С учетом вызовов времени и российских реалий

В Государственной Думе с пониманием отнеслись к тем экстраординарным мерам, которые в ходе весенне-летнего «кризиса доверия» предпринял Центральный банк для погашения паники среди кредитных организаций и их вкладчиков: снижению нормативов отчислений банков в фонд обязательного резервирования (с 7 до 3,5%) и подготовке проекта закона «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Больше того, 10 июля, буквально на третий день после внесения в парламент этого законопроекта, документ был принят Государственной Думой сразу в трех чтениях.

В соответствии с законопроектом государство гарантирует вкладчикам банков, не участвующих в системе страхования вкладов, в случае банкротства этих банков возврат до 100 тыс. руб. на человека. Причем действовать этот закон начинает не со времени его подписания президентом, а с 27 декабря 2003 года, то есть с момента вступления в силу Закона о страховании банковских вкладов.

Фактически принятие нового закона означает, что люди с вкладами до 100 тыс. руб. (а таковых в российских банках порядка 80%) могут успокоиться. Каждый из них получит свои деньги. Причем если не сразу в процессе конкурсного производства за счет активов обанкротившейся кредитной организации, то вскоре после этого в виде доплаты из средств ЦБ РФ.

Отныне, по словам председателя ЦБ РФ С.М. Игнатьева, «вкладчику будет практически все равно, где иметь деньги: в банке, который является участником системы страхования, или в банке, который не является участником. Разница будет для банков: те банки, которые не вступили в систему страхования, спустя некоторое время будут лишены права привлекать новые вклады. Старые вклады, которые находятся в этих банках, будут обслуживаться, и они могут вкладчиками забираться. То есть постепенно банки, которые не вступили в систему страхования, будут уходить с рынка вкладов. Все остальные банковские операции они смогут реализовывать».

Что ж, со временем вкладчики, судя по всему, и сами во всем этом разберутся.

Для разночтений поводов не оставлено

О некоторых принципиальных нормах нового закона. В соответствии с ним для принятия Банком России решения об осуществлении выплат вкладчикам необходимо одновременное наличие двух условий: 1) решения арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом; 2) истечения установленного Законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.

Размер выплаты Банка России определяется исходя из 100% суммы признанных конкурсным управляющим требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб. (за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим).

Конкурсный управляющий обязан в течение 10 дней со времени истечения срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди представить в ЦБ РФ отчет о проведении предварительных выплат, реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществления предварительных выплат, а также иные документы и сведения, необходимые для осуществления расчета размера выплат. Перечень документов устанавливается Банком России.

Конкурсный управляющий обязан не менее чем за 1 месяц уведомить Банк России о сроках начала расчетов с кредиторами первой очереди.

ЦБ РФ в течение 30 дней со дня получения от конкурсного управляющего всех необходимых документов и сведений публикует в «Вестнике Банка России» соответствующее объявление, в котором указывает даты начала и окончания выплат, порядок обращения вкладчиков с заявлением о выплатах, а также порядок осуществления выплат.

ЦБ РФ одновременно с опубликованием объявления о выплатах Банка России направляет уведомление о принятом решении конкурсному управляющему. Со дня публикации объявления и до дня окончания выплат конкурсному управляющему запрещается осуществление расчетов с кредиторами первой очереди без письменного согласия Банка России. Банк России вправе отказать в согласовании дальнейших расчетов в случае, если их осуществление приведет к нарушению его прав как кредитора первой очереди в размере фактически произведенных выплат.

Если вкладчик пропускает срок для обращения с заявлением о выплате, указанный срок может быть восстановлен при наличии одного из следующих обстоятельств: 1) если обращению вкладчика с заявлением о выплате Банка России по вкладу препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила); 2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных сил РФ, переведенных на военное положение, на период такой службы (военного положения); 3) если причина пропуска указанного срока связана с определенными особенностями личности вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

Прием от вкладчиков заявлений о выплатах Банка России и иных необходимых документов, а также осуществление таких выплат производятся через банки-агенты, действующие от имени Банка России и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Банком России, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается Банком России.

Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается Банком России. Информация о банке-агенте (банках-агентах) включается в объявление, публикуемое в «Вестнике Банка России».

В законопроекте указывается, что выплаты Банка России не осуществляются: 1) в случае непредставления вкладчиком необходимых документов, предусмотренных данным законом; 2) при отсутствии информации о вкладчике в представленных конкурсным управляющим документах и сведениях, предусмотренных настоящим законом.

Об отказе в выплате банк-агент обязан в течение 5 дней со времени принятия решения направить уведомление заявителю, которое может быть обжаловано в судебном порядке в течение 30 дней со дня его направления.

Банк-агент в течение 5 рабочих дней после окончания осуществления выплат Банка России вкладчикам направляет по одному экземпляру оригинала реестра произведенных выплат конкурсному управляющему и в ЦБ РФ, а также возвращает ЦБ РФ невостребованные вкладчиками денежные средства.

После осуществления банком-агентом выплат по вкладам к Банку России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку в пределах фактически выплаченных средств. В ходе конкурсного производства в банке требования, перешедшие к ЦБ РФ в результате осуществления выплат, учитываются и удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

Предусмотренные настоящим законом выплаты Банка России не осуществляются по следующим денежным средствам:

1) размещенным на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенным физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и(или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданным физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенным во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу после отзыва у банка, не участвующего в системе страхования вкладов, лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций, не имеет права на получение выплаты Банка России.

Обжегшись на молоке…

В связи с новым законом о выплатах вкладчикам за счет ЦБ Государственная Дума внесла несколько изменений в уже действующие законодательные акты, в том числе в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В частности, Банк России получил право вводить «ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения) на срок до одного года. В целях настоящего положения в расчет процентной ставки помимо процентов включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам — физическим лицам».

Конечно, эта норма принята уже не для успокоения вкладчиков. Ее цель — обезопасить Банк России, гарантирующий депозиты и тем самым несущий определенные риски, от махинаций строителей финансовых пирамид. И теперь недобросовестный менеджер банка, идущего ко дну, не сможет объявлять баснословные процентные ставки по вкладам, то есть не сможет напоследок обворовать Центробанк.

Кому-то, безусловно, такая мера может показаться излишне суровой. Но фактически она выглядит таковой только в случае, если ее рассматривать в отрыве от статьи 74 действующего Закона о Банке России.

Скупой платит дважды

Некоторые депутаты Государственной Думы, как и некоторые члены Совета Федерации, полагают, что минувшей весной панику на межбанковском рынке спровоцировал начавшийся отбор кредитных организаций в систему страхования. Деление банков на достойных, на не вполне достойных и совсем недостойных вызвало определенное напряжение среди кредитных организаций. А история с Содбизнесбанком стала лишь искрой.

Можно ли было избежать ненужного ажиотажа вокруг процедуры вхождения банков в систему страхования? Можно. Для этого достаточно было, как предлагали наиболее дальновидные парламентарии, включить автоматически в систему страхования все коммерческие банки, к которым не было серьезных претензий со стороны ЦБ РФ. Это позволило бы системе страхования вкладов начать реально действовать с момента принятия закона.

Но Банк России и Минэкономразвития не согласились с таким подходом. Дескать, надо ли заведомо обременять систему страхования плохими банками? Нет, мы всех перепроверим. И примем в систему только образцово-показательные. По мнению ряда экспертов, это и создало ажиотаж. Но, как известно, скупой платит дважды. Архитекторы системы не хотели якобы, чтобы государство платило за те не вполне безупречные банки, которые могут попасть в общую компанию участников системы страхования. А теперь, как это ни парадоксально, вообще невозможно будет выгнать банк с рынка, не заплатив за него.

