Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Аналитический журнал
Управление в кредитной организации
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в квартал.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2001 г.
 
 

Возможности интеграции почты и банка

Размещено на сайте 17.02.2010
Принятое в конце 2009 года решение о создании крупнейшего банка страны на базе Почты России и Связь-Банка призвано решить проблему предоставления банковских услуг всем группам населения страны. На сегодняшний момент в России отсутствует целостная концепция взаимодействия почтовой и банковской систем, поэтому важно на начальном этапе выбрать правильные стратегические ориентиры и целевые установки. В статье представлены методики интеграции почтовых и банковских услуг.
 

Банковские услуги для населения: два пути решения проблемы

Возможность свободно пользоваться банковскими услугами является непременным и важнейшим условием нормального функционирования рыночной экономики. Однако значительная часть населения России лишена такой возможности — по количеству банков в соотношении с количеством населения Россия резко отстает от других стран. В городах и поселках городского типа с населением до 5 тыс. и в сельских населенных пунктах с населением не более 100 чел. банковские учреждения, как правило, отсутствуют. Таких городов и поселков в 2009 году было около одной тысячи, а сельских населенных пунктов — свыше 46 тыс. В них проживало в 2009 году около 40 млн человек, или почти 30% населения страны1. Президент и правительство Российской Федерации неоднократно отмечали, что население во многих населенных пунктах лишено возможности пользоваться банковскими услугами. Такое положение дел свидетельствует о недостаточном уровне вовлечения средств населения в народно-хозяйственный оборот. Поэтому сегодня перед банками стоит задача в кратчайшие сроки решить проблему предоставления банковских услуг всем группам населения страны. Возможны два пути решения этой проблемы. Первый и наиболее очевидный — открытие новых банковских учреждений. Однако объективные условия банковской деятельности, такие как необходимость концентрации капитала, слияния и поглощение менее рентабельных банков более крупными и успешными, а также усиление государственного надзора за деятельностью банков, приводят к тому, что количество банковских учреждений в стране сокращается.

Сокращение количества банковских учреждений объясняется тем, что банки, будучи коммерческими предприятиями, ориентированы прежде всего на получение прибыли и им невыгодно работать в экономически отсталых районах. Дело в том, что при относительно небольшом объеме операций к банковским филиалам в таких районах предъявляются столь же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, как и в крупных населенных пунктах, где объем операций и, соответственно, доходов оправдывает дополнительные затраты. При этом заметим, что к небольшим периферийным кредитным учреждениям предъявляются такие же требования пруденциального надзора, как и к средним банкам в столичных и других городах.

В начале XXI века получила распространение такая форма предоставления банковских услуг, как вынесение пунктов обслуживания населения за пределы банковского офиса, то есть образование так называемого «банковского окна». Здесь предлагаются потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования, которые могут выступать в качестве обеспечения ссуды. Кредиты предоставляются, например, на приобретение автомобилей, электронной или другой бытовой техники.

В городах с населением в 10 и более тысяч жителей обычным явлением стало наличие терминалов, где можно получить деньги или провести платежи, используя банковские карточки. Интернет и новые высокие технологии, применяемые банками, расширяют сферу банковских услуг. Появились возможности дистанционного управления средствами, ранее внесенными в банк.

Отмеченные возможности могут быть реализованы в городах, где есть соответствующая инфраструктура и где проблема доступности банковских услуг не стоит так остро, как в других населенных пунктах. Для других городов и населенных пунктов первый путь неприемлем.

Второй путь решения проблемы максимально возможного предоставления банковских услуг заключается в интеграции банков с почтовой системой, которая имеет свои учреждения во всех населенных пунктах страны.

