Методические основы и российская практика страхования спортивных команд

Личное страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:

• временная нетрудоспособность, возникшая в результате несчастного случая или спортивной травмы. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия;
• общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные мероприятия;
• завершение спортивной карьеры вследствие частичной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе;
• завершение спортивной карьеры вследствие полной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
• смерть застрахованного. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного, социальное обеспечение, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного.

В рамках личного страхования помимо спортсмена может быть предусмотрена страховая защита жизни и здоровья членов его семьи, а именно: страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.

Имущественное страхование проводится по двум направлениям:

1) обеспечение страховой защиты движимого и недвижимого имущества (недвижимость, транспортные средства и прочие материальные ценности) спортсмена и его семьи на случай его повреждения и утраты при наступлении страховых событий, предусмотренных договором страхования;

2) страхование финансовых рисков спортсмена-профессионала (при невыплате работодателем указанной в контракте зарплаты, вынужденном перерыве в профессиональной деятельности в случае банкротства команды (клуба)).

Страхование общегражданской ответственности спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий:

• со стороны команды (клуба) в связи с неисполнением им обязательств, предусмотренных контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств в связи с не зависящими от него обстоятельствами, несанкционированный переход в другую команду (клуб) и т. п.);
• со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу.

Практика страхования

Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов – страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:

• в любое время (24 часа в сутки) в период действия договора страхования;
• во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;
• во время участия в официальных соревнованиях.

Спортивные травмы, произошедшие во время спортивно-тренировочной деятельности:

• переломы;
• ушибы;
• вывихи;
• растяжения и разрывы связок;
• сотрясение мозга;
• смещение частей костного скелета;
• проникающие ранения и т. п.

В случае страхования только на случай временной нетрудоспособности в результате травмы наиболее целесообразной представляется организация следующих режимов выплат:

• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с первого дня;
• страховое обеспечение выплачивается в размере 0,3% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности начиная с 11-го дня (временная франшиза – 10 дней).

Страхование на случай инвалидизации и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий. Страхование от несчастных случаев хорошо дополняется добровольным медицинским страхованием.

Следует отметить, что программы страхования спортсменов с незначительными доработками могут применяться при страховании детских и юношеских спортивных школ (ДЮСШ). В данные программы следует включать страхование на случай необходимости организации медицинского обслуживания и оплаты лечения последствий травмы, полученной исключительно во время учебно-тренировочного процесса и официальных соревнований, а также смерти или установления застрахованному лицу (учащемуся ДЮСШ) категории «ребенок-инвалид». В данном случае возможна выплата денежной компенсации ребенку-спортсмену за полученную им травму. Однако сумма не может быть значительной, чтобы у детей не было соблазна приобрести таким образом средства на «карманные» расходы.

Пример 1

Рассмотрим пример страхования футбольных команд.

Настоящая программа изначально была рассчитана на нелюбительскую спортивную футбольную команду (2-й дивизион) численностью 25 человек. Основные положения варианта комплексной программы таковы:

1. Срок страхования – на год (сезон).

2. Страховая премия (взнос) составляет 1 млн рублей. Уплата страховой премии производится единовременно или в рассрочку.

3. В страховую премию входит страховой медицинский депозит в размере 600 тысяч рублей, за счет которого производится оплата страховщиком медицинских услуг, предоставляемых застрахованным игрокам по программе медицинского страхования спортсменов. По окончании срока страхования неиспользованная часть страхового медицинского депозита возвращается либо переносится на следующий срок страхования.

4. В случае получения застрахованным игроком травмы, повлекшей:

1) временную нетрудоспособность – страховщик выплачивает застрахованному страховое обеспечение в размере тысячи рублей за каждый день лечения начиная с 11-го дня нетрудоспособности;

2) инвалидность застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере:

• по I группе – 1 млн рублей;
• по II группе – 700 тысяч рублей;
• по III группе – 400 тысяч рублей;

3) смерть застрахованного – страховщик выплачивает единовременное страховое обеспечение в размере 1 млн рублей.

Настоящей программой предусмотрено страхование любых спортивных команд. В зависимости от вида спорта и количественного состава команды могут меняться:

• страховое покрытие;
• размер индивидуальной страховой суммы спортсменов;
• размер страхового медицинского депозита.

В зависимости от потребностей и возможностей клубов могут быть разработаны другие варианты программы страхования, позволяющие как увеличить, так и уменьшить размеры страховых взносов с соответствующим изменением остальных параметров.

Особенности медицинского страхования спортсменов

Система оказания медицинской помощи спортсменам практически не отличается от той, которая применяется к другим гражданам России. Исключение составляют специфические виды травматизма, присущие тем или иным видам спорта. Особо важным моментом является качество оказания медицинской помощи с последующей достаточно длительной реабилитацией, после которой спортсмен должен вернуться к своей профессии для продолжения несения предельных нагрузок.