Урок для всех: государства, банков, вкладчиков

По мнению члена Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам В.В. Панова, история с Содбизнесбанком, как и последующие события, отражает реальные процессы, идущие в настоящее время в нашей банковской системе, а также степень реального контроля за действиями банков со стороны государства. Финансовые институты становятся более открытыми в плане прозрачности своей деятельности и более законопослушными. С другой стороны, повышается уровень надзора со стороны ЦБ РФ. В частности, если еще совсем недавно (до принятия Закона о противодействии отмыванию преступных доходов) какие-то нецивилизованные формы работы по сделкам, вызывающим сомнения, могли сойти кредитным организациям с рук, то с усилением контроля ситуация существенно изменилась. И банк с Красной Пресни мог быть лишен лицензии хотя бы даже за то, что он, как сообщалось в прессе со ссылкой на главу Федеральной службы по финансовому мониторингу, в течение 8 месяцев совершенно не предоставлял информации по подозрительным сделкам.

Случай с Содбизнесбанком может служить определенным сигналом для других кредитных организаций: не нарушайте установленных для всех правил игры. Однако финансовые институты, которые не пользуются сомнительными схемами, не должны ничего опасаться, подчеркнул депутат.

Возникает вопрос: «А станет ли скандал с Содбизнесбанком, как и последовавший за ним психоз на межбанковском рынке, уроком для самой государственной власти, призванной обеспечить правовые условия для нормальной деятельности национальной банковской системы?». В.В. Панов считает, что обязательно станет. Но хотелось бы, чтобы урок оказался не слишком дорогим.

Естественно, определенный урок из всего происшедшего должны извлечь и вкладчики. При выборе кредитной организации им не следует ограничиваться знакомством с рекламными проспектами. Очень важно поинтересоваться и другой информацией, в том числе о хронологии проверок коммерческого банка со стороны ЦБ РФ, о тех замечаниях, которые делались в его адрес. По силам ли это людям, не заканчивавшим финансовых институтов? А почему бы нет? Разобраться в таких элементарных вещах, наверное, не сложнее, чем, допустим, овладеть компьютером или получить водительские права. Да и вообще, надо ли нам все жизненные ситуации ориентировать на непосвященного человека, на некоего необразованного пользователя. Скорее, считает депутат, следует ставить вопрос, в том числе на государственном уровне, о большей информационной открытости коммерческих банков. Кредитная история должна быть как у заемщиков, так и у кредиторов, то есть тех, кто дает деньги.

В интересах стабильности на рынке ценных бумаг

Хронология принятия корректив в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», касающихся процедур листинга и делистинга, выглядит следующим образом. 7 июля 2004 года Государственная Дума сразу в трех чтениях приняла законопроект. 14 июля правовой документ в соответствии с Конституцией РФ рассмотрел и одобрил Совет Федерации. А уже 28 июля Закон № 89-ФЗ был подписан президентом.

Столь необычная для сегодняшней России скорость принятия важного правового документа вызвана весьма серьезными обстоятельствами, возникшими в результате вступления в силу Закона от 28.12.2002 № 185-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон “О рынке ценных бумаг” и внесении дополнения в Федеральный закон “О некоммерческих организациях”», в соответствии с которым организаторы торговли, не являющиеся фондовыми биржами, утратили право осуществлять листинг ценных бумаг, то есть допускать ценные бумаги к торгам путем их включения в котировальные списки.

Как известно, до момента вступления в силу Закона № 185-ФЗ (т.е. до 30.12.2002) листинг ценных бумаг осуществлялся рядом основных российских организаторов торговли (в том числе Московской межбанковской валютной биржей), при этом в котировальные списки были включены ценные бумаги значительного числа крупнейших российских эмитентов.

Однако весьма своевременный Закон № 185-ФЗ не установил переходного периода для прекращения листинга организаторами торговли, не являющимися фондовыми биржами. Между тем немедленное прекращение ими листинга ценных бумаг могло бы привести к ряду негативных последствий, в том числе к срочной продаже ценных бумаг, составляющих активы паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, Пенсионного фонда РФ и других институциональных инвесторов, которые в соответствии с нормативными актами обязаны поддерживать в активах определенную долю ценных бумаг, включенных в котировальные списки. Прекращение листинга само по себе и в сочетании с массовыми продажами ценных бумаг, листинг которых прекращен, могло бы привести к падению цен на них, росту стоимости заемных средств для их эмитентов, переоценке ценных бумаг, являющихся предметом залога, и другим негативным последствиям, способным повлечь масштабные изменения на финансовом рынке в целом.

Учитывая это, была предпринята попытка решить возникшие проблемы на подзаконном уровне путем установления переходного периода для приведения деятельности организаторов торговли в соответствие с требованиями, введенными Законом № 185-ФЗ. Однако с правовой точки зрения такое решение не может считаться удовлетворительным. Недостаточным оказался и установленный срок переходного периода до 1 июля 2004 года.

В связи с создавшейся ситуацией депутатом А.В. Шевелевым был внесен в Государственную Думу законопроект с соответствующими коррективами в действующий Закон «О рынке ценных бумаг». В этом законопроекте части 24 и 25 статьи 2 предложено изложить в следующей редакции:

«Листинг — включение фондовой биржей ценных бумаг в котировальный список.

Делистинг — исключение фондовой биржей ценных бумаг из котировального списка»*.

Кроме того, Законом № 89-ФЗ предусмотрено право организаторов торговли, не являющихся фондовыми биржами, осуществлять листинг ценных бумаг до 1 января 2005 года. При этом, для того чтобы исключить возможность оспаривания правомерности осуществления ими листинга с момента вступления в силу Закона № 185-ФЗ, предусматривается, что данное право реализуется с 30 декабря 2002 года, то есть положению, закрепляющему данное право, придается обратная сила.

На выходе — закон о кредитных историях

В ходе осенней парламентской сессии предполагается принятие Федеральным Собранием РФ закона «О кредитных историях», устанавливающего правовую базу для формирования в стране института кредитных историй. Основная часть работы над этим документом уже завершена. Проект закона принят на исходе весенней сессии Государственной Думы в первом и втором чтениях. По мнению члена Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам В.В. Панова, закон весьма актуален для нашей страны, прежде всего для рынка, для его финансово-кредитной сферы. Во всяком случае, создание системы бюро кредитных историй способно кардинальным образом оздоровить взаимоотношения между теми, кто дает и кто берет взаймы финансовые средства.

Как показала жизнь, отсутствие системы накопления, хранения и раскрытия кредитных историй при сохранении достигнутого к настоящему времени уровня кредитования неизбежно ведет к накоплению в кредитной системе безнадежных долгов. В этой ситуации кредиторы идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, увеличивается. При этом в настоящее время осуществляется ограниченный и потому неэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе через создание различных противозаконных «черных списков».

Вспомним вновь недавний «кризис доверия». По сути, этот кризис не имел серьезных экономических предпосылок. Как известно, федеральный бюджет уже несколько лет формируется с профицитом. Размер золотовалютных резервов превысил $80 млрд. Цены на нефть на мировом рынке поднимались до уровня $40 за баррель и выше. Однако стоило только ЦБ РФ прибегнуть к предусмотренным законом мерам по отношению к Содбизнесбанку, серьезно нарушившему принятые у нас «правила игры», как тут же в банковской сфере возникли слухи о том, что с экономикой в некоторых кредитных организациях не все в порядке. Появились даже «черные списки». И банки начали недоверчиво относиться друг к другу.

Понятно, что после событий мая-июля еще более насущным стало принятие закона о кредитных историях, целью которого является создание системы аккумулирования информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Бюро кредитных историй, узаконенные данным правовым документом, призваны повысить уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, что важно для более точного прогнозирования возвратности выданных ссуд и существенного уменьшения банковских рисков. К тому же деятельность таких бюро поможет снизить плату за поиск необходимой информации о заемщиках, которую кредитные организации обычно взимают со своих клиентов.

Касаясь принципиальных особенностей закона, В.В. Панов остановился на следующих правовых нормах.

В соответствии с законом кредитор вправе предоставить информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.

Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории, то есть организацией-заимодавцем (кредитором), и бюро кредитных историй, является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

В соответствии с законом бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет в следующих случаях: 1) пользователю кредитной историей — по его запросу; 2) субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей; 3) в Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета; 4) в органы государственной власти, органы местного самоуправления для исполнения ими своих полномочий — только по вступившему в законную силу решению суда.

Кредитные отчеты предоставляются субъекту кредитной истории по его запросу в одной из двух форм:

1) в письменной форме, заверенной печатью бюро кредитных историй и подписью руководителя бюро кредитных историй или его заместителя;

2) в форме электронного документа, юридическая сила которого подтверждена электронной цифровой подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации или иным аналогом собственноручной подписи руководителя либо иного уполномоченного лица бюро кредитных историй.

Кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа.

Хранение кредитной истории обеспечивается в течение 15 лет после даты последнего изменения информации об обязательствах заемщика. В интересах защиты информации при ее обработке, хранении и передаче бюро кредитных историй использует сертифицированные средства в соответствии с действующим законодательством.

За искажение, неправомерное разглашение, распространение и ненадлежащее использование получаемой информации бюро кредитных историй и их должностные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Права и обязанности бюро кредитных историй

Комментируя содержание главы закона, посвященной правовому положению бюро кредитных историй, В.В. Панов отметил, что оно вполне соответствует задачам формирования цивилизованного института кредитных историй. Права и обязанности бюро кредитных историй прописаны адекватно. Кроме того, в этой главе четко определяется круг вопросов, по которым бюро кредитных историй взаимодействуют с органами государственной власти, а также прописываются особенности реорганизации и ликвидации бюро кредитных историй.

Законом предусматривается, в частности, что в случае ликвидации бюро кредитных историй хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в соответствующий государственный реестр. В этом случае бюро-правопреемник обязано в течение 10 рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также поместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро.

Отдельная глава закона определяет цели государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй. В ней зафиксировано положение, в соответствии с которым контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется уполномоченным государственным органом, определяемым Правительством РФ, который:

1) ведет государственный реестр бюро кредитных историй;

2) утверждает план проведения контрольно-ревизионных мероприятий по проверке соблюдения бюро кредитных историй требований настоящего закона;

3) проводит контрольно-ревизионные мероприятия на основании утвержденного плана, а также в случае наличия письменных обращений субъектов кредитных историй, источников формирования кредитных историй или бюро кредитных историй. При этом предметом контроля являются качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг (в том числе точность и достоверность информации), соблюдение прав участников информационного обмена, соблюдение требований настоящего закона;

4) направляет в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений;

5) осуществляет в пределах своей компетенции взаимодействие с Центральным каталогом кредитных историй;

6) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Решения уполномоченного государственного органа могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

В связи с тем что накапливаемая в бюро кредитных историй информация (кредитные истории) обладает большой ценностью при конкурентной борьбе кредиторов, в законе уделено особо серьезное внимание обеспечению сохранения коммерческой тайны юридических и физических лиц. В частности, предусмотрено, что должностные лица уполномоченного государственного органа не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну бюро кредитных историй, субъектов и пользователей кредитных историй. Естественно, нарушители этого положения будут нести ответственность по закону.

По мнению В.В. Панова, формирование системы бюро кредитных историй преимущественно на частной основе (силами кредиторов, их ассоциаций или иных заинтересованных лиц) позволит снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. Учитывая то обстоятельство, что на услуги бюро кредитных историй уже в настоящее время существует спрос, формирование системы этих организаций целесообразно строить на основе экономических, взаимовыгодных отношений. При этом не возникает потребности в привлечении средств федерального бюджета для решения задач, которые, как показывает опыт большинства стран, успешно решаются объединенными усилиями заинтересованных предпринимателей.

Принятие закона о кредитных историях позволит не только расширить кредитование экономики в целом, обеспечить необходимые условия для дальнейшего развития банковского сектора Российской Федерации, но и создать благоприятные условия для развития ипотечного жилищного кредитования с целью повышения доступности приобретения жилья гражданами.