Создание смарт-будущего

Главной на конференции была тема построения единой платежной зоны в евровалюте — SEPA (Single Euro Payment Area), которую должны создать из нынешнего национально-фрагментированного платежного рынка банковские институты по запросу Еврокомиссии и Европейского центрального банка. Данная конференция предоставила участникам уникальную возможность критически оценить уже проделанную работу по указанной теме и определить наличие прогресса в достижении поставленных целей, а также прояснить проблемы и обсудить подходы, которые должны быть реализованы для достижения указанных целей.

На конференции было отмечено, что банками, работающими в составе Европейского платежного совета (EPC — European Payment Council), 21 сентября 2005 года в Брюсселе был достигнут консенсус относительно рынка карт в рамках SEPA путем согласования материала под названием «SEPA Cards Framework — SCF» («Карты в рамках SEPA»). Банки согласились с тем, что набор общих правил, разработанный для карточных продуктов и услуг, соответствует целям SEPA. Это общее согласие открывает путь для внедрения указанных правил к 2010 году. Руководитель рабочей группы по платежным картам в рамках EPC Альфред Шмаусс (Alfred Schmauss) в последний день конференции сделал краткую презентацию данного материала, разъясняющего принципы и правила, которые, будучи внедренными банками и другими участниками рынка, позволят клиентам использовать карты для совершения платежей и получения наличных в евровалюте во всех странах зоны евро с такой же легкостью и удобством, как это сейчас делается на национальном уровне.

Г-н Шмаусс отметил, что SCF охватывает вопросы обращения карт общего назначения, к которым относятся не только дебетовые, но и кредитные карты, за исключением локальных карт и «электронных кошельков», а также осуществление платежей и снятие наличных в евровалюте в рамках SEPA с помощью карт общего назначения, выпущенных (эмитированных) банками, входящими в SEPA. При этом было подчеркнуто, что услуги, связанные с картами, в частности условия кредитования, находятся вне пределов SCF.

Также докладчик разъяснил основные стратегические цели SCF:

— изъятие из обращения к 2010 году карт, предназначенных для использования в одной-единственной стране;
— завершение к концу 2010 года EMV-миграции (переход на чиповые технологии стандарта EMV);
— признание после 2010 года карт с магнитной полосой не соответствующими требованиям SCF;
— во всех платежных системах, отвечающих требованиям SCF, функции управления системой должны быть отделены от процессинга и других функций (данное требование относится также к Visa и MasterCard);
— правила платежных систем в отношении вопросов членства, лицензирования и взимания платы (комиссии) должны быть прозрачными;
— завершение построения к 2008 году общей для всех SCF-совместимых платежных систем базы данных, предназначенной для борьбы с мошенничеством.

С регулятивной точки зрения наибольший интерес вызвали следующие два доклада.

Первый из них был сделан Чарли МакКриви (Charlie McCreevy), еврокомиссаром по вопросам внутреннего рынка и услуг, который подчеркнул, что Еврокомиссия оценивает издержки, связанные с неэффективностью национальных платежных систем и отсутствием конкуренции между ними, в размере 2–3% общеевропейского валового внутреннего продукта. Г-н МакКриви напомнил о целях и намерениях Еврокомиссии принять в ближайшем будущем новую правовую основу для проведения платежей в Европе и отметил значительный прогресс, достигнутый европейскими банками на пути составления общих платежных правил.

Второй доклад сделал Жан-Мишель Годффруа (Jean-Michel Godeffroy), директор департамента платежных систем и рыночной инфраструктуры в Европейском центральном банке (ЕЦБ). Он отметил, что проект SEPA является не экономическим, а политическим, поскольку его цель состоит в том, чтобы путем создания единого платежного рынка поддержать евро как новую общеевропейскую валюту. Им также было высказано одобрение со стороны ЕЦБ объема проделанной банками работы на пути достижения отмеченного выше консенсуса в рамках EPC. Вместе с тем г-н Годффруа заявил, что реализации проекта SEPA нет альтернативы, и поэтому если банки не будут выдерживать график работ, имея в виду их завершение к 2010 году, то в дело вступят европейские властные структуры, которые возьмут на себя инициативу по своевременному решению вопросов регулирования и развертывания инфраструктуры. В заключение докладчик подчеркнул важность участия банков, а также международных платежных операторов (Visa, MasterCard) в процессе реализации SEPA в любом случае, поскольку они должны остаться ключевыми игроками в будущей единой платежной системе. Участие Visa и MasterCard, по мнению ЕЦБ, является гарантией не только того, что проект SEPA удастся реализовать, но и того, что будет поддерживаться непрерывность расчетов с остальным миром.

