Обязательное страхование: сравнительно-правовой анализ

Размещено на сайте 26.03.2008

В статье проводится правовой анализ особенностей нормативного регулирования обязательного страхования в Германии, Франции, на Украине и в других странах. Обобщение международной практики приводит к выводу о том, что боязнь увеличения количества видов обязательного страхования напрасна.

И.Г. Алехина, президент НП «Национальная страховая гильдия»

Обязательное страхование является наиболее критикуемым видом страховой деятельности. Причем степень недовольства практически одинакова во всех государствах вне зависимости от уровня их экономического развития, национальных традиций и иных характеристик. Однако это не мешает достаточно широкому распространению обязательного страхования во всех странах. Исключением является Грузия, где президент страны в рамках борьбы со злоупотреблениями в 2004 году отменил обязательные виды страхования, в том числе и обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, действовавшее с 1997 года. По той же причине до 2007 года был объявлен мораторий на техосмотр транспортных средств. В 2007 году в Грузии должна была быть разработана, а в 2009 году внедрена система обязательного медицинского страхования трудоустроенного населения. Пока судьба обязательных видов страхования в Грузии не ясна.

Пожалуй, это единственный случай, когда в качестве аргумента против введения или проведения обязательных видов страхования была названа борьба с коррупцией. Как правило, аргументация строится на ограничении свободного выбора субъектов экономических отношений. Контраргументом выступает прагматизм государственной позиции: любая свобода является абсолютной и полной лишь до тех пор, пока не возникает риск ограничения свободы другого индивидуума или предприятия. В этих случаях государство принимает все возможные меры, в том числе и принудительные, позволяющие обеспечить интересы большинства.

В мировой практике существуют вполне понятные критерии для введения обязательного страхования, которые условно заключаются в том, что:

1) группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности данного вида страхования;

2) стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя;

3) страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите от наступления таких рисков есть.

Дальше определяется способ проведения: собственно государственное страхование, когда финансирование осуществляется за счет бюджетных средств, и негосударственное страхование, когда покупка страхового полиса становится обязательным условием для проведения определенного вида деятельности или для владения, пользования, распоряжения имуществом.

Во втором случае можно выделить два вида страхования:

1) обязательное, вводимое специальным законом и требующее специального лицензирования для страховой организации;

2) обязательно-договорное, являющееся обязательным для страхователя. Его условия определяются договором между страховщиком и страхователем; страховщик проводит этот вид по обычной лицензии на добровольное страхование. За этим вариантом в последнее время в России закрепился термин «вмененное страхование».

Характерной особенностью развитых стран является отказ от обязательного государственного страхования в пользу развития обязательно-договорного страхования. При этом государство не предполагает, что это способствует развитию страховых организаций, делая основной акцент на усилении страховой защиты граждан.

Особое место занимает обязательное страхование на переходных рынках: от закрытой или смешанной формы функционирования к открытой форме. Примеры таких рынков можно найти на территории не только постсоветского пространства, но и Европы середины прошлого столетия, когда многие страны выходили из экономического и политического послевоенного кризиса.

На сегодняшний день в большинстве стран действует немало видов обязательного страхования, связанных со страхованием ответственности.

Практически во всех развитых странах действуют (по объемам поступлений) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта, обязательное страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника, страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относится, например, оружие.

Так, в Германии, где существует около двух десятков видов обязательного страхования, с 1934 года действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами. Законодательство Великобритании обязывает страховать свою гражданскую ответственность лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных. Перечень можно продолжать (некоторые из видов покажутся экзотическими, однако введение каждого из них логически оправдано и подкреплено конституциями государств и нормами общегражданского законодательства). Точно такие же требования содержит и наше законодательство, обязывая возместить вред, причиненный третьим лицам, в полном объеме.

По некоторым из видов обязательно-договорного страхования на страховщика возложена обязанность сообщать в государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, информацию о состоянии договора страхования. Ответственность за страхование в заниженной сумме или на неполных условиях несет страхователь.

