Каким быть саморегулированию на страховом рынке

В соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страховщики в целях координации своей деятельности и защиты общих интересов вправе объединяться в союзы и ассоциации.

На сегодня в реестре объединений субъектов страхового дела зарегистрировано около 90 различных союзов (ассоциаций) и иных объединений. Указанные объединения действуют на основании статьи 14 Закона № 4015-1, а также соответствующих норм ГК РФ и Федерального закона «О некоммерческих организациях».

Работа союзов и ассоциаций строится исходя из сложившейся практики обычая делового оборота, на основании собственных проб и ошибок при процедуре принятия решений, самостоятельного определения структуры и органов управления союза, этики отношений между ее членами и органами государственной власти.

Сведения о союзах (ассоциациях) страховщиков вносятся в реестр, который ведется органом страхового надзора без какого-либо последующего контроля с его стороны за деятельностью данных союзов, их реорганизацией, ликвидацией.

В условиях рыночных отношений недостаточность нормативно-правовой базы, регулирующей правовой статус союзов и ассоциаций страховщиков, их права и обязанности, не позволяет им в значительной степени влиять на формирование и развитие цивилизованного рынка страховых услуг, содействовать обеспечению добросовестного и законного осуществления их членами профессиональной деятельности в области страхования, не дает достаточных оснований для выстраивания профессиональных рыночных отношений. Необходимо создать правовые основы для саморегулирования бизнеса и разграничить сферы государственного регулирования и регулирования внутри бизнеса по ряду вопросов страховой деятельности.

Указом Президента РФ от 23 июля 2003 г. № 824 «О мерах по проведению административной реформы в 2003–2004 годах» среди приоритетных направлений определено «развитие системы саморегулируемых организаций в области экономики». Программой социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2006–2008 гг.), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19 января 2006 г. № 38-р, в целях совершенствования системы регулирования финансового рынка признано необходимым развивать саморегулирование на финансовом рынке и взаимодействие саморегулируемых организаций с органами государственной власти.

Главными составляющими в решении вопроса о целесообразности создания саморегулируемых организаций (СРО) должны быть: правовые основы для создания СРО, экономические условия и осознание субъектами страхового рынка предмета для самостоятельного регулирования, а также их инициатива снизу (в последнее время наблюдается высокая активность субъектов хозяйствования в самостоятельном решении ряда профессиональных проблем).

Основы саморегулирования введены для оценщиков, аудиторов, арбитражных управляющих.

На страховом рынке в качестве саморегулируемой организации действует Российский союз автостраховщиков, чей опыт также полезен для определения функциональных требований к саморегулированию.

Остановимся на целях и задачах саморегулирования, которых необходимо достичь при создании системы саморегулирования на страховом рынке.

Система саморегулирования должна:

• повысить ответственность участников страхового рынка перед потребителями услуг, их добросовестность при ведении бизнеса, профессиональную этику;
• поднять уровень профессиональной подготовки участников саморегулируемой организации;
• снизить степень вмешательства государства в бизнес-процессы и их государственного регулирования, а также число административных барьеров;
• привести к дебюрократизации;
• усилить контроль за выполнением участниками своих профессиональных функций;
• обеспечить информационную открытость и прозрачность деятельности участников саморегулируемых организаций (СРО) для контролирующих органов, потребителей страховых услуг;
• ввести на практике хорошие обычаи делового оборота, устранить и снизить конфликт интересов участников страховых отношений.

Проблемы, которые следует решить при подготовке нормативно-правового акта и реализации на практике основ саморегулирования:

1. Четкое разграничение полномочий и предметов ведения между государственными органами (контрольными и регулирующими) и СРО.

Необходимо определить, какие вопросы деятельности субъектов страхового дела будут регулироваться нормативно-правовыми актами, издаваемыми органом государственного регулирования, а какие – правилами и стандартами СРО. Соответственно какие сферы деятельности и бизнес-процессы будут подвергаться контролю со стороны государства, и что будет относиться к ведению контрольных органов СРО.

Задача состоит в том, чтобы избежать дублирования функций, определить пределы вмешательства государственных органов в деятельность участников страхового дела и СРО и соответственно разграничить их ответственность. Это один из наиболее непростых вопросов.

2. Принципы объединения в СРО с учетом специфики страховых отношений.

Возможны добровольная и обязательная формы участия субъектов страхового дела в СРО.

Принцип добровольности имеет приоритетное значение, но тем не менее существуют обязательные виды страхования (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), где система построения ответственности страховщиков, их финансовой устойчивости и платежеспособности строится на принципах обязательного членства в профессиональном объединении.

3. Меры ответственности СРО.

Данный вопрос достаточно многогранен и требует определения ответственности перед членами СРО, потребителями страховых услуг, органами государственной власти. Кроме того, необходимо определение статуса документов, разрабатываемых СРО (правил профессиональной деятельности, стандартов и т. д.) в целях обязательности применения и неоспоримости норм, устанавливаемых в них.

4. Вопросы выстраивания взаимоотношений СРО с органами государственного регулирования и надзора.

В первую очередь, это вопросы координации деятельности и принятия решений, согласованности принятия норм и правил профессиональной деятельности, участия в разработке основных направлений развития страхового рынка, обмена информацией, совместного проведения проверок деятельности членов СРО, методов контроля деятельности самого СРО и т. д.

5. Определение системы органов управления и контроля СРО, их функции, участие государства в органах управления СРО.

6. Механизм принятия решений в СРО.

7. Эффективность контроля СРО за своими членами. Следует иметь в виду, что в настоящее время функции контроля и надзора в области страхования осуществляют государственные органы в рамках своей компетенции; существует требование об обязательном ежегодном проведении аудита деятельности страховой компании, введена система внутреннего аудита, каждый имеет право на применение санкций к недобросовестному страховщику и привлечение его к ответственности с учетом степени и серьезности допущенных нарушений. Система контроля СРО за своими членами не должна отягощать страховщиков дополнительными проверками – ее следует соотнести с действующей системой оснований для применения санкций и их размером. Необходимо избежать случаев применения санкций к страховщикам разными контролирующими органами за одни и те же нарушения в различных размерах.

В зависимости от того, как будут решены указанные выше проблемы, можно говорить об эффективности создания и деятельности СРО.

До создания законодательных основ по саморегулированию следовало бы начать внедрение элементов саморегулирования на страховом рынке с деятельности актуариев. Небольшому числу физических лиц, объединенных профессиональными навыками осуществления актуарных расчетов, в большей степени, чем самодостаточным страховщикам и страховым брокерам, объединенным в целый ряд профессиональных союзов, необходимо создание профессионального объединения для защиты своих интересов. Такое объединение могло бы осуществлять выработку единых стандартов в своей деятельности, методик, подходов к актуарному оцениванию, методов расчета (страховых тарифов, формирования резервов), создание каталогов таблиц смертности, проведение финансового анализа деятельности страховщика, оценку инвестиционных проектов и т. д.

Таким образом, проблема саморегулирования участников страхового рынка требует последовательного правового регулирования.