О практике приема платежей физических лиц торговыми сетями

Генеральный директор Московского банковского союза Н.В. Редько в своем выступлении обратил внимание на то, что распространение практики приема платежей в пользу провайдеров связи имеет место не только в торговой сети столицы. Поэтому проблема носит общероссийский характер. Как следует из материалов, представленных участникам круглого стола, в последнее время сложилась довольно широкая практика приема платежей физических лиц торговыми сетями для последующего перечисления в пользу третьих лиц.
При этом обслуживание осуществляется уже не только в пользу одного оператора, а в пользу нескольких поставщиков услуг, в том числе коммунальных. Это позволяет говорить о данном явлении как о тенденции.
При осуществлении платежей в пользу третьих лиц торговые компании совершают ряд последовательных операций: прием наличных денежных средств от физического лица, оприходывание этих средств в собственную кассу с последующей инкассацией и зачислением на свой расчетный счет, перечисление этих денежных средств со своего счета на расчетный счет юридического лица, оказывавшего услуги физическому лицу.
В этой технологии скрыты сразу несколько нарушений действующего законодательства.
Так, Закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в статье 5 (п. 9), определяющей перечень банковских операций, утверждает, что к банковским операциям относится «осуществление перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)». Торговая компания совершает именно эту операцию, исполняя инструкцию клиента — физического лица об осуществлении платежа в пользу третьего лица.
Вторым нарушением является то, что торговые компании при этом осуществляют также и другую банковскую операцию (п. 5 ст. 5 Закона № 395-1): «инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц». Признак такого нарушения содержится в том, что компании зачисляют полученные наличные поступления в собственную кассу и подтверждают это выдачей собственного чека контрольно-кассовой машины. При сдаче наличности в дальнейшем в кассу банка платежи в пользу третьих лиц также не выделяются в общей сумме торговой выручки.
Таким образом, совершая прием и осуществление платежей в пользу третьих лиц компании нарушают законодательство. Они осуществляют деятельность, которая является лицензируемой, не имея к этому оснований. Такие банковские операции могут совершать только кредитные организации «на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».
Насколько серьезными могут оказаться последствия незаконных операций, о которых идет речь? Ответ на этот вопрос, по сути, был весьма аргументированно изложен в справке к докладу на заседании Совета МБС (13.11.2003), на которую обратил внимание Н.В. Редько.
Расчеты через банки и некредитные организации абсолютно неравноценны с точки зрения эффективности и безопасности их осуществления. К кредитным организациям предъявляются особые требования по организации и осуществлению их деятельности. Для них предусмотрен особый порядок лицензирования, требование о необходимости согласования с Центральным банком РФ кандидатур на руководящие должности, требования по достаточности капитала. Кредитным организациям законодательно запрещено совмещать банковскую деятельность с производственной, торговой и страховой деятельностью, что служит дополнительной гарантией их финансовой устойчивости. Текущая деятельность кредитных организаций должна соответствовать нормативам, устанавливаемым Банком России, в частности нормативам ликвидности, обеспечивающим наличие резерва свободных денежных средств для исполнения текущих обязательств. Торговые компании в отличие от банков не имеют такого регулирования. Более того, по характеру своей деятельности они практически всегда работают в режиме недостатка оборотных средств, что может повлечь за собой задержку или невозможность исполнения платежей в пользу третьих лиц.
В соответствии с действующими правовыми документами банки имеют специальное оборудование и выполняют требования в отношении укрепленности кассовых помещений, предпринимают усилия по надежному хранению и дублированию информации по проводимым операциям. Применяемые ими операционные системы, которые должны соответствовать определенным требованиям, непрерывно совершенствуются.
Существенным моментом является также соблюдение кредитными организациями банковской тайны в соответствии с действующим законодательством (ст. 857 Гражданского кодекса РФ, ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Вполне понятно, что этого торговые организации никак не могут гарантировать.
Далее. Банковская деятельность подлежит обязательному надзору со стороны ЦБ РФ, в то время как деятельность торговых компаний по осуществлению платежей по существу никем и никак не контролируется.
Важно иметь в виду и следующее обстоятельство, не связанное с незаконным оказанием банковских услуг. Торговые компании не являются ни розничными продавцами услуг, за которые они принимают оплату, ни тем более держателями лицензий в том случае, если деятельность, за которую принимается оплата, является лицензируемой (например, оказание услуг связи). Сами же компании могут производить расчеты только по своим операциям.
Наконец, нельзя сбрасывать со счетов и то обстоятельство, что отсутствие какого-либо контроля, ограничений и регулирования в деятельности компаний по осуществлению расчетов создает этим компаниям по сравнению с кредитными организациями необоснованные конкурентные преимущества.
Правда, такой точки зрения придерживаются в банковском сообществе не все руководители кредитных организаций. В частности, в Росбанке полагают, что существующую ныне незаконную практику торговых предприятий по приему денежных средств от граждан для последующего зачисления на банковский счет получателя надо просто узаконить и объединить на ниве этой деятельности усилия банков и торговых сетей.