Сегодня почтовая связь в России остается единственным общедоступным механизмом адресного общения граждан, а также одним из факторов, обеспечивающих политическую целостность и информационное единство России, поэтому особую важность имеет решение, принятое 17 декабря 2009 г. наблюдательным советом Внешэкономбанка, возглавляемым премьером Владимиром Путиным, которое предусматривает создание Почтового банка РФ с участием ФГУП «Почта России». «На базе Почты России и Связь-Банка решено создать крупнейший банк страны», — пишет газета «КоммерсантЪ» от 18.12.2009. С одной стороны, Почтовый банк РФ будет обладать крупнейшей в стране сетью отделений Почты России (42 тыс. отделений) для развития розничного бизнеса, благодаря чему сможет конкурировать с крупнейшим банком страны — Сбербанком (20 тыс. отделений). С другой стороны, он будет обслуживать корпоративную клиентуру, в том числе Связьинвест и Почту России.

Однако необходимо отметить, что на сегодняшний момент отсутствует целостная концепция взаимодействия почтовой и банковской систем в России, поэтому важно на начальном этапе выбрать правильные стратегические ориентиры и целевые установки, иначе дорогостоящий и долгосрочный проект может быть реализован недостаточно эффективно.

Факторы, способствующие интеграции

Сегодня для развития почтово-банковских услуг банкам не требуется отдельной специальной лицензии. Сотрудничество в области почтово-банковских услуг происходит в рамках обычной лицензии банка на оказание банковских услуг и отдельных договоров и соглашений между банком и Почтой России.

Опрос жителей населенных пунктов различных регионов страны показал, что у многих семей есть определенные сбережения, хотя речь и идет о суммах в 5–10 тыс. руб., совсем небольших по столичным меркам. Люди думают о том, как сохранить свои деньги или хотя бы получить от них какой-то минимальный доход. Соответственно, они хотели бы доверить свои деньги банку, если бы он располагался поблизости от дома. Многие могли бы заниматься частным предпринимательством, в том числе фермерством, если бы можно было получить кредит непосредственно в районе местожительства. Знание местным кредитором возможностей отдельных граждан могло бы в перспективе послужить развитию микрокредитования.

Важным фактором, способствующим интеграции почты и банка, является и то, что почтовые отделения располагаются близко от потребителя, а почтовая связь доступна и «понятна» населению. Поэтому появление новых услуг на почте воспринимается клиентами благожелательно. Таким образом, интерес банков к сотрудничеству с почтой объясняется возможностью получить доступ к новой клиентуре без затрат на открытие филиалов и дополнительных офисов в отдаленных районах.

Для ФГУП «Почта России» интерес к интеграции заключается в том, что ее учреждения получают дополнительные комиссионные вознаграждения за оказание банковских услуг. Появляются дополнительные доходы. Наличие таких доходов позволяет повысить рентабельность отделений почтовой связи, особенно в отдаленных регионах. В выигрыше и государство, поскольку Почта России, собственником которой оно является, получает дополнительный материальный источник для развития.

Открытие физическим лицам банковских счетов через почтовые отделения способствует развитию банковского розничного бизнеса и проникновению банковских услуг в отдаленные районы страны. Расширяются возможности граждан сделать даже небольшой банковский вклад, получить кредит или приобрести пластиковую банковскую карточку.

Интеграция учреждений почты и банковских учреждений на макро- и микроуровне является единственным в условиях России путем решения проблемы предоставления всем слоям населения возможности пользоваться банковскими услугами.

Стратегия развития почтового банка должна, по нашему мнению, предусматривать количественное и качественное расширение его услуг как универсального банка. В то же время следует иметь в виду, что в результате сравнительно небольших капитальных вложений, а также затрат на обучение персонала многие банковские операции могли бы выполнять отделения почтовой связи, интегрированные с филиалом банка. Они в таком случае приобрели бы статус почтово-банковского отделения (ПБО).

Такие отделения представляют собою структурно-функциональное образование, организованное в отделении почтовой связи посредством обеспечения технического, технологического, информационного и юридического взаимодействия почты и банка с целью реализации технологий предоставления банковских услуг, используя которые, банк получает возможность привлечь на обслуживание широкий круг клиентов, получить доступ к пенсионным, социальным и другим личным средствам граждан. Кроме того, создание и развитие сети банковских представительств на базе отделений почтовой связи позволят значительно расширить географию присутствия банков в регионах.

Главное преимущество ПБО заключается в их доступности населению. Банковские услуги смогут получать люди, проживающие в небольших или удаленных населенных пунктах. Во многих случаях банковский вклад через ПБО — единственная альтернатива хранению денег в домашних условиях.