Кроме того, на конференции были отчетливо заявлены интересы операторов основных платежных систем в зоне евро — Visa, MasterСard и Cartes Bancaires, которые подтвердили достигнутое ими ранее соглашение относительно действий по внедрению проекта SEPA. Президент MasterСard Europe Александр Лабак (Alexander Labak) в своем выступлении заострил внимание на том, что в ходе реализации проекта SEPA важно активно действовать в направлении замены наличных денег и бумажных платежных инструментов на электронные платежные средства, в отношении которых в портфеле MasterСard есть предложения для внедрения (примеры: EMV-совместимый предоплаченный продукт MСhip4 и бесконтактный продукт PayPass).

Президент Visa Europe Ханс ван дер Вельде (Hans van der Velde) подчеркнул статус своей компании как вполне европейской, в которой решения для Европы принимаются в Европе и которая уже имеет предложение, заключенное в дебетовом продукте «V-pay», отвечающем потребностям SEPA.

Председатель правления Cartes Bancaires Жиль Гуиттон (Gilles Guitton) отметил, что его компания не является закрытой и ориентированной исключительно на внутренний рынок Франции и заинтересована в активном участии в проекте SEPA. В связи с этим в Cartes Bancaires считают первостепенно важным заблаговременно определиться с рядом правил в будущей SEPA, особенно с теми из них, которые связаны с установлением требований к операторам платежных систем на предмет их соответствия SEPA.

Важным событием конференции было представление «Мирового платежного отчета» (World Payments Report), подготовленного консалтинговой компанией Capgemini и банком ABN Amro по пяти странам зоны евро (Франция, Германия, Нидерланды, Италия, Испания), на которые приходятся более 80% всех карточных транзакций. В докладе прозвучали следующие важные выводы:

— переход к SEPA потребует от банков зоны евро дополнительных инвестиций в размере около 10 млрд евро (12 стран);
— несмотря на рост количества платежей к 2010 году, внедрение SEPA будет весьма накладно для банков, поскольку оно выразится в снижении доходов банков от проведения платежей на 30–60% (от 13 до 29 млрд евро в зависимости от сценария) от ожидаемого уровня в 2010 году;
— возросшая конкуренция и прозрачность цен в результате внедрения SEPA пойдут на пользу корпорациям и конечным пользователям, но основными бенефициарами от внедрения SEPA станут корпорации, работающие в нескольких странах зоны евро;
— для того чтобы выиграть от внедрения SEPA, банкам предстоит предпринять шаги по снижению цен за платежные услуги и поиску новых источников дохода в платежной сфере.

Первая из них была сделана исполнительным вице-президентом китайской платежной системы «Юнионпэй» Чай Хонгфеном (Chai Hongfeng, — China UnionPay) и была посвящена ее текущему состоянию и перспективам развития. Начав развиваться с 1985 года, к середине 2005 года система «Юнионпэй» достигла впечатляющих показателей — 875 млн эмитированных карт (35 млн кредитных и 840 млн дебетных), 510 тыс. POS-терминалов, 77 тыс. банкоматов, 337 тыс. торговцев принимают карты системы. В настоящее время система уже вышла за пределы КНР и развивается на территории стран — ближайших соседей — Сингапура, Таиланда и Южной Кореи. В дальнейшем планируется глобальная экспансия системы, при этом в ближайших планах предполагается ее распространение на страны — члены Евросоюза, которые рассматриваются в качестве ключевого рынка для экспансии.

Вторая презентация была представлена исполнительным директором по новым технологиям компании JCB Атсуши Гондо (Atsushi Gondo), который рассказал о стратегии JCB в отношении развития смарт-карт и новых технологий. В настоящее время JCB позиционирует себя как глобальная компания на рынке платежных карт, выпустившая в обращение свыше 50 млн карт, принимаемых к оплате более чем в 12 млн торговых точек по всему миру (данные на 31 марта 2005 г.). JCB одной из последних мировых брендов на рынке карт начала заниматься чиповыми технологиями, но в последнее время быстро наверстывает упущенное. Объясняется это тем, что в последнее время резко увеличился размер мошенничества с платежными картами в Японии и других странах региона; стремительно растет популярность чиповых карт у японских потребителей, активно использующих их в качестве идентификационного и платежного инструментов; заметно увеличилось давление на разработчиков смарт-технологий со стороны властей Японии, опасающихся технологического отставания страны. Все эти факторы обусловили бурную деятельность JCB в сегменте контактных и бесконтактных смарт-карт. Одним из наиболее приоритетных направлений развития для себя JCB видит разработку и внедрение нового продукта под названием «мобильный кошелек — все в одном» (Mobile wallet — all-in-one), ставшего результатом слияния бесконтактной карты и мобильного телефона на базе новейшей технологии QUICPay.

В заключение хотелось бы отметить, что тематика конференции охватывала практически все наиболее значимые проекты, направления и появляющиеся новации в сфере платежных карт, прежде всего в странах Евросоюза и в основных азиатских странах, а также позволила участникам обменяться мнениями по широкому кругу актуальных вопросов, возникающих в индустрии платежных карт в нынешнее бурное время, то есть слоган конференции «Let’s get smart» вполне себя оправдал.