Об идентификации и составе реквизитов участников платежной системы Банка России и возможных перспективах их совершенствования

Краткая характеристика действующего БИК РФ и реквизитов участников расчетов

Структура и состав реквизитов банковского идентификационного кода (БИК РФ) регулируются Положением Банка России от 06.05.2003 № 225-П «О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России». Помимо установления (идентификации) собственно финансового учреждения в лице конкретной кредитной организации, ее филиала или учреждения Банка России (РКЦ, ГРКЦ, ОПЕРУ и т.п.) его применение в платежной системе Банка России основано на двух типах данных, используемых при осуществлении расчетов:

• «первичные данные» в составе кода БИК РФ;
• «вторичные данные» — реквизиты участника расчетов, однозначно связанные с кодом БИК РФ (далее — реквизиты УР). В практической деятельности обращение к ним обеспечивается посредством применения кода БИК РФ в качестве «ключа доступа» к автоматизированной системе (базе данных).

превышает 4000, этот принцип кодирования покрывает необходимые потребности, однако для Московского региона (около 900 участников) начинает становиться критичным в условиях сквозной условной нумерации кредитных организаций, поскольку возможности кодирования тремя цифровыми разрядами могут быть исчерпаны в перспективе.

Ни структурная функциональность БИК РФ, ни действующий состав реквизитов УР не позволяют установить соответствие между головной кредитной организацией и ее филиалами, имеющими корреспондентские счета в Банке России. Это обусловлено отсутствием в правилах осуществления безналичных расчетов норм, которые бы учитывали такое соответствие.

Вместе с тем структурная функциональность кода БИК РФ, отмеченная выше в отношении информационной связки

Кредитная организация ® РКЦ (ГРКЦ) ® ТУ, отражает высокую глубину контрольных операций, выполняемых по соответствию значений разрядов БИК РФ из реквизитов расчетного документа и внутрибанковских инструментов, используемых в Банке России для перевода средств (авизо с перечнем и приложениями, пакет электронных платежных документов). Такое свойство характерно для условий ограниченных возможностей в применении информационных баз данных и в настоящее время уже не является критически важным.

Наряду с этим следует отметить, что из кодов от 0 до 50 в разрядах 7–9, зарезервированных для применения в отношении учреждений Банка России, задействованы только 3. Причем сами по себе эти коды в отношении правил расчетов применяются мало.

Рассматривая состав реквизитов УР по Справочнику БИК РФ, отметим, как и ранее, его ориентацию на специфику применяемых расчетных технологий, имеющих характерные особенности контроля и программного формирования расчетных и иных документов.

По мере роста объема платежей степень и значение использования различных реквизитов УР изменялись.

Так, в начальный период внедрения электронных технологий сохранялось существенное значение таких реквизитов, как:

• «индекс», «населенный пункт» — в связи с их использованием при расчетах с применением авизо;
• «УЭР» — в связи с важностью и особым вниманием в данный период к введению нового типа контроля в отношении участников электронных расчетов;
• сочетание реквизитов «БИК» — «корреспондентский счет» в расчетном документе и в Справочнике БИК РФ — в связи с отсутствием или весьма незначительным объемом электронного документооборота с клиентами Банка России в данный период. Значимость контроля, соответствующего данному сочетанию, в случае бумажного документооборота была обусловлена отсутствием других видов контроля по БИК, которые устанавливают легальность и корректность предоставления расчетного документа для исполнения методами, присущими электронному способу передачи. К ним, например, могут быть отнесены такие виды контроля, как контроль на соответствие БИК и УИС (уникальный идентификатор составителя электронного документа), БИК и ЭЦП (электронная цифровая подпись) или КА (код аутентификации), и, вероятно, другие виды контроля технического характера, свойственные электронным технологиям.

В этот же период значение таких реквизитов, как «код контроля», «дата контроля», «БИК преемника» (или их аналогов), применяемых в случаях переадресации или возврата сумм расчетных документов в связи с изменением реквизитов получателей или изменения статуса участника расчетов, было невелико, поскольку практически не применялись средства автоматизации этих процедур.