Возможность создания ПБО базируется на Федеральном законе от 17.07.1999 № 176-ФЗ «О почтовой связи». Согласно этому закону Почте России разрешено доставлять и выдавать пенсии, пособия и другие выплаты, реализовывать ценные бумаги, инкассировать и доставлять денежную выручку, принимать коммунальные платежи и плату за товары и услуги, выплачивать наличные с использованием пластиковых карт и осуществлять иную деятельность, разрешенную законодательством.

Разумеется, «автоматически» почтовые отделения банковскими не становятся. Для этого требуются:

— техническое оснащение;

— внедрение современных банковских технологий;

— специальная подготовка служащих.

В различных вариантах возможной интеграции почтовых и банковских услуг возможно применение соответствующих методик и моделей их реализации, представленных ниже.

Методики интеграции

Первая методика (формат «ноль»)

Данная методика ориентирована на организацию предоставления банковских услуг в почтовых отделениях, расположенных в отдаленных и сельских населенных пунктах. Здесь не предусматривается присутствие работника банка в помещении почтового отделения. Функции, связанные с выполнением банковских операций, обслуживанием и консультированием клиентов, выполняются работниками почтового отделения. Назначаются сотрудники, ответственные за осуществление операций по почтово-банковским услугам. Банк организует обучение тех почтовых работников, которые будут оказывать банковские услуги. Предусматривается порядок стимулирования банком деятельности сотрудников по оказанию таких услуг. В разработанной модели эксплуатации первой методики (формат «ноль») предусматривается возможность ее реализации двумя способами: один основан на использовании схемы агентских отношений, другой предусматривает возможность использования определенной технологии почтовых переводов.

Суть агентской схемы состоит в заключении с почтовым учреждением агентских соглашений по оказанию гражданам банковских услуг, оформлению необходимых документов, приему от них денег и перечислению денег в банк с одновременной пересылкой комплекта документов. Согласно технологии почтовых переводов почтовое учреждение предоставляет банку услуги по приему от клиентов в адрес банка и переводу из банка клиентам денежных средств посредством почтовых переводов.

В подобных ПБО предусматривается возможность установки POS-терминала с оборудованием соответствующего канала связи. Банковские услуги предоставляются физическим лицам, которые имеют возможность:

— заключения и расторжения договора банковского вклада;

— проведения различных операций по счету своего банковского вклада;

— оформления банковских карточек и проведения различных операций с их использованием;

— подачи заявлений на получение кредита; погашения ранее полученных кредитов;

— осуществления перевода денег со своего счета на другие банковские счета.

Модель функционирования первой методики определяет обязанности почтового учреждения и соответствующего филиала банка. В функции почтового учреждения входят:

— предоставление клиентам бланков документов по видам услуг;

— контроль за заполнением клиентами документов и проверка указываемых ими данных на соответствие данным документов, удостоверяющих личность клиентов, то есть их идентификация;

— осуществление кассовых операций, то есть выдача и прием наличных денег, если они являются следствием оказания банковских услуг;

— формирование реестров и иных отчетных документов для банка (на бумажных носителях или в электронном виде) и их передача по согласованным каналам связи;

— формирование и передача в адрес банка (а также прием от банка для передачи клиентам) оригиналов клиентских документов на бумажных носителях;

— формирование платежных документов и перечисление денежных средств в адрес банка.

Обязанности банка заключаются в следующем:

— идентификация клиентов при поступлении от почтово-банковского отделения документов на бумажных носителях;

— открытие счетов клиентам и их последующее обслуживание в соответствии с условиями заключенных с клиентами договоров;

— формирование и передача почтовому учреждению документов, на основе которых производятся выплаты наличных денег из кассы почтового отделения.

Одновременно почтовому учреждению переводятся соответствующие суммы денег.

Если в какой-либо точке страны потребность в оказании банковских услуг будет достаточно высокой и удовлетворить ее на базе создания ПБО первой модели затруднительно, то может быть организовано ПБО второй модели (формат «один»).