В последнее время получили развитие экстремальные виды спорта, в которых уровень травматизма значительно выше, причем даже на стадии тренировок, а характер травмы теряет свою специфичность. С учетом того, что уровень и качество оказываемой медицинской помощи таким спортсменам выше из-за их предельных физических нагрузок и необходимости полной реабилитации после травмы, затраты на оказание медицинских услуг выше, чем средние затраты на аналогичные травмы у людей, не занимающихся спортом профессионально. Именно поэтому появление гарантированной оплаты при оказании медицинской помощи спортсменам будет стимулировать появление специалистов и создание специализированных центров, клиник, отделений по лечению и реабилитации спортивных травм, что в будущем окажет положительное влияние на уровень лечения и посттравматической реабилитации в России.

Медицинские услуги, предоставляемые застрахованному спортсмену амбулаторно на базе медицинских учреждений, выбранных им при заключении договора страхования:

• консультация врача с выработкой окончательной тактики лечения травмы и других медицинских показаний;
• проведение необходимых исследований (УЗИ, КТ, МРТ и др.);
• лабораторно-диагностические обследования;
• медицинские процедуры по назначению лечащего врача;
• профилактические осмотры и диспансеризация.

Медицинские услуги, предоставляемые стационарно на базе вышеуказанных медицинских учреждений, могут включать в себя:

• еративное лечение последствий травмы (переломы, повреждения связок и т. п.);
• слеоперационную реабилитацию;
• змещение застрахованного в одно- или двухместной палате со всеми удобствами на время пребывания в стационаре;
• тырехразовое питание во время пребывания в стационаре;
• дицинские процедуры по назначению лечащего врача.

При организации лечения за рубежом страховой компании целесообразно предлагать страхователю дополнительные услуги, например:

• организацию получения проездных документов застрахованному и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.);
• проживание застрахованного и сопровождающего лица во время лечения вне стационара;
• страховку для пребывания за границей;
• помощь в оформлении визы (по необходимости).

Годовая стоимость программы ДМС определяется договором страхования и зависит от выбранного страхователем набора медицинских и сервисных услуг, лечебных учреждений, количества застрахованных и других параметров.

Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию сборным командам и клубам

Комплексное решение вопроса страхования спортсменов является наиболее оптимальным как в плане быстрейшего и полного восстановления рабочих кондиций спортсмена, так и в плане минимизации финансовых затрат на его лечение, реабилитацию и социальную поддержку во время нетрудоспособности. Комплексная программа работает как при индивидуальном страховании спортсменов, так и при их групповом страховании за счет средств спортивных организаций. Условия страхования адаптированы к различным видам спорта, потребностям спортивных команд (клубов), их финансовым возможностям и конкретизируются при заключении договора страхования. При этом основной принцип программы остается неизменным. Это – максимально быстрое и полное восстановление спортсмена и его социальная поддержка.

Рассмотрим порядок заключения и исполнения договора комплексного страхования (см. рисунок).

1. Спортивный клуб заключает договор комплексного страхования (добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев).

2. Спортивный клуб на основании договора перечисляет страховую премию в страховую компанию.

3. При наступлении страхового случая (травма спортсмена во время тренировок, соревнований и т. д.) страховая компания производит покрытие убытков спортклуба:

• по оплате услуг врача спортивного клуба, осуществляющего лечение спортсмена (3.1);
• по оплате всех необходимых медицинских препаратов и средств (3.2, 6), израсходованных на амбулаторное лечение в условиях клуба (4), которые приобретаются у поставщика по заявке врача клуба (5);
• по оплате лечения спортсмена (9) по счету ЛПУ (8) при необходимости его направления (7) в стационар для дальнейшей операции и реабилитации;
• по оплате спортсмену зарплаты по нетрудоспособности (11).

При организации продаж комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует выявлять преимущества, среди которых можно выделить преимущества:

1) для спортивного клуба:

• снижение финансовой нагрузки по оплате труда нетрудоспособного спортсмена;
• возможность стимулирования спортсменов за счет страховщика;
• легализация использования врачом клуба любых количеств и наименований препаратов (в рамках законодательства) и материалов, необходимых для лечения и восстановления спортсменов в условиях клуба;
• возможность урегулирования цен на препараты и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;
• включение уплаты страховой премии по данному виду страхования в себестоимость клуба, что дает возможность снижения ЕСН и НДФЛ;

2) для поставщиков лекарственных препаратов:

• возможность работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования с несколькими клубами;
• отсутствие необходимости в случае бюджетного финансирования клуба участия в конкурсах на поставку лекарственных средств;
• возможность согласования цен со страховщиком.