Больше того, в адрес Ассоциации российских банков от ОАО КБ «Росбанк» поступили даже конкретные предложения о внесении изменений и дополнений в ныне действующий Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
По мнению представителей Росбанка, передача кассам розничных торговых сетей части функций операционных касс банков (прием наличных денежных средств клиентов) значительно снизит затраты кредитных организаций на создание и содержание дополнительных офисов и филиалов, что приведет к значительному сокращению стоимости банковских услуг для клиентов. Предполагается, что это будет стимулировать кредитные организации к модернизации существующих технических средств и способов обслуживания клиентов, а клиентов — к использованию более дешевых дистанционных банковских услуг.
Принятие предлагаемого законопроекта, считают в Росбанке, позволит существующим розничным торговым сетям объединить усилия с банками для создания и продвижения комплексных продуктов, заключающихся в использовании современных банковских технологий в часто посещаемых потребителями, доступных и безопасных местах, где они систематически покупают товары и услуги.
Руководители Росбанка считают, что принятие предложенного ими законопроекта создаст более благоприятные условия для размещения физическими лицами средств в банках на счета банковских карт, а это приведет к увеличению остатков по счетам и открытию значительного количества новых счетов физических лиц, что в свою очередь должно положительно сказаться на устойчивости банков и позволит удешевить кредитные ресурсы. С другой стороны, предлагаемые меры должны способствовать развитию инфраструктуры по приему к оплате банковских карт — увеличению производства терминалов по приему банковских карт, установке их в большем количестве торговых точек, снижению затрат торговых точек на инкассацию и повышению уровня обслуживания населения. Вовлечение большего количества средств населения в безналичный оборот также окажет благоприятное воздействие на денежную систему страны в целом.
Позицию Росбанка поддержал Генеральный директор ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» В.В. Комлев. Эта компания действует в связке с Росбанком. При ее участии несколько торговых организаций (в частности, «Седьмой континент») успешно занимаются той деятельностью по приему платежей, которая стала «яблоком раздора». Не будучи коммерческим банком, компания как процессинговый центр зарабатывает на поддержке технических операций. На каком основании? На основании договора. По словам В.В. Комлева, данный договор может быть заключен и в устной форме. Речь идет о договоре между оператором мобильной связи и торговой сетью.
Как отметил в своем выступлении Н.В. Редько, если практика приема платежей, ставшая темой обсуждения, допустима, то и коммерческие банки должны воспользоваться такой возможностью — принимать платежи с помощью предприятий торговли. Это позволит им «максимально закрыть свои тяжелые кассовые узлы».
Пока же, констатировал Н.В. Редько, ситуация развивается по сценарию вытеснения банковских услуг из сферы розничных платежей в связи с отсутствием надзора.
Банковский рынок необходимо защитить. Есть только два выхода. Первый — запретить проведение операций тем, кто не имеет права на это. Второй — разрешить банкам привлекать для соответствующих целей третьих лиц, что требует внесения изменений в закон. Но в любом случае нужна определенность и причем на длительную перспективу. В связи с этим целесообразны переговоры с руководителями торговых организаций в интересах прекращения противозаконной практики и в интересах активного размещения банковских мини-офисов в торговых сетях.
В русле такого же подхода к решению проблемы выступила и вице-президент Ситибанка Н.Ю. Николаева. Она, в частности, сказала о том, что если магазин принимает платеж в пользу оператора связи, то у него в кассе появляются «лишние» деньги. За что? Магазин больше продал товара? Нет, «лишние» деньги появляются на его счете за непроданный товар. Если бы указанные деньги были зачислены на счет банка или конечного потребителя, то это было бы понятно. Но так как деньги зачисляются на счет самой торговой сети за услуги, которые она не предоставила, все это подпадает под нелицензированную область деятельности.
По словам Н.Ю. Николаевой, в рассмотренной ею структуре, если исходить из мировой практики, не хватает коммерческого банка. Торговые сети в некоторых странах принимают платежи (за коммунальные услуги, за мобильную связь), но под соответствующим надзором. Естественно, использовать сеть супермаркетов можно и нашим кредитным организациям. Но тогда нужно подумать и о соответствующем контроле.
Свое мнение по обсуждаемой проблеме высказали и представители Банка России — директор Департамента платежных систем и расчетов ЦБ РФ Н.М. Кочеткова и директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ РФ М.И. Сухов.
И хотя представители Банка России, как всегда, были весьма осторожны в формулировках и сдержанны в своих оценках, их позиция во многом совпадала с позицией тех, кто призывает уважать закон и не заниматься банковскими операциями без соответствующей лицензии.
Практически, когда клиент приходит в магазин, он оплачивает наличными как товар, так и услуги мобильной связи, заметила, в частности, Н.М. Кочеткова. Затем магазин инкассирует эту выручку и зачисляет на расчетный счет предприятия торговли. А дальше уже идет обычное поручение, в котором в качестве назначения платежа написано, что идет перевод денежных средств с приложением реестра плательщиков. И вот эту операцию, если исходить из Гражданского кодекса РФ, уже никак нельзя отнести к операциям продажи каких-то услуг магазином. В статье 863 ГК РФ написано, что при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним. «Это чисто банковская операция, — сказала Н.М. Кочеткова. — Я не говорю о том, как удобно платить. Может быть, населению удобно платить за услуги в подъезде. Речь идет о требованиях закона».
Участники круглого стола считают, что Банку России в интересах решения проблемы следует подготовить соответствующее информационное письмо.

Е.Е. Смирнов