Вторая методика (формат «один»)

Вторая методика организации почтово-банковских учреждений предусматривает присутствие операциониста-консультанта из соответствующего филиала банка. В ПБО этого вида возможно оказание банковских услуг не только физическим, но и юридическим лицам. В таких случаях предусматривается, наряду с операционистом-консультантом, присутствие контролера из банка. Созданное в соответствии с рассматриваемой методикой ПБО является по существу удаленным рабочим местом банка.

В ПБО организуется доступ (онлайн или офлайн) к операционной системе банка. Между почтовым учреждением и банком заключается отдельный договор, предусматривающий, что прием и выдача наличных денег, необходимость которых вызвана банковскими услугами, производятся кассой отделения почтовой связи.

Приходные и расходные документы на наличные деньги составляются операционистом-консультантом. Он является уполномоченным представителем банка в почтово-банковском отделении.

Движение наличных денег через кассу ПБО осуществляется в связи со следующими обстоятельствами:

— выдача наличных денег клиенту с ранее открытого в банке счета;

— прием наличных денег от клиента для зачисления их на ранее открытый в банке счет;

— выплата пенсий, пособий и иные социальные выплаты;

— выплата заработной платы по распоряжению работодателей;

— выплата дивидендов по решению акционерных обществ;

— выплата страховых возмещений по решению страховых компаний;

— операции по движению денежных средств с использованием банковских карт;

— выдача и погашение кредита в форме наличных денег.

Уполномоченный представитель формирует массив документов (составляет их реестры), на основании которых из кассы ПБО были выданы наличные деньги клиентам, которым предоставляются банковские услуги в данном ПБО. Массив по соответствующим каналам направляется в банк. На основе массива таких документов банк, «курирующий» ПБО, перечисляет деньги на расчетный счет почтового учреждения, открытый в этом же банке (счет почтового учреждения кредитуется).

В то же время в ПБО формируются реестры платежных документов, на основании которых в кассу были приняты деньги от клиентов, проводивших банковские операции. Сформированный массив приходных документов по обусловленным каналам связи направляется в банк, который снимает деньги с расчетного счета почтового учреждения и зачисляет их на соответствующие балансовые счета (счет почтового учреждения дебетуется).

При этом следует иметь в виду, что в оборотной кассе почтового учреждения наличные деньги обезличиваются, то есть учитываются совместно деньги, полученные или выдаваемые в связи с банковскими операциями и полученные или выдаваемые в связи с чисто почтовыми операциями. Для оборотной кассы ПБО устанавливается лимит, при превышении которого наличные деньги должны быть внесены в банк для зачисления на счет почтового учреждения. При недостатке денег производится пополнение оборотной кассы.

Третья методика (формат «два»)

Данная методика предусматривает создание на территории отделения связи банковского отделения «одного окна». Обязательным условием функционирования подобного ПБО является использование кэш-диспенсера. Необходимо предусмотреть технологию управления им, а также организацию выносного терминального окна либо работу с автономным местом (как вариант — режим работы «запрос-ответ»). Следует также учитывать требования Банка России в части эксплуатации автоматов для приема и выдачи денежной наличности клиентам, в том числе с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (электронный кассир).

При формировании ПБО необходимо предусмотреть возможность предоставления банку в почтовом отделении помещения площадью 12 кв. м. В таком ПБО должны работать два сотрудника банка: один является операционистом-консультантом, а другой — контролером. Следует оборудовать их рабочие места соответствующими стандартными комплектами служебной мебели, сейфом и защитной стойкой.

Важной проблемой функционирования такого отделения является оснащение его соответствующей техникой. В частности, необходимо установить два компьютера с программным обеспечением, принтер, POS-терминал и табло курсов иностранных валют. Отделение должно быть обеспечено двумя каналами связи с банком, в том числе с использованием Интернета, а также каналом связи для эксплуатации POS-терминала. В отделении должен быть один канал общей телефонной связи. В таком отделении проводятся следующие операции:

— заключение и расторжение договоров банковского счета;

— прием и выдача наличных денег;

— выдача пенсий, пособий и осуществление других социальных выплат;

— выплата заработной платы, дивидендов и страховых возме-щений;

— обслуживание банковских карт физических лиц и корпоративных банковских карт;

— организация процесса индивидуального кредитования;

— безналичные операции по банковским счетам;

— прием платежей;

— покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

— продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

— прием заявок на приобретение и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

С почтовым учреждением заключается договор аренды помещения, включая совместную систему обеспечения безопасности, а также возможность почтовой пересылки документов. Перемещение наличных денег (подкрепление или инкассация) осуществляется непосредственно банком или специализированной инкассаторской службой.

