Методический журнал
Юридическая работа в кредитной организации

В связи с изменениями части первой ГК РФ, вступившими в силу 1 июля 2014 года, в качестве отдельного вида залога определен залог прав по денежным требованиям. Создана возможность открытия специального залогового счета, на который могут поступать причитающиеся залогодателю денежные суммы. В настоящее время институт залога прав по договору банковского счета (вклада) применяется довольно редко. Какие перспективы сулит введение в банковскую практику этого инструмента? Каков алгоритм действий банка при оформлении залога прав по договору банковского счета (вклада), используемого в качестве обеспечения, например, кредитных обязательств?

Как показывает практика, отзыв лицензии не зависит от характеристик банка: его размера, территориальной расположенности и иных особенностей — и сопряжен с различными правовыми последствиями как для самого банка так и для клиентов и кредиторов. Причины отзыва лицензии различны. В августе 2014 года изменилась очередность удовлетворения требований кредиторов по до­­говорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета при банкротстве кредитных организаций. Какими должны быть действия банка в процедуре отзыва лицензии в отношении различных категорий лиц?

В современной банковской практике сложилась устойчивая тенденция к тому, что определенный процент кредитов стабильно невозможен к возврату даже при идеально отлаженной работе всех служб коммерческого банка. Не спасает ситуацию и практика продажи сложных кредитов коллекторским агентствам и иным аналогичным структурам. Юристу коммерческого банка, а также его руководителю и владельцу следует знать основные особенности процесса отмывания денег за счет коммерческого банка1.

Доступность получения кредитов не означает разумного подхода населения к планированию собственного бюджета, и может привести к невозможности выплат в срок. Недобросовестное поведение заемщиков нередко толкает банки на досрочное истребование кредита во избежание существенных финансовых потерь. Какими правами наделен банк при досрочном истребовании суммы кредита и процентов? В каких же случаях банк вправе истребовать кредит досрочно?

Статьями 841 и 842 ГК РФ предусмотрена возможность внесения вклада не только самим вкладчиком, но и третьими лицами. Несмотря на сходство, эти статьи регулируют совершенно разные отношения. Многие банки предлагают услугу по открытию вклада в пользу третьего лица. На что следует обратить внимание банкам? Какие правовые проблемы сопровождают открытие и обслуживание банком вкладов в пользу третьего лица? Каковы особенности реализации прав вкладчика? Обязан ли банк конт­ролировать операции по увеличению суммы вклада?

На рынке ипотечного жилищного кредитования многие банки осуществляют выдачу кредитов под залог комнат и долей. Наличие возможности проведения таких сделок особенно актуально для регионов. Как обеспечить сохранность предмета ипотеки — комнаты или доли, от оспаривания сделок по их приобретению? Какие риски возникают у банка, осуществившего кредитование приобретения таких объектов, и как их минимизировать? Есть ли особенности оспаривания сделок по приобретению таких объек­тов? Будут ли сложности по порядку обращения взыскания в связи с особенностями таких предметов ипотеки?

На протяжении многих лет банки пытаются расширить свои права на одностороннее закрытие банковских счетов клиентов. Такая возможность нужна банкам для того, чтобы в случае возникновения экстренных ситуаций (например, в случае риска для репутации банка и некоторых других) банки могли бы оперативно прекратить работу с тем или иным клиентом. Какими правами обладает банк при закрытии счета? Какими сложностями может сопровождаться закрытие банковского счета?

Понятие обычной хозяйственной деятельности, как правило, сопряжено со спорами между банками и организациями-заем­щиками о признании кредитных договоров недействительными сделками в связи с их крупным характером. Однако в последнее время применение данной категории значительно расширилось и является своеобразной «охранной грамотой» банка и в иных спорных ситуациях. На какую деятельность распространяется указанное понятие? Как банку определить пределы обычной хозяйственной деятельности клиента?

На первый взгляд может показаться, что вопрос о том, в какой срок может быть представлено требование об уплате денежной суммы по банковской гарантии, урегулирован в ГК РФ достаточно четко и вариантов для толкования не осталось. Но на поверку это не совсем так. Какие возможны варианты исчисления срока представления требования по банковской гарантии с учетом сложившейся судебной практики?

Кредитование физических лиц активно развивается, при этом неизбежно возникают вопросы, связанные со смертью заемщиков и переходом долга по кредитному договору наследникам. Должен ли банк прекратить начисление процентов и неустойки после смерти заемщика? Можно ли не начислять проценты после открытия наследства? Возникает ли у наследников заемщика доход в виде материальной выгоды от экономии на невыплачиваемых процентах для целей исчисления НДФЛ? Возникает ли у банка как налогового агента обязанность по исчислению налога и информи­рованию налоговых органов? Попробуем разобраться во