Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Расчеты и операционная работа в коммерческом банке
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в два месяца.
Объем 96 с. Формат А4.
Издается с 1999 г.
 
 

Использование централизованных баз данных в многофилиальном банке в качестве информационной магистрали при выполнении расчетов

На рынке банковских услуг осуществляются операции, содержащие помимо финансовой составляющей и информационную составляющую. Указанные составляющие могут передаваться по разным каналам связи и расчетов. На примере работы с переводами в платежной системе Western Union автор рассматривает опыт АБ «Газпромбанк» по созданию централизованной базы данных в качестве информационной магистрали сбора, передачи и обработки информации для обеспечения расчетов.
 

Текущее состояние вопроса
В настоящее время в банках существует целый ряд операций, которые содержат две составляющих: финансовую и информационную. В основном такие операции присутствуют на рынке оплаты услуг, предоставляемых крупными поставщиками розничным потребителям. Это — оплата мобильной связи, спутникового телевидения, коммунальные платежи, денежные переводы по системе Western Union и др.

Для розничного потребителя такая операция выглядит как быстрая оплата услуги, перевод средств в наиболее удобном для него отделении банка. Потребитель в этом случае вносит средства в банк — это финансовая составляющая операции, а также сообщает реквизиты оплачиваемой услуги (номер мобильного телефона, контракта, наименование получателя средств) — это информационная составляющая операции.

Для поставщика услуг финансовая составляющая операции выглядит как периодическое получение от банка всей суммы средств, собранной банком в своих региональных офисах от розничных потребителей. При этом поставщику услуг необходимо пояснение к получаемой сумме (кто и за что заплатил) — это информационная составляющая операции.

Таким образом, складывается следующая схема выполнения описанного типа операций:
1) cбор средств у розничных потребителей;
2) сбор информации у потребителей;
3) консолидация собранных средств;
4) консолидация и сортировка собранной информации;
5) расчет и выполнение консолидированного платежа поставщику услуг;
6) передача консолидированной информации поставщику услуг;
7) контроль соответствия финансовой и информационной составляющих;
8) урегулирование возможных разногласий по расчетам.

Связующее звено и гарант выполнения операций по данной схеме — банк. Причем особенностью данной схемы является то, что в общем случае деньги и информация могут передаваться в банк и поставщику по разным каналам и с разной скоростью. Например, при выполнении перевода по системе Western Union информация передается по фирменной системе Western Union за считанные минуты, и получателю может столь же быстро быть выплачен перевод (т.е. предоставлена услуга только на основе информации об ее оплате), в то время как внесенные денежные средства переводятся через систему банковских расчетов в интервале времени от нескольких часов до нескольких дней.

Полностью завершенной операцию можно считать после сверки финансовой и информационной составляющих и урегулирования возможных разногласий по расчетам.

Следует также отметить, что данная схема может работать и в обратном направлении: при выполнении крупных платежей в пользу большого количества получателей. В этом случае банк получает от плательщика консолидированную сумму средств, информацию о том, кому и сколько предстоит заплатить, и выполняет ряд платежей получателям. В любом случае именно информационная составляющая является ключевой для выполнения операции данного типа.

Описание проблемы
Для выполнения операций, в которых присутствуют как финансовая, так и информационная составляющие, банк должен проанализировать и организовать каналы для их получения и передачи. И если для получения и передачи денежных средств можно успешно применять систему банковских расчетов, то с системой сбора и передачи информации вопрос является открытым и предоставляет банку значительное поле для деятельности.

Исходя из этого, является актуальным вопрос подбора и практического применения системы сбора и консолидации информации по операциям описанного типа.

Задачи и решения
Задачи информационного обеспечения расчетов

После начала операций по переводам Western Union перед нашим банком встала задача сбора информации, необходимой для выполнения последующих расчетов с системой Western Union (далее — Система).

При выполнении переводов Western Union банк в день совершения операций передает и получает из Системы данные о переводах. Через день в соответствии с договором банк должен выполнить расчеты с Системой, то есть перечислить Системе средства по отправленным переводам и получить средства по выплаченным. В соответствии с требованиями Системы расчеты должны быть централизованны: центральный офис банка должен рассчитываться по операциям всех филиалов банка. Еще одним требованием Системы являются расчеты в виде неттинга, то есть по итоговой за отчетный период разнице требований и обязательств банка по выполненным операциям. Третьим условием расчетов является предоставление контрольной расчетной информации Системой банку в разрезе каждого терминала, где выполняются операции Western Union.

Поскольку операции Western Union выполняются в филиалах, а расчеты с Системой выполняются централизованно, в банке возникают два звена расчетов. Первое звено — это расчеты между банком (центральным офисом) и Системой. Второе звено — это внутрибанковские расчеты между центральным офисом и филиалами, расположенными в регионах.

Следовательно, для обеспечения расчетов во всех звеньях центральный офис банка должен собрать информацию о требованиях и обязательствах по всем филиалам, рассчитать итоговые данные требований и обязательств по банку (неттинг), проконтролировать их на основе данных, полученных из Системы, и сформировать расчетные платежи для Системы и филиалов.