Четвертая методика (формат «три»)

В ПБО создается офис самообслуживания. В офисе устанавливаются банкомат, автомат для приема наличных денег и устройство для автоматического обмена валюты. Офис занимает площадь 8 кв. м и обслуживается одним консультантом-операционистом.

Для данной методики можно определить следующий перечень банковских услуг, которыми могут пользоваться резиденты Российской Федерации:

— заключение и расторжение договоров для открытия банковских счетов как физическим, так и юридическим лицам;

— выдача банковских карт гражданам, а также корпорациям. При этом на основе карт выдаются и принимаются наличные деньги и проводятся банковские операции в безналичном порядке;

— осуществление переводов без открытия банковского счета;

— прием заявок на приобретение и погашение паев паевых инвестиционных фондов.

Обеспечение почтово-банковского отделения денежными знаками и их инкассация осуществляются непосредственно банком или специализированной инкассаторской службой.

Возможна совместная с почтовым учреждением транспортировка денежных знаков.

Рассмотренная методика учитывает необходимость заключения с почтовым учреждением договора аренды, в который включаются мероприятия по обеспечению безопасности. В зависимости от конкретных условий возможно заключение договора по организации документооборота, в том числе транспортировки документов на бумажных носителях.

Пятая методика (формат «четыре»)

Данная методика предусматривает создание почтово-банковского отделения путем организации дополнительного банковского офиса непосредственно в помещении почтового отделения.

В ПБО организуется самостоятельный кассовый узел, который подкрепляется наличными деньгами. Инкассация денежной наличности производится непосредственно банком или специализированной инкассаторской службой. Отношения с почтой строятся на договорных началах. Договор с почтовым учреждением предусматривает:

— предоставление помещения площадью 16 кв. м;

— оборудование защищенной кабины для операций с наличными деньгами;

— меры безопасности для помещения ПБО, аналогичные мерам безопасности для всего почтового отделения, то есть совместная охрана, специальная сигнализация, видеонаблюдение;

— оплата аренды, включая затраты на эксплуатацию помещения ПБО;

— при необходимости — согласование условий документооборота и транспортировки документов на бумажных носителях.

Для непосредственного обслуживания клиентов в ПБО, создаваемом по рассмотренной методике, предусматривается штат в составе трех сотрудников:

— операциониста, который одновременно является консультантом;

— кассира;

— бухгалтера, который одновременно является контролером.

ПБО должно располагать двумя каналами территориальной телефонной связи и тремя каналами связи с банком. Здесь возможно использование сети Интернет. Кроме того, необходимо иметь один специальный канал для обслуживания POS-терминала. Во всех почтовых отделениях, расположенных в регионе, где открыт филиал банка, должно быть организовано ознакомление населения с рекламно-информационными материалами о возможных услугах банка (проспектами, плакатами, листовками и т.п.). На зданиях почтовых учреждений, где функционирует ПБО, должна быть вывеска банка.

В помещении рекомендуется оборудовать стенд, расположенный в доступном для обозрения посетителей месте, с общей информацией о деятельности банка. На стенде также помещаются копия генеральной лицензии банка и копия свидетельства о включении банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов. На стенде должна находиться информация о тарифах и контактных телефонах.

В зависимости от результата анализа востребованности банковских услуг возможно изменение той или иной методики как путем дополнения услуг, так и путем замены одной методики на другую. Выбор соответствующей методики (формата) ПБО осуществляется с учетом специфики отделений почтовой связи и их географического расположения, численности обслуживаемого населения.