В условиях, когда состав участников электронных расчетов и доля платежей (в количественном отношении), совершенных электронным способом, стали преобладающими, ситуация со степенью использования и значимостью реквизитов УР поменялась. Очевидно, что при использовании исключительно электронной технологии необходимость целого ряда реквизитов УР в том виде, в котором они применяются сейчас, отпадает. Такое свойство является одной из ряда причин, которые необходимо учитывать, рассматривая вопрос о совершенствовании реквизитного состава Справочника БИК РФ.

Совершенствование БИК как составная часть развития платежной системы

Рассматривая банковский идентификационный код как неотъемлемый атрибут платежной системы, можно отметить, что состав характеризующих его параметров должен создавать условия (предпосылки) или, по крайней мере, не препятствовать в решении задачи совершенствования платежной системы.

Поэтому одним из главных свойств БИК должно быть свойство гибкости, то есть возможности использования относительно простых методов адаптации и применения в условиях развития и модернизации платежной системы.

Как следует из предыдущего материала статьи, одним из характерных свойств действующего БИК РФ является его жесткая взаимосвязь с институциональной структурой и региональной сегментированностью платежной системы Банка России.

Поскольку в период подготовки и введения существенных изменений, затрагивающих архитектуру платежной системы, такое свойство может стать серьезным препятствием для необходимых нововведений, инвариантность (независимость) кода от различного рода свойств платежной системы является значимым условием в проведении соответствующих новаций.

Применительно к БИК РФ постановка такого рода задачи может быть одной из следующих:

— изменить значения БИК всех (почти всех) участников расчетов, введя новые принципы кодирования и состава реквизитов УР;

— сохранить цифровые значения БИК, исключив действующий содержательный смысл большинства признаков в коде и введя адекватные им или новые значения в состав реквизитов УР.

В основе первого варианта лежит условие изменения БИК для всех участников платежной системы Банка России. Такого рода действие, как одноразовая акция, может стать серьезным потрясением не только для всех финансовых институтов, но и хозяйствующих субъектов и может рассматриваться только в том случае, когда иные решения не дадут желаемого результата.

Второй вариант предполагает сохранение цифрового значения кода каждого участника, но только как его уникального идентификатора. При этом разделение кода на отдельные поля — признаки — исключается, а содержательное значение данных признаков переносится на значения новых реквизитов УР или преобразуется в адекватные им и вводимые с учетом новаций. В период введения в действие нового (в содержательном плане) кода все банковские реквизиты, используемые в расчетных документах, сохранятся. Возникающие проблемы будут скрыты «внутри банков», как подводная часть айсберга, и будут связаны прежде всего с новыми решениями в сфере автоматизации обработки информации в процессе осуществления платежей.

Представляется, что именно второй вариант дает необходимую гибкость в задачах использования БИК при реформировании платежной системы Банка России наряду с сохранением цифрового значения кода и исключением дополнительных накладных расходов в связи с отсутствием потребностей в его изменении. В основу варианта положена идея о назначении собственно БИК исключительно для идентификации финансового учреждения, в то время как все связанные с ним реквизиты УР и признаки, влияющие на детали обработки платежей, входят в состав соответствующего информационного обеспечения (баз данных). Подтверждением тому являются структуры БИК, применяемые центральными банками целого ряда стран с использованием обширных баз данных, устанавливающих соответствие между информационными требованиями по обеспечению процесса обработки платежа и кодами БИК.

Так, имеющаяся информация о национальной банковской идентификации в ряде стран Европы (Дания, Швейцария, Франция, Германия, Англия) и США свидетельствует о том, что основную часть кода образует и соответственно основную функциональную нагрузку несет порядковый (условный) номер банка, который в отдельных странах может применяться наряду с цифровыми разрядами БИК, идентифицирующими внутреннюю структуру банка. В ряде стран банковский идентификатор включает контрольный разряд (разряды) и разряды, идентифицирующие географическое месторасположение банка. Лишь в отдельных случаях исторически сложилось использование в БИК разрядов с кодом отделений национального банка.

Характеристика возможного решения

Сохранение цифрового значения БИК РФ исключительно в качестве идентификатора финансового учреждения как участника платежной системы приводит к тому, что отдельные поля его 9-разрядного кода утрачивают свое значение. Взаимосвязь участников расчетов, отражающая как существующий порядок (подчиненность, региональность и т.п.), так и нововведения в перспективе, должны быть отражены в наборе его реквизитов. 9-разрядное кодовое значение БИК становится «однородным», утрачивая свойство структурированности на отдельные поля. Понятно, что 9-разрядный код при этом приобретает свойство существенной избыточности, поскольку для идентификации числа участников менее 10 000, что характеризует действующую платежную систему Банка России, достаточно 4 разрядов. Однако данная избыточность является разумной «платой» за исключение сложных проблем, возникающих при полном изменении кодов.