Обязательное медицинское страхование в западной практике занимает промежуточное место между системами обязательного и государственного социального страхования.

Интересен опыт Франции, где первый вид обязательного страхования – пенсионное страхование для рабочих и крестьян – был введен в 1910 году. Затем число обязательных видов увеличилось до 120; в настоящее время там действуют 104 вида. Источниками права, в рамках которого страхование приобретает обязательный характер, выступают: Страховой кодекс, Сельскохозяйственный кодекс, Строительный кодекс, Кодекс здравоохранения, Общий налоговый кодекс, Кодекс дорожного движения и др. (включая и постановления ряда министерств и ведомств).

Только четыре вида прописаны в специальном разделе в Страховом кодексе (том II), который называется «Обязательные виды страхования». Это:

1) страхование ответственности за ущерб, который может возникнуть в результате управления наземными автотранспортными средствами (ст. L 221.1 s.);

2) страхование ответственности за ущерб, который может возникнуть в результате использования подъемных машин и механизмов (ст. L 230.1 s.);

3) страхование ответственности за ущерб объекту строительства (ст. L 241.1 s.);

4) страхование ответственности охотников (ст. L 230-1).

Существуют 10 основных направлений обязательного страхования:

1) автомобильное страхование;

2) транспортное страхование (то есть страхование грузов, морского и авиационного транспорта);

3) медицинское страхование;

4) страхование жилых помещений и строительства;

5) страхование рисков спортивных, культурных, массовых развлекательных мероприятий;

6) страхование рисков, связанных с образованием, обучением и работой;

7) страхование рисков промышленной, сельскохозяйственной, иной экономической и финансовой деятельности;

8) страхование различных видов профессиональной ответственности;

9) страхование определенных категорий физических лиц;

10) страхование определенных категорий материальных объектов.

Из 104 видов обязательного страхования:

> 84 вида относятся исключительно к страхованию различных видов ответственности;

> 6 видов предусматривают одновременное покрытие риска имущественного ущерба страхователя и его ответственности перед третьими лицами;

> 8 видов относятся к страхованию различного рода имущества;

> 6 видов относятся к страхованию жизни и здоровья определенных категорий физических лиц.

В январе 1979 года французский законодатель ввел обязательное страхование ответственности за объект строительства, ставшее образцом для многих государств. По этому виду покрывается ответственность подрядчика (строителей, включая субподрядчиков, проектировщиков, консультантов, девелоперов, поставщиков материалов и комплектующих, а также технических контролеров) перед заказчиком строительства за возможное нарушение стабильности (устойчивости) возводимого здания в течение 10 лет с даты сдачи объекта. Длительность периода страхования дала название данному виду страхования – «Десенналь» (десятилетие).

Контроль за наличием у подрядчика договора и его соответствием требованиям законодательства возлагается на администрацию соответствующего департамента Франции при рассмотрении пакета документов для получения подрядчиком разрешения на строительство.

Нельзя не отметить, что единственно возможной формой обеспечения выживания предприятия, организации, сохранения достойного уровня жизни граждан законодатель большинства стран, к чьим экономическим показателям мы стремимся, считает наличие страховой защиты.

Более близкими для нас примерами являются страны постсоветского пространства.

На Украине введено 42 вида обязательного страхования. Из них больше половины – по страхованию ответственности. В их числе:

> страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

> страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за ущерб, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

> страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением;

> страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить ущерб третьим лицам, по перечню, установленному Кабинетом министров Украины;

> страхование ответственности субъектов туристической деятельности за ущерб, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

> страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за ущерб, причиненный третьим лицам;

> страхование финансовой ответственности лица, управляющего имуществом, за убытки при осуществлении управления этим имуществом;

> страхование ответственности застройщика перед третьими лицами в соответствии с Законом Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью».

