Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Международные банковские операции
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в квартал.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2004 г.
 
 

Основные тенденции развития корреспондентских отношений в Европе и Северной Америке на современном этапе

Установление межбанковских корреспондентских отношений является неотъемлемым направлением деятельности любого финансового института. Открытие корреспондентских счетов, обмен ключами и контрольными пакетами документов — обязательные процедуры, через которые неоднократно проходят банки. Российские финансовые институты на сегодняшний день не могут полноценно функционировать без тесного взаимодействия с европейскими и американскими банками, которые поддерживают бизнес их клиентов, начиная с обслуживания расчетов и заканчивая предоставлением различного рода финансирования. Принимая во внимание данный фактор, особенно интересным представляется изучение основных тенденций развития корреспондентских отношений в Европе и Северной Америке.
 
Понятие корреспондентских отношений
Банковское дело исторически всегда было сопряжено с таким понятием, как риск. Банковский риск, несмотря на его необходимость, являлся основным элементом банковского дела. Одним из инструментов снижения данного риска было установление корреспондентских отношений. Это предполагало введение таких мер, как доверительный обмен информацией о деятельности банков, в частности обмен контрольными документами (альбом образцов подписей), финансовой отчетностью, тарифами и другими документами. При этом возникала необходимость заверки подписей, ключей аутентификации телекса, SWIFT, а также других систем межбанковского проведения операций. Это позволяло на доверительной основе взаимодействовать друг с другом, а также устанавливать лимиты на проведение различного вида операций: документарных, депозитных, конверсионных, операций с ценными бумагами и др.

В результате среди банков сложилось основное понятие корреспондентских отношений, которое устоялось до настоящего времени. Причем в основном это понятие сложилось применительно к кредитным соглашениям, соглашениям о проведении валютно-финансовых операций и ряду других специфических операций, например синдицированных кредитов.

Вместе с тем в современном мире возникла острая необходимость учета тех мер, которые позволяют беспрепятственно осуществлять операции, исходя из законодательных норм и задач по предотвращению легализации преступных доходов, а также новых стандартов и технологий, которые будут рассмотрены ниже.

Необходимо отметить, что определение корреспондентских отношений зависит от области применения данного термина. Например, понятие корреспондентских отношений используется в области противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

В Указании ЦБ РФ от 07.08.2003 № 1317-У, определяющем ограничения на корреспон-дентские отношения с банками из офшорных зон, установление корреспондентских отношений сводится к открытию счетов «ностро» или «лоро».

Такая особенность применима и к понятию корреспонде нтского счета. Например, в США традиционно корреспондентские отношения подразумевали наличие корреспондентского счета, под которым обычно понимался текущий счет (Deposit Demand Account). При этом банки, на имя которых открыты корреспондентские счета, рассматривались как банки-клиенты. Однако законодательством США в области легализации преступных доходов и финансирования терроризма1 определено, что корреспондентский счет означает любой счет, открытый иностранному банку для получения депозитов, проведения платежей от имени иностранного банка, а также проведения других финансовых операций с иностранным банком. Это определение значительно расширяет понятие корреспондентского счета. Целью такого определения было обязать американские банки собирать информацию не только о банках-клиентах, но и о своих контрагентах.

Таким образом, понятие корреспондентских отношений, как мы видим, претерпевает изменения с течением времени, а также в зависимости от сферы применения.

Основные тенденции, влияющие на корреспондентские отношения
В последние десятилетия заметно усилилось влияние надзорных и регулирующих органов (как национальных, так и наднациональных) на банковский сектор. При этом сфера регулирования значительно расширилась и в настоящее время включает:
  • предоставление отчетности;
  • корпоративное управление;
  • управление рисками;
  • противодействие легализации преступных доходов;
  • осуществление расчетов;
  • валютное регулирование и т.д.
По степени воздействия на корреспондентские отношения наиболее значимой областью регулирования является сфера противодействия легализации преступных доходов. Изменения законодательства в данной области были приняты практически во всех странах мира. Регулирующие органы и законодательные акты обязывают банки идентифицировать своих клиентов, в том числе и банки-корреспонденты, проводить мониторинг операций, в том числе по корреспондентским счетам.

Приведем примеры таких изменений в различных странах.

В феврале 2001 года комитетом Сената США был подготовлен отчет «Корреспондентские отношения: ворота для отмывания денег», в котором подверглась критике существовавшая в то время в США система противодействия легализации преступных доходов. В отчете было обращено внимание на следующие недостатки: отсутствие внимания американ-ских банков к данной проблеме, конфликт инния американ-ских банков к данной проблеме, конфликт интересов сотрудников подразделений корреспондентских отношений (при действовавшей системе вознаграждения работникам невыгодно было закрывать или отказывать в открытии корреспондентских счетов или отказывать в проведении операций).