Главным и, возможно, единственным свойством неструктурированного БИК РФ является его применимость в качестве «ключа доступа» к реквизитам УР — «вторичным данным», содержащим для каждого участника ПС характеризующие его значения реквизитов.

Учитывая, что современная платежная система для обеспечения своей работы нуждается в соответствующей технической инфраструктуре, взаимодействует с другими системами — платежными, торгово-депозитарными, информационными, аудиторскими, совокупность реквизитов УР, в той или иной степени связанную с БИК, можно разделить на две группы:

1) реквизиты прямого действия — сюда следует включить параметры, относящиеся исключительно к сфере платежных систем и расчетов, принимая во внимание сложившуюся практику регулирования в сфере нормативных актов Банка России (по платежной системе);

2) реквизиты косвенного действия, состав которых образуется как совокупность параметров обеспечивающей (технической) инфраструктуры и смежных сфер банковской деятельности.

Такое разделение позволяет обоснованно отделить сферу регулирования, непосредственно относящуюся к деятельности Банка России относительно собственной платежной системы, от регулирования в сфере обеспечивающих и смежных систем (внутренних и внешних инфраструктур).

Реквизиты прямого действия

Рассматривая состав реквизитов УР этой группы, можно определять их, руководствуясь элементами, составляющими понятие платежной системы в рамках определения из глоссария Банка международных расчетов1, включающего платежные инструменты, банковские правила и систему перевода денежных средств.

Система перевода денежных средств (архитектура)

Поскольку понятие системы перевода денежных средств включает отношения множества ее участников, ряд реквизитов УР может отражать характер взаимосвязей одного участника с другими участниками.

Применительно к действующим правилам и структуре БИК эти взаимосвязи отражены следующим образом (рис. 1):

— присутствие в БИК кредитной организации кода РКЦ (5–6 разряды) означает его «привязку» к РКЦ: корреспондентский счет кредитной организации открыт в РКЦ с соответствующими значениями в 5–6 разрядах;

— единый код в разрядах 3–4 — это «привязка» к конкретному ТУ, что означает единообразие технологических решений при обработке платежей и, как следствие, единообразные условия договоров корреспондентского счета и связанных с ним договоров обмена электронными документами;

— специализация РКЦ (как правило, в лице ГРКЦ), отражаемая определенным кодом, позволяет среди всех РКЦ выделить один, наделенный особыми полномочиями.

Формирование нового состава реквизитов УР должно учитывать возможность указания таких связей, демонстрирующую административную сегментированность платежной системы. Вместе с тем тенденции и потребности развития платежной системы свидетельствуют о необходимости снижения степени такой сегментированности и адекватного этому развитию представления состава реквизитов УР.

В качестве примера, иллюстрирующего сущность данного предложения, может быть рассмотрен следующий вариант применения одного из реквизитов этой группы (рис. 2):

а) для кредитной организации этот реквизит имеет значение БИК РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет;

б) для РКЦ в качестве значения реквизита применяется БИК другого «специального» РКЦ (или «специального» ТУ), наделенного в платежной системе специальными функциями, едиными для всех «прикрепленных» к данному РКЦ (ТУ) кредитных организаций или других РКЦ. Если практической необходимости в особых полномочиях (функциях) не возникнет, может быть использован какой-либо код, предназначенный исключительно для целей группировки РКЦ и кредитных организаций.

Данный пример показывает, как можно посредством реквизитов УР и без изменения собственно БИК выделить группу участников, для которых правила функционирования платежной системы, включая регламент работы, являются одинаковыми. Если при этом возможным является предоставление различного рода расчетного сервиса (например, на валовой или нетто-основе), может потребоваться вариант, при котором конкретный участник, например КО, для различных сервисов может принадлежать к разным сегментам.

Банковские правила и финансовые институты

Применяемые в платежной системе банковские правила могут различаться в зависимости от типа ее участника.

