Следует упомянуть, что создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу закона. Для реализации положений закона государством создана специальная организация-страховщик — Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).
В соответствии с Законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 100 тыс. рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 100 тыс. рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, за исключением:
— средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица;
— вкладов на предъявителя;
— средств, переданных банкам в доверительное управление;
— вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.
Порядок учета обязательств банка перед вкладчиками — физическими лицами при осуществлении банками операций по привлечению денежных средств во вклады, форма реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядок формирования реестра обязательств установлены Указанием ЦБ РФ от 01.04.2004 № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками»1.
Согласно положениям Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы страхования вкладов.
Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основные источники формирования фонда:
- первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд руб.;
- страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату;
- доходы от инвестирования средств фонда.
Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается советом директоров Агентства по страхованию вкладов, она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.
С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае недостатка средств фонда страхования вкладов.
Как уже было упомянуто выше, в целях реализации положений Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Банком России принят ряд нормативно-правовых актов.
Указание № 1483-У
Указание ЦБ РФ от 30.07.2004 № 1483-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, признанным отказавшимся от участия в системе страхования вкладов или признанным не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов» зарегистрировано в Минюсте РФ 19 августа 2004 года, регистрационный № 5983 и вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
Указание устанавливает порядок введения Банком России запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком, имеющим право на работу с вкладами на день вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Банк России вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц банком в случаях признания банка отказавшимся от участия в системе страхования вкладов, вынесения Банком России отрицательного заключения о соответствии банка требованиям к участию в системе страхования вкладов, в том числе по итогам рассмотрения повторного ходатайства (если не направлялись заявления об обжаловании такого заключения); в случае принятия Комитетом банковского надзора Банка России или председателем Банка России решения о неизменности отрицательного заключения, если направлялось заявление о его обжаловании; выявления по данным отчетности и(или) результатам проверки несоответствия банка, состоящего на учете в системе страхования вкладов, хотя бы одному из требований к участию в системе страхования вкладов, установленных статьей 44 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ, в течение трех месяцев подряд.
Со дня введения запрета банк не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и(или) на банковские счета, заключать с физическими лицами новые договоры банковского вклада или договоры банковского счета, а также зачислять дополнительные денежные средства во вклады и(или) на счета, открытые в банке до введения указанного запрета, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета.
Запрет вводится территориальным учреждением Банка России и оформляется предписанием, которое подписывается руководителем территориального учреждения Банка России или лицом, его замещающим.
Указание № 1477-У
Указание ЦБ РФ от 16.08.2004 № 1477-У «О порядке признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов» зарегистрировано в Минюсте РФ 10 августа 2004 года, регистрационный № 5965, вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
На основании положения статей 46–48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Указание № 1477-У устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов.
В случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральная лицензия признаются утратившими силу. Признание осуществляется путем проставления на указанных документах специальной записи в соответствии с приложением.
Банку, имеющему Генеральную лицензию, выдается лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
В соответствии со статьями 46–48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» банк на основании требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами обязан направить в Банк России указанное ходатайство.
Указание № 1476-У
Нормативным актом Банка России, регламентирующим порядок направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами, является Указание от 16.08.2004 № 1476-У «О порядке направления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами».
Указание зарегистрировано в Минюсте РФ 19 августа 2004 года, регистрационный № 5985, вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
Согласно Указанию № 1476-У требование Банка России о представлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами направляется Банком России заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении в случаях отказа банка от участия в системе страхования вкладов в соответствии с правилами, установленными статьей 46 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»; признания банка не соответствующим требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с правилами, установленными статьей 47 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Банк обязан направить ходатайство о прекращении права на работу с вкладами в месячный срок со дня получения требования Банка России или со дня получения предписания Банка России о введении запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц.
Банки, направившие ходатайство в Банк России, со дня направления указанного ходатайства не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета до направления такого ходатайства. Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления указанного ходатайства в Банк России.
При непредставлении банком, получившим требование Банка России, ходатайства территориальное учреждение Банка России с 16 мая 2005 года вводит в указанном банке ограничение на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, а также на зачисление дополнительных денежных средств на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета до введения указанного ограничения, сроком на 6 месяцев.
Федеральный закон № 96-ФЗ
Рассматривая вопросы, связанные с формированием и функционированием системы обязательного страхования вкладов граждан, нельзя не упомянуть о принятии Федерального закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1. Закон был принят Государственной Думой 10 июля 2004 года, одобрен Советом Федерации 15 июля 2004 года, вступает в силу по истечении одного месяца со дня официального опубликования.
Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.
Согласно статье 10 Закона № 96-ФЗ его действие распространяется на правоотношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», то есть после 27 декабря 2003 года.
Закон определяет условия осуществления указанных выплат Банка России, их размер, порядок осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.
Принятие Закона № 96-ФЗ потребовало корректировки действующего законодательства, в связи с чем был принят Федеральный закон от 29.08.2004 № 97-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”»2.
Изменениями в статье 64 ГК РФ предусматривается удовлетворение требований Банка
России, перешедших к нему в результате произведенных выплат по вкладам физических лиц в банках в соответствии с законом, в составе требований кредиторов первой очереди.
Изменениями в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», вступающими в силу со дня вступления в силу Федерального закона № 96-ФЗ, закрепляется право Банка России на осуществление выплат по вкладам при банкротстве банков, не участвующих в системе обязательного страхования физических лиц в банках РФ. Решение об осуществлении выплат принимается Советом директоров Банка России.
Также Банку России предоставляется право в случае неисполнения в установленный срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, вводить ограничения на величину процентной ставки. Данная норма действует до 31 декабря 2006 года.
Изменениями в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривается обязанность кредитной организации, имеющей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами, информацию о задолженности кредитной организации по банковским вкладам физических лиц и информацию о получении физическими лицами наличных денег по договорам банковского вклада (в целом по кредитной организации и по классификационным группам клиентов и операций без раскрытия информации по отдельным физическим лицам).
Федеральный закон от 29.08.2004 № 97-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты в связи с принятием Федерального закона “О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”» вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключениями, которые нами упомянуты.
Таким образом, гарантированно свои сбережения смогут получить вкладчики не только банков, вступивших в систему страхования вкладов, но и не попавших в нее кредитных организаций.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач государства. Создание в России отлаженной системы обязательного страхования вкладов позволит не только защитить интересы вкладчиков — физических лиц и обеспечить их права и законные интересы, но и укрепить доверие к банковской системе, стимулировать привлечение сбережений населения в банковский сектор, с тем чтобы эти деньги работали на нужды экономики государства.
