Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Регламентация банковских операций. Документы и комментарии
Описание изданияПоследний номер Архив Приобрести/Подписаться
Издание находится в архиве
 
 

Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития

Размещено на сайте 25.05.2009
В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. В статье приводится финансово-правовой анализ основных положений закона.
 

В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой.

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5

«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права и обязанности потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;

2) содержание договора потребительского кредита;

3) формальную составляющую всех стадий заключения и исполнения договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).

Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита
Рис. 1. Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

Основной массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.

Исчерпывающий перечень условий договора потребительского кредитования приведен в пункте 3 статьи 4 рассматриваемого законопроекта.

В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся на сегодняшний день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

Сохранение существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об обязательных условиях договора потребительского кредита, в частности:

— сроке кредитования;

— размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;

— валюте кредита;

— годовой процентной ставке;

— полной стоимости кредита;

— совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с иными лицами.

Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо отметить, что представленная дефиниция института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника — брокера.

До момента заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы только документы, подтверждающие его кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют действующим практикам осуществления подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Помимо правил осуществления потребительского кредитования данный законопроект предусматривает обязательные условия такого кредитования (ст. 10 законопроекта).

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита

Рассматриваемый законопроект наряду с договором потребительского кредита предусматривает регламентацию договоров на оказание сопутствующих услуг. Под сопутствующими услугами проект понимает услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита, и условия, установленные в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах.

Само введение понятия сопутствующей услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие услуги безусловно присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования данного института вызывает в претензионной области немало существенных проблем.

Надо отметить, что фактически заключение договора об оказании сопутствующих услуг является для потребителя, желающего заключить договор потребительского кредита, необходимым условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита. При этом такой порядок, предложенный в законопроекте, не будет считаться нарушением нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Соответственно при возникновении у потребителя желания расторгнуть договор об оказании сопутствующих услуг кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

Кроме того, если в договоре потребительского кредита не содержится указания на изменение стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость в одностороннем порядке. При этом последний обязан уведомить потребителя о таком изменении одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

Указанные положения законопроекта бесспорно свидетельствуют о достаточной степени приемлемости названного законопроекта для банковской практики в случае его принятия.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Очевидным является тот факт, что в момент обращения заемщика-потребителя к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние и способность в дальнейшем исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель имеет право вернуть всю сумму кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик обязан сообщить кредитной организации об этом не менее чем за 30 дней до момента фактической передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Заемщик-потребитель может досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Также заемщик вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения мотивов в течение 14 календарных дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить неустойку, предусмотренную договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.

Если в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в течение 30 дней со дня заключения договора.

Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Кредитная организация имеет право предоставлять немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Совершенно очевидно, что кредитор после предварительной проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть случаев, когда кредитная организация будет иметь право потребовать досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.

Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей задолженности банками могут привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики.

Д.А. Паленов, Московский институт экономики, менеджмента и права, юрист
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»