В настоящее время тип участника (финансового института) в основном определяется тем, является ли он учреждением Банка России или кредитной организацией. Можно предположить, что в обозримом будущем значение такого разделения сохранится. Однако задачи перспективы развития требуют некоторых дополнений относительно существующих типов.

В международной практике в последнее время находит широкое распространение термин «прямой участник», означающий финансовое учреждение, имеющее посредством электронных средств и информационных технологий доступ к полному набору услуг по переводу денежных средств в платежной системе. Наряду с этим существует определенная группа участников (называемых, например, непрямыми, косвенными, ассоциированными), которые используют услуги платежной системы опосредованно, то есть через прямых участников. При этом состав этих услуг является ограниченным. Однако в платежной системе эти участники могут иметь идентификатор.

В настоящее время все кредитные организации и их филиалы, открывшие в Банке России корреспондентские счета (субсчета), имеют БИК РФ, однако не все из них используют электронные средства доступа к расчетным услугам Банка России.

С другой стороны, ряд клиентов Банка России (например, органы Федерального казначейства), являясь участниками обмена электронными документами, имеют адекватные кредитным организациям средства доступа к расчетным услугам Банка России, но не имеют БИК РФ. При этом в качестве идентификатора в электронном обмене используется код, основанный на БИК РКЦ, в котором открыт счет данного клиента.

Весьма вероятно, что введение в практику расчетных услуг, специализированных видов сервиса для прямых и косвенных участников, может потребовать применения целой группы реквизитов УР, значения которых будут характеризовать специфику предоставляемого конкретному участнику набора услуг (банковских правил).

Здесь следует заметить, что вопрос об идентификации клиентов банка, не являющихся финансовыми институтами, является отдельной темой. В международной практике расширяется применение в этих целях международного номера (кода) банковского счета IBAN (ISO 13616 и EBS 204). Его использование для идентификации клиентов банков — плательщиков и получателей средств (в частности, в расчетных документах — взамен счетов бухгалтерского учета) — позволяет достичь целого ряда достоинств: гибкости применения, унификации, эффективности автоматизированной обработки и т.п.

Платежные инструменты

Вопрос о составе реквизитов УР, характеризующих применение платежных инструментов конкретным участником, следует рассматривать, скорее, как вопрос о параметрах, характеризующих условия их применения, поскольку вопрос о составе применяемых в платежной системе инструментов определен заранее.

Такая характеристика данного типа параметров применительно к конкретным примерам может выглядеть спорно, поскольку, являясь определенными ограничениями в отношении применения платежных инструментов, с одной стороны, те же самые условия могут, с другой стороны, характеризовать свойства самой платежной системы или отдельных ее участников (групп участников).

Так, к числу такого рода условий могут в принципе быть отнесены условия, вытекающие из правил функционирования платежной системы или ее сегмента, например в части механизмов управления ликвидностью. Как следует из международной практики, к числу параметров таких механизмов могут относиться:

а) величина средств, резервируемых для определенных целей или для определенных групп (приоритетов) платежей;

б) величины двусторонних или многосторонних лимитов, устанавливаемых участниками для проведения (исполнения) встречных платежей.

Вместе с тем в зависимости от конкретных операционных правил или общих принципов построения платежной системы (ее дизайна) данные параметры могут быть отнесены к параметрам системы (подсистемы) управления ликвидностью.

Другой тип условий может быть связан с условиями, вытекающими из ограничений в применении платежных инструментов по отношению к конкретному участнику при выполнении определенного типа операций (например, в условиях отзыва лицензии). В то же время эти же параметры могут быть отнесены к типу параметров, относящих участника платежной системы к определенному типу финансовых институтов.

Реквизиты косвенного действия

Реквизиты обеспечивающей инфраструктуры

Сложившаяся практика отражения в нормативных актах Банка России вопросов об инфраструктуре, обеспечивающей функционирование платежной системы, свидетельствует о том, что прежде всего к ним относятся вопросы регулирования в сфере информационных технологий и защиты информации. Применительно к реквизитам УР технического характера, связанным с БИК, к ним могут относиться, в частности, реквизиты, задающие (параметризующие) процедуры аутентификации участника, идентификации электронных сообщений, коммуникационных подключений и т.п.