Интеграция почты и банка в России сегодня

Обобщая имеющийся опыт, сегодня можно с полным основанием утверждать, что в России имеются все необходимые предпосылки для интеграции услуг путем широкого развития почтово-банковских отделений.

Среди них:

— разветвленная сеть почтовых учреждений, охватывающая все населенные пункты страны;

— незначительное присутствие или полное отсутствие банков в сельской местности и труднодоступных районах, а также в небольших городах и рабочих поселках;

— установившееся в последние годы доверие к банковской системе — особенно после принятия правительством решения о сохранности вкладов;

— взаимная заинтересованность почты и коммерческих банков в развитии почтово-банковских услуг, связанных с увеличением доходов и расширением клиентской базы;

— формирующаяся законодательная и нормативная база, которая упростит образование почтово-банковских отделений.

Следовательно, необходимо отметить возможность и целесообразность интеграции многих банков с почтовой системой для расширения сферы предоставления банковских услуг населению.

Однако из почти полутора тысяч российских коммерческих банков развивают сотрудничество с почтой менее десяти банков. Среди них, кроме Связь-Банка, Банк Москвы, МДМ-Банк, входящий в Восточно-Европейскую ассоциацию коммерческих банков, и другие.

Активно сотрудничает с почтой Банк Москвы. Он открыл почтово-банковские отделения (офисы) во всех отделениях Моспочтамта, работающих с населением. В данных офисах можно оплатить коммунальные услуги, а также сдать документы на получение скоринговых кредитов. Через несколько дней представитель банка встречается с клиентом и помогает оформить кредит. В этом банке так же, как и в других, распространено скоринг-кредитование. Оно представляет собою взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score). Чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может ранжировать своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

С Моспочтамтом также сотрудничает Связь-Банк, однако это сотрудничество ограничивается только инкассацией отделений одного из межрайонных почтамтов Москвы. Для клиентов технология оказания почтово-банковских услуг в Связь-Банке и Банке Москвы не имеет существенных различий. Клиенты обращаются в ПБО и заполняют схожие пакеты документов, которые пересылаются в банк, где и решается вопрос о выдаче кредита, открытии вклада и т.д.

Различие есть в схемах взаимодействия банка и почтового учреждения, например, Банк Москвы поручает почте прием вкладов по агентским договорам, в рамках которых он передает часть своих полномочий почтовому учреждению, а средства перечисляются в банк через расчетный счет почты. Связь-Банк внедрил технологию сотрудничества с почтой через систему почтовых переводов, хотя ранее пробовались разные схемы, в том числе и агентская.

Между банками существуют частные различия, связанные с особенностями автоматизированных операционных систем.

Процесс интеграции банков и почты сталкивается с трудностями обеспечения совместимости их информационных систем, а также оснащения почтовых отделений банкоматами, POS-терминалами и другой техникой. Для работы в сфере оказания банковских услуг необходимо регулярное обучение и повышение квалификации большой группы специалистов, работающих в почтовой системе.

В качестве элемента почтово-банковской интеграции можно рассматривать тот факт, что на балансе коммерческого банка почтовые учреждения рассматриваются в двух аспектах: во-первых, как корпоративные организации, имеющие хозяйственные связи с различными юридическими и физическими лицами; во-вторых, как организации, подобно банкам занимающие особое положение в организации перемещения ссудного капитала между различными регионами.

Соответственно, на балансе каждого банка для почтового учреждения открывают два счета: один для обслуживания почты как корпоративного клиента, другой — специально для учета операций, выполняемых почтой, которая по аналогии с банками является посредником в перемещении денег.

Почта не только интегрируется с банками, привлекая их к сотрудничеству благодаря широчайшей региональной сети, но и способствует здоровой конкуренции между ними в сфере оказания услуг, связанных с международными переводами.

Благодаря интеграции почтовых и банковских операций растет номенклатура услуг, которые банки и почта предлагают клиентам в условиях динамично развивающейся экономики.


1 - Данные сайта Федеральной службы государственной статистики (http://www.gks.ru/).
Г.Ю. Мещеряков, Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), зам. председателя Совета, к.э.н.
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»