В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик:

1) определяет специализированное на травмах данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.) для лечения застрахованного (учреждение может находиться как в России, так и за рубежом);

2) предоставляет застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и пр.);

3) организует реабилитацию застрахованного, включающую в себя все необходимые мероприятия, до его полного восстановления от полученной травмы и вывода его в работоспособное состояние;

4) производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации, которые включают в себя:

• все виды медицинской диагностики;
• труд врачей и медицинского персонала, в том числе патронаж;
• проведение операции, в том числе протезирования, имплантации, пересадки органов, пластики и т. п. по медицинским показаниям;
• нахождение в стационаре в палатах улучшенной комфортности;
• питание;
• необходимые медикаменты, перевязочные материалы, специальные средства, аппараты и т. п.;
• все процедуры, назначенные лечащим врачом;
• лечебную физкультуру, тренажеры и т. п.;
• прочие мероприятия по медицинским показаниям.

Помимо организации медицинских услуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования в соответствии с программой:

• при временной нетрудоспособности – в размере суммы заработка, упущенного застрахованным за время его временной нетрудоспособности, или фиксированную величину за каждый день нетрудоспособности;
• при постоянной профессиональной нетрудоспособности выплачивается пособие в размере, позволяющем возместить материальные потери, связанные с лишением источника дохода – уходом из спорта и получением новой профессии, повышением квалификации в имеющейся профессии и т. п.;
• при наступлении постоянной общей нетрудоспособности (инвалидности) выплачивается пособие в размере, позволяющем получить достойное содержание, поддерживающее социальный статус застрахованного спортсмена;
• в случае смерти застрахованного в результате полученной травмы его семье выплачивается определенная денежная сумма материальной компенсации.

Как показывает современная российская практика, оптимальная страховая сумма по договору на каждого застрахованного спортсмена сборной команды составляет 350 тысяч долларов, при этом целесообразно установить лимиты ответственности:

1) на лечение застрахованного – 100 тысяч долларов;

2) на приобретение специальных средств, транспорт, сервисные услуги и т. п. – 100 тысяч долларов;

3) на реабилитацию – 50 тысяч долларов;

4) на выплату компенсации по смерти – 100 тысяч долларов;

5) на выплату компенсации по инвалидности:

• I группа – 100 тысяч долларов;
• II группа – 70 тысяч долларов;
• III группа – 40 тысяч долларов;

6) на выплату компенсации по временной нетрудоспособности – 30 тысяч долларов.

Базовая страховая премия составляет от сотых долей процента до нескольких процентов от страховой суммы и рассчитывается страховщиком при заключении договора страхования исходя из представленных страхователем данных, таких, как:

• вид спорта;
• срок страхования и страховой период;
• прочие сведения, такие, как график соревнований, режим тренировок и места их проведения, страховая история и т. п.

При заключении договора страхования на условиях, отличных от базовых, расчет страховой премии производится с учетом требуемых страхователем размеров страховой суммы, лимитов ответственности и ежедневных выплат по временной нетрудоспособности.

Пример 2

Страховыми случаями согласно условиям, разработанным в компании, признаются события, произошедшие во время срока действия договора страхования, во время проведения спортивного мероприятия в соответствии с планом проведения, в результате которых застрахованным была получена травма, инвалидность или наступила смерть застрахованного лица.

Наиболее целесообразно устанавливать начало срока страхования со времени приобретения билета на мероприятие, но не ранее, чем за 30 минут до начала в соответствии с планом мероприятия, а конец – через 30 минут после фактического окончания мероприятия.

Как показала практика подобного страхования, в настоящее время наиболее целесообразна такая страховая сумма, приходящаяся на каждого застрахованного:

• 100 тысяч рублей;
• или 1000-кратная стоимость билета на мероприятие.

Перспективы

Организация продвижения страховых услуг в спортивных клубах и командах имеет свою специфику, диктующую необходимость искреннего интереса к спорту менеджеров компании, занимающихся страхованием спортсменов.

Необходимость учета особенностей лечения спортсменов и важность этого для самих застрахованных и их клубов зачастую требует контроля за деятельностью страховщика со стороны страхователей – крупных спортивных обществ. С этой целью целесообразно формировать наблюдательный или попечительский совет, в компетенцию которого могут входить вопросы контроля качества оказываемых услуг. В него могут войти представители Государственной думы, руководители спортивных федераций, представляющие крупнейших страхователей, известные спортивные медики, страховая научная общественность.

В основе формирования комплексной программы страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, то есть страховая защита должна предоставляться спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривать покрытие практически всех страховых рисков, которые могут произойти в течение срока страхования.

Страховые суммы и покрытия, предоставляемые спортсмену по условиям концепции, рассчитываются исходя из совокупности ряда критериев, таких, как:

• среднегодовые доходы спортсмена во время его спортивной карьеры;
• необходимость ликвидации последствий наступления страхового случая;
• достаточность размера страховых выплат с целью предотвращения снижения общего социального уровня жизни спортсмена и его семьи при наступлении страхового случая.