлении страхового случая в отношении залогового имущества;
  • Порядок взаимодействия сторон по использованию финансовых инструментов банка в целях диверсификации рисков при размещении средств страховых резервов;
  • Порядок урегулирования спорных вопросов.

Кредитный специалист, как правило, является основным связующим звеном между страховой компанией и страхователем. На практике не редки случаи, когда страховщик и страхователь ведут переговоры об уточнении условий страхования только по телефону, а процесс подписания договора осуществляется в банковском офисе без присутствия представителя страховой компании. Набор страховых рисков по тем или иным объектам страхования также регламентируется в положении о порядке взаимодействия; кроме того, банк и страховая компания согласовывают условия типовых договоров страхования.

Вышеперечисленные действия необходимы для упрощения процедуры оформления договоров страхования и осуществления оперативной выдачи кредитов.

 
Формулы расчета показателей,
характеризующих финансовую деятельность
страховой компании

(нажмите на рисунок чтобы увеличить)
 
 


1 См. также: Ермаков С.Л., Цыганов А.А. Организационно-правовые основы взаимодействия кредитных и страховых организаций // Организация продаж страховых продуктов. 2006. № 4.

2 Источник: Банк России и Федеральная служба государственной статистики.

3 Пункт 3.9 Положения № 254-П.

4 См.: Романова А.А., Дадьков В.Н. Анализ финансового положения страховой компании – участника программы страхования имущества, предоставленного банку в залог // Финансы. 2006. № 3.

5 Требования различных банков к размеру депозитов страховой компании, безусловно, разнятся, но в среднем данная цифра колеблется в пределах от 20 до 60%.

6 Данное указание является весьма значимым в свете активизации деятельности Федеральной антимономопольной службы на рынке страхования залогов.
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»