Аутентификация

Действующие в настоящее время правила применения расчетных документов в электронной форме предписывают использование аналогов собственноручной подписи (АСП). В качестве АСП могут применяться электронная цифровая подпись, код аутентификации и т.п. Одним из важных свойств АСП является свойство удостоверения лица, уполномоченного распоряжаться средствами на счете. Поскольку БИК является в значительной степени идентификатором счета, должны существовать правила и соответствующие им механизмы (процедуры) установления соответствия АСП и БИК, а параметры работы этих механизмов должны использоваться в качестве реквизитов УР для программно-технической реализации.

Идентификация расчетного документа

Идентификация расчетного документа, а в более широком смысле — идентификация электронных сообщений, применяемых в платежной системе, требует однозначной их идентификации для реализации эффективного и корректного документооборота.

В существующих платежных системах в той или иной степени задействованы параметры и(или) формальные алгоритмы, связывающие идентификатор электронного сообщения и идентификатор составителя этого сообщения, в качестве которого могут использоваться БИК или его часть (как, например, в УИС — уникальный идентификатор составителя в платежной системе Банка России).

Параметры коммуникационного подключения

Параметры протокола взаимодействия, позволяющие установить технические условия подключения (например, IP-адрес) к автоматизированной системе, используемой при обработке платежей, могут быть связаны с БИК прямо или косвенно. В любом случае они должны позволять выполнить процедуру контроля, устанавливающую возможность передачи электронного сообщения составителем с заданным идентификатором (или АСП) через заданную «точку входа» в платежную систему.

Реквизиты внешней инфраструктуры

К объектам внешней инфраструктуры могут быть отнесены системы внутренней обработки информации (back office) и системы, используемые для другого вида банковского сервиса (front office).

К объектам внутренней обработки прежде всего можно отнести систему бухгалтерского учета, в которой идентификатору банка могут быть поставлены в соответствие один или несколько счетов бухгалтерского учета для отражения соответствующих расчетных операций, а также ряд других параметров, позволяющих на основании реквизитов расчетного документа (документов) и идентификатора банка сформировать бухгалтерскую проводку.

Информационно-аналитические системы, позволяющие осуществлять надзор и наблюдение за участниками платежной системы, представляют собой пример другого объекта внутренней обработки. В них, в частности, для формирования отчетов определенного вида может быть востребована информация, требующая использования соответствия БИК — номер по Книге государственной регистрации кредитных организаций.

Спектр взаимосвязи задач платежной системы с задачами, возникающими в других сферах банковского бизнеса, достаточно разнообразен. К их числу могут быть отнесены:

— другие платежные системы (системы розничных платежей, системы платежей на крупные суммы);

— клиринговые палаты;

— системы купли-продажи иностранной валюты;

— системы, обслуживающие денежные рынки;

— системы расчетов по ценным бумагам.

С каждой из них взаимодействие платежной системы осуществляется посредством соответствия БИК и идентификатора участника в каждой конкретной смежной системе. Интеграционные процессы, происходящие в настоящее время на различных денежных и фондовых рынках, приводящие, в частности, к отказу от национальных валют (Европейский союз), ведут к расширению сферы применения международного банковского кода BIC SWIFT и соответствующих баз данных, обеспечивающих соответствие национальных БИК и BIC по ISO 9226, являющихся международным стандартом «де факто».

Заключение

Решаемые Банком России задачи совершенствования своей платежной системы охватывают комплекс различных направлений деятельности. Многомерность задач, весьма вероятно, потребует целого ряда подготовительных мероприятий, а также распределения работ во времени (по этапам).

Рассмотрение в этом контексте задач совершенствования банковской идентификации в платежной системе Банка России и связанного с ней состава реквизитов участников расчетов, проводимое с учетом международной практики, показывает, что уже в настоящее время в качестве актуальной может быть поставлена задача исключения структурной функциональности кода БИК РФ за счет адекватного расширения состава реквизитов УР и сохранения значений действующих реквизитов. Решение этой задачи, выполняемое в качестве подготовительного этапа, может стать основанием для дальнейших изменений, обладая свойством существенно большей гибкости и адаптируемости по сравнению с действующими принципами.

Разделение реквизитов УР на реквизиты прямого и косвенного действия позволит в период разработки нововведений в рамках концептуальной модернизации платежной системы систематизировать деятельность по разработке нормативной базы в отношении разделения новых проектов документов по предмету регулирования, прямо относящихся к вопросам платежных систем и связанных с ними опосредованно.