Методы решения

Одним из способов сбора информации из филиалов в простейшем случае может быть электронная почтовая система. В этом случае филиал должен сформировать файл с необходимой информацией, содержащий итоговые данные по операциям по каждому терминалу Western Union, затем сформировать и отправить почтовое сообщение по заданному адресу. Центральный офис должен получить электронные почтовые сообщения от всех филиалов и извлечь файлы с информацией. После этого необходимо дополнительными средствами консолидировать полученную информацию и сформировать на ее основе требуемые расчетные документы. В случае данного метода сбора информации почтовая система используется как транспорт для передачи файлов. Для обработки файлов участниками почтового обмена должны использоваться дополнительные программные средства. Средства контроля полноты собранной информации и времени ее доставки отсутствуют. Альтернативным методом сбора информации, распределенной по филиалам, является использование централизованной базы данных. База устанавливается в центральном офисе, а филиалы выступают в роли ее абонентов, подключенных по каналам связи. При этом в филиалах устанавливаются реплики (копии) центральной базы данных, в которых каждый филиал заполняет свой сегмент данных.

Данный метод позволяет отойти от файлового подхода в формировании и последующей обработке информации и использовать для ввода, контроля и обработки данных специализированные экранные формы. Механизмы репликации позволяют организовать автоматическую передачу данных из региональных баз в центральную базу. Кроме того, наличие средств разработки приложений в СУБД позволяет проводить обработку данных на всех этапах и расчеты непосредственно в базе данных.

Таким образом, данный метод является интегрированным решением, хорошо подходящим к многофилиальной структуре банка и содержащим все необходимые возможности для информационного обеспечения расчетов. В этом контексте централизованную базу данных вполне можно рассматривать как информационную магистраль для сбора, передачи и обработки информации, обеспечивающей расчеты.

Решение и результаты

Итак, для информационного обеспечения расчетов по операциям Western Union выбор в банке был сделан в пользу централизованной базы данных. Решено было использовать базу данных под управлением Lotus Notes. Lotus Notes ориентирована на данные, представляющие собой набор документов, поддерживает распределенную обработку данных за счет встроенных механизмов репликации (создания копий данных), содержит собственные средства разработки приложений. К тому же в банке на момент решения задачи уже работала корпоративная почта на основе Lotus Notes.

Для центрального офиса в среде Lotus Notes была разработана база данных, в которой хранятся документы по всем терминалам Western Union, установленным в филиалах банка. Каждый документ базы содержит итоговые данные по одному терминалу. Набор полей документа включает помимо итоговых данных набор аналитической информации для последующих оценок выполняемых операций.

В каждом филиале была установлена копия централизованной базы для ввода данных только по терминалам, принадлежащим филиалу. Для ввода данных была разработана специальная экранная форма и Notes-скрипт, позволяющий автоматически загружать данные в форму из внешнего текстового файла. При ручном и автоматическом вводе данных в форму специальными скриптами контролируется правильность расчета и взаимного соответствия данных. Сотрудник филиала выполняет ввод и редактирование или удаление данных. В его обязанности не входит передача данных в центр, поскольку эта функция выполняется автоматически механизмом репликации. Репликация данных филиала осуществляется ежедневно, в результате чего все изменения данных филиала попадают в базу данных центрального офиса.

Сотрудник центрального офиса имеет возможность просмотра документов по терминалам Western Union всех филиалов. Документы сгруппированы по датам, внутри дат — по филиалам, внутри филиалов — по отдельным терминалам Western Union. Редактировать документы сотрудник центрального офиса не имеет права, поскольку ответственность за них несут филиалы. Помимо просмотра в центральном офисе доступны функции контроля полноты полученной от филиалов информации, функции расчета сумм для выплат филиалам и Системе, печати необходимых документов дня, экспорта платежных документов в автоматизированную банковскую систему.

Завершение сбора информации происходит по истечении отчетного периода, за который банк должен рассчитаться с Системой. Операцию расчетов в целом можно считать завершенной после выполнения в банковской системе проводок по расчетам с филиалами как по выплаченным, так и по отправленным переводам и выполнения результирующего платежа для Системы (или зачисления платежа от Системы). В этот момент информационная и финансовая составляющие операции расчетов полностью синхронизированы. После чего начинается отсчет нового отчетного периода и очередной этап сбора информации.

Выводы
Передача региональных данных в центр может быть организована двумя способами — с помощью почтовой системы и с помощью централизованной базы данных, поддерживающей распределенные источники данных.

Использование централизованной базы данных позволяет отказаться от передачи файлов и консолидировать распределенные данные на уровне записей базы данных.

Использование централизованной базы данных в качестве информационной магистрали дает пользователю возможность помимо передачи данных выполнять различные функции над данными.

При наличии распределенной структуры данных, которые требуется консолидировать и обрабатывать, использование централизованной базы данных в качестве информационной магистрали является универсальным решением.

А.В. Любцов, АБ «Газпромбанк», расчетный центр, начальник отдела специализированного расчетного обслуживания
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»