Действующим законодательством предусмотрено обязательное медицинское страхование, личное страхование от несчастных случаев на транспорте, страхование объектов гражданской авиации, страхование средств водного транспорта, страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности, страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения. Нормативно урегулировано страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения вследствие воздействия стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц; страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи; страхование от рисков гибели или повреждения недвижимости, приобретенной в результате управления имуществом.

Кроме этого, нормативно закреплено страхование финансовых рисков неполучения, несвоевременного получения и получения не в полной сумме платежей по договорам об ипотечных кредитах и платежей по ипотечным сертификатам, страхование строительно-монтажных работ застройщиком в соответствии с законом Украины «О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью», а также страхование имущества, переданного в концессию, и т. д.

Кабинет министров Украины устанавливает порядок и правила проведения страхования в обязательной форме, формы типового договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов. По отдельным видам обязательного страхования в рамках закона предусмотрено создание страховщиками централизованных страховых резервных фондов и органов, осуществляющих управление фондами. Положение о фондах утверждается соответствующим уполномоченным органом.

В Республике Казахстан действуют 10 обязательных видов страхования. Семь из них связаны с гражданско-правовой ответственностью (ГПО):

1) страхование ГПО владельцев транспортных средств;

2) страхование ГПО перевозчика перед пассажирами;

3) страхование ГПО туроператора и турагента;

4) страхование ГПО частных нотариусов;

5) страхование ГПО аудиторских организаций;

6) страхование ГПО работодателя;

7) страхование ГПО владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам.

Кроме них, к обязательному страхованию отнесены страхование в растениеводстве, экологическое страхование, обязательное социальное страхование

Участниками АО «Фонд гарантирования страховых выплат являются 30 страховых организаций, осуществляющих обязательное страхование ГПО владельцев транспортных средств, и 25 страховых организаций, осуществляющих страхование ГПО перевозчика перед пассажирами.»

В Республике Беларусь введены восемь видов обязательного страхования:

1) обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

2) обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

3) обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

4) обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

5) обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

6) обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риелторскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

7) обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

8) обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета).

В 2008 году вводится девятый вид – страхование сельскохозяйственных животных.

Обязательное страхование осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50% долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Страховой тариф, или страховой взнос, по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

В Российской Федерации законодатель определил только три вида обязательного страхования: ОМС, обязательное страхование военнослужащих и лиц, к ним приравненных, ОСАГО.

Кроме этого, существует обязанность заключения договоров страхования в силу участия России в различных международных конвенциях и (или) организациях (страхование ответственности транспортных (в частности, авиационных) предприятий перед третьими лицами). Отсутствие страхового покрытия в этих случаях означает фактическую невозможность работы в этой сфере. Существует принуждение к страхованию в силу законодательства зарубежных стран, в частности к страхованию медицинских расходов соискателей визы, необходимому для въезда в соответствующую страну.

Доля обязательного страхования на российском страховом рынке составляет около 44,8%, добровольного – 55,2%. Значительное изменение соотношения между обязательным и добровольным страхованием произошло после введения в 2003 году системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме того, продолжается увеличение доли обязательного медицинского страхования.

Обобщение международной практики приводит к неожиданному выводу: боязнь увеличения видов обязательного страхования напрасна. Экономически развитые страны отличаются высоким уровнем страховой защиты и не боятся обеспечивать финансовую устойчивость граждан через принуждение к страхованию в той или иной форме. В связи с этим большой объем премии по обязательным видам в совокупном портфеле страховых организаций связан не с низкой страховой культурой населения, а скорее с массовым охватом обязательными видами населения страны.

Выбрать	Риски	Бухучет и налоги	Кредитный департамент	Управление банком
направление:	Розница	Внутренний контроль	Операционный департамент	Юридическая работа

О компании	Контакты	Авторам		Для клиентов (Как скачать закрывающие документы)
Помощь	Реклама	Подписным агентствам