Кроме того, отчет содержал анализ основных методов использования корреспондентских отношений с банками США для легализации преступных доходов. В частности, рассматривались случаи, когда иностранный банк, после того как ему было отказано в открытии корреспондентского счета в США, открывал счет в неамериканском банке, на имя которого уже открыт счет в США, и использовал этот счет для отмывания денег. Такая практика получила название nesting2. В заключение отчет предлагал усилить меры по противодействию легализации преступных доходов и ужесточить ответственность банков. Это вызвало большой резонанс в банковском сообществе США, которое аргументировало свою позицию ростом издержек и необходимостью сохранения конфиденциальности об операциях клиентов.

Однако после событий 11 сентября 2001 года были приняты законодательные акты, направленные на недопущение использования финансовых институтов США для легализации преступных доходов и финансирования терроризма. Свод этих законов получил название USA PATRIOT Act (Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools to Intercept and Obstruct Terrorism Act).

В соответствии с USA PATRIOT Act были введены ограничения на открытие и ведение американскими финансовыми институтами3 (в том числе отделениями и дочерними структурами неамериканских банков в США) корреспон-дентских счетов на имя иностранных банков. На банки США возложены обязательства по созданию и применению специальных программ и процедур, препятствующих использованию корреспондентских счетов в качестве инструментов легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Такие программы и процедуры включают в себя следующее:
- определение собственников иностранного банка;
- постоянный мониторинг операций, проводимых по корреспондентскому счету, и выявление подозрительных операций;
- выявление использования корреспондентского счета другими иностранными банками (так называемые банки-респонденты второго уровня).

Указанные шаги направлены прежде всего на исключение возможности установления американскими банками корреспондентских отношений с так называемыми банками-пустышками (shell-banks), под которыми понимаются банки, не имеющие физического присутствия (здания, адреса, регистрационных документов, органов управления) ни в одной стране.

Таким образом, при открытии корреспондентского счета в американском банке или проведении операции с финансовыми институтами США последние потребуют заполнения специальной анкеты типовой формы (USA PATRIOT Act Certification). В анкете следует указать адрес банка, страну регистрации, надзорный орган, а также лицо, находящееся в США и уполномоченное иностранным банком представлять его интересы при возникновении вопросов в данной области у государственных органов США. Кроме того, в анкете требуется подтвердить, что корреспондентский счет не используется «банками-пустышками».

Законодательством предусмотрено заполнение анкеты раз в три года. До истечения указанного срока иностранный банк может направить своему американскому банку-корреспонденту новую анкету либо сообщить ему, что информация, указанная в предыдущей анкете, осталась неизменной (для этого необходимо заполнить специальный бланк (USA Patriot Act Re-Certification)).

В европейских странах также приняты законодательные акты в сфере противодействия легализации преступных доходов. В результате возросли требования по идентификации клиентов и выгодоприобретателей, включая банки-корреспонденты. В связи с этим европейские банки, как правило, требуют заполнения специальных анкет (Know Your Customer). Кроме того, при проведении платежей банки стали требовать указания в платежных поручениях наименования (для физических лиц — имени и фамилии), адреса и полного номера счета приказодателя. В случае отсутствия указанной информации платежи могут быть оставлены без исполнения.

Внедрение новых технологий и стандартов
В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка. Она включает в себя:
- новые стандарты ведения корреспондентских счетов (например, услуги и продукты по предоставлению информации о проведении операций по корреспондентскому счету в режиме реального времени);
- новые стандарты проведения расчетных и других операций (в том числе в области торгового финансирования, валютно-финансовых операций), основанные прежде всего на системе SWIFT и сети Интернет. В качестве примера рассмотрим систему Continuous Linked Settlement (CLS), созданную крупнейшими западными банками для проведения расчетов по конверсионным операциям. CLS предназначена для уменьшения расчетного риска, более гибкого управления ликвидностью, увеличения рабочего времени для осуществления сделок и их автоматизированного проведения в режиме реального времени с использованием единой системы взаимных зачетов.

Для осуществления CLS-операций создан специальный банк (CLS Bank), который расположен в Нью-Йорке и контролируется Федеральным резервным банком. Учитывая растущий объем конверсионных операций, проводимых через CLS Bank (в среднем обрабатывается свыше 100 тыс. платежных инструкций в день, ежедневный объем операций составляет более $1 трлн), и значительное уменьшение расчетного риска, можно утверждать, что данная система представляет альтернативу проведению конверсионных операций на двусторонней основе.

Процессы экономической интеграции и глобализации
В качестве примера влияния этих процессов на корреспондентские отношения можно привести создание Европейского валютного союза и введение единой европейской валюты — евро. Процесс перехода от национальных валют к евро привел к тому, что банки были вынуждены оптимизировать свою корреспондентскую сеть: возникла проблема выбора банков-корреспондентов для проведения расчетов в новой валюте — евро — и закрытия остальных счетов, которые велись в валютах стран, вошедших в еврозону.

Процесс глобализации также находит свое выражение в появлении глобальных (транснациональных) банков, присутствующих и активно действующих во всех регионах мира. Данный процесс оказывает существенное влияние в первую очередь на выбор банка-корреспондента и установление корреспондентских отношений (к примеру, выбирая банк-корреспондент для проведения расчетов в долларах США, необходимо рассматривать не только необходимо рассматривать не только американские банки, но и дочерние структуры неамериканских банков).

Особенности установления корреспондентских отношений с банками Европы и Северной Америки
При установлении корреспондентских отношений с иностранным банком (открытии корреспондентского счета) необходимо принимать во внимание следующие факторы:
  • структуру банковской системы страны, с финансовым институтом которой планируется установление корреспондентских отношений;
  • законодательство, регулирующее деятельность банков (как иностранное, так и российское4);
  • информацию об иностранных платежных системах;
  • стоимостные условия открытия и проведения операций по корреспондентскому счету. Как правило, иностранные банки устанавливают индивидуальные тарифы для каждого банка в зависимости от ряда условий. Для определения стоимостных условий ведения корреспондентского счета иностранным банкам требуется предоставление следующей информации:
    • о характере и видах операций, которые планируется проводить по счету (межбанковские, клиентские);
    • об объемах операций;
    • о предполагаемом объеме остатка по счету.
    Исходя из указанных условий, иностранные банки формируют индивидуальные тарифы. Необходимо отметить, что сравнение стоимостных условий ведения корреспондентского счета позволяет провести только количественный анализ потенциальных банков-корреспондентов.

    Для анализа качественных показателей необходимо принимать в расчет следующие характеристики:
    - наличие русскоговорящего менеджера счета;
    - наличие представительства или дочерней структуры в России, что позволяет компенсировать разницу во времени со странами Европы и Северной Америки;
    - позицию на рынке межбанковских услуг; количество счетов, открытых на имя других иностранных банков;
    - информацию о сотрудничестве с иностранным банком в прошлом.

    С учетом анализа количественных и качественных характеристик принимается решение о выборе банка-корреспондента.

    Кроме того, необходимо принимать во внимание, что остатки на корреспондентских счетах «ностро» фактически представляют собой обязательства банка-корреспондента. Поэтому решение о выборе банка-корреспондента должно приниматься с учетом оценки рисков. Прежде всего при открытии корреспондентского счета «ностро» возникают кредитные риски (риски контрагента и страновые риски). Поэтому нередко решение об открытии корреспондентского счета «ностро» выносится на одобрение кредитного комитета.

    При открытии корреспондентского счета иностранные банки, как правило, требуют предоставления следующих документов:
    - письменного запроса на открытие счета;
    - альбома образцов подписей (а также осуществить обмен ключами SWIFT);
    - годовых отчетов банка (как правило, за последние три года);
    - заполненной анкеты (USA PATRIOT Act Certification) — при открытии корреспондентского счета в американском банке;
    - заполненной анкеты по мерам, предпринимаемым банком по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также информацию о собственниках банка (основных акционерах) и пояснения о планируемых видах операций и клиентской базе банка.

    После открытия корреспондентского счета банки-корреспонденты, как правило, предлагают воспользоваться дополнительными услугами, связанными с обслуживанием счета.

    * * *

    Информация об актуальных вопросах корреспондентских отношений в странах Европы и Северной Америки регулярно публикуется в журналах The Banker, Euromoney, а также в ежегодных обзорах Correspondent Banking, публикуемых Euromoney Institutional Investor.


  • 1 International Money Laundering Abatement and Anti-Terrorism Financing Act of 2001 (IMLAFA).

    2 От англ. nest — гнездо.

    3 В соответствии с законодательством США (Bank Secrecy Act) понятие «финансовый институт» включает в себя коммерческие банки, кредитные объединения, брокеров и дилеров, взаимные фонды, страховые компании.

    4На установление и поддержание корреспондентских отношений с банками ряда стран наложены ограничения или запрет (см., напр., Указание ЦБ РФ от 07.08.2003 № 1317-У, Письмо ЦБ РФ от 09.06.2004 № 62-Т).

    А.С. Воробьев, Внешэкономбанк
     
     
     
     
    Другие проекты группы «Регламент-Медиа»