Банковский ритейл

В условиях продолжающегося кризиса финансовой работе с населением, включая обеспечение доступа к различным финансовым услугам, придается особое значение правительством и Банком России. Дорогое фондирование толкает вверх и ставки по кредитам, делая практически недоступными для населения большинство розничных банковских продуктов. К тому же с конца прошлого года банки так усложнили скоринг, что получить кредит зачастую может только гипотетический «идеальный» заемщик. Сворачивание розничного бизнеса идет достаточно интенсивно по всем направлениям, многие кредитные программы в банках сейчас закрыты либо заморожены. Поэтому перед большинством банков встает вопрос: «Выживет ли банковская розница?» Опрошенные нами эксперты настроены вполне оптимистично. Найдется ли для этих радужных ожиданий практическое подтверждение, покажет приближающаяся осень.

В.В. Кардашов, агентство «Долговой эксперт», генеральный директор, член экспертного совета журнала

Безусловно, выживет. Я думаю, что уже этой осенью будет наблюдаться рост розницы, поскольку для банков розничный бизнес — хорошая возможность заработать. Спрос на банковские услуги со стороны населения не упал, а остается на стабильном уровне.

В условиях финансовой нестабильности в сегменте розничного банкинга происходит изменение продуктового ряда. Улучшаются условия по таким розничным продуктам, как депозиты и комиссионные продукты (пластиковые карты, переводы, платежи и т.д.). Условия по ним становятся более привлекательными для клиентов.

С другой стороны, банки ужесточают требования к заемщикам. Сегодня, на мой взгляд, изменился портрет «идеального» заемщика. Для банков предпочтительно кредитовать сотрудников лояльного корпоративного клиента, обслуживающегося в банке в течение длительного времени. Это очень перспективное направление для развития розничного бизнеса.

Для развития розницы банки должны особое внимание уделять клиентской базе, подход к клиентам должен трансформироваться: если раньше у банков не было четкого сегментирования, все продавалось всем, то сегодня любой выводимый на рынок продукт должен иметь своего «адресата», целевую аудиторию.

Безусловно, розничный бизнес выживет при условии:

- грамотной оптимизации бизнес-процессов;

- ориентации на целевую аудиторию;

- внедрения информационных технологий, минимизирующих кредитные, операционные и иные виды рисков;

- наличия эффективных топ-менеджеров, практиков, нацеленных на продвижение и развитие бизнеса.

Е.Б. Супрунович, МБК «Аналитика без границ», руководитель

Отвечая на этот вопрос, следует разделить банковскую розницу на «активную» и «пассивную».

Если говорить о «пассивной» рознице, то есть ряд операций, направленных на формирование пассивной базы банков, и эта сфера, безусловно, переживает подъем.

Роль депозитов физических лиц в пассивах банков возрастает. И население, во многом благодаря закону о страховании вкладов и высокой инфляции, активно вкладывает свои деньги в банки.

Опросы общественного мнения показали, что вкладчики сейчас не особенно привязаны к одному конкретному банку. Они готовы перейти в другие кредитные организации, предлагающие лучшие условия, или диверсифицировать вклады. Поэтому за вкладчиков разгорается настоящая битва. Рекламные компании по привлечению депозитов разнообразны и изобретательны, некоторые из них представляют собой настоящие произведения искусства.

Что касается активных розничных операций, то из-за недостатка средств и высоких рисков их объемы существенно сократились. Тем не менее об угрозе исчезновения кредитования физических лиц говорить не приходится, оно продолжает развиваться, в основном силами банков с госучастием. Частные банки тоже не отказались от кредитов частным лицам, но делают это редко, на короткие сроки и дорого.

Ипотечные кредиты выдают чаще всего на покупку объектов, уже прокредитованных самими банками-кредиторами.

Таким образом, розница выживет, но основной акцент будет сделан на пассивной рознице. Активную розницу будут развивать в основном госбанки, а у частных коммерческих банков она вряд ли окажется в фокусе внимания, по крайней мере, в ближайшее время.

А.Н. Филь, Пробизнесбанк, вице-президент

Да, розничный бизнес группы «Лайф» выживет. Сегодня мы предлагаем для заемщиков — физических лиц кредиты на неотложные нужды. Маржа по данному продукту для банка достаточно высокая, предлагаемые ставки — порядка 30% годовых в рублях.

Что касается ипотечных программ, то сегодня ставки, по которым банк предлагает рублевый ипотечный кредит, не могут заинтересовать наших заемщиков. Долгосрочное фондирование на зарубежных рынках капитала в силу известных всем причин сегодня для российских банков практически закрыто. Если раньше банк мог привлечь долгосрочные ресурсы на международных рынках под 7–8% годовых и выдавать ипотечные кредиты населению соответственно под 12–13%, то сегодня стоимость ресурсной базы банка существенно возросла, увеличилась и ставка по ипотеке, которая не может опуститься ниже 18% годовых по рублевым кредитам. Отмечу, что из-за возросших курсовых рисков валютные кредиты сегодня не пользуются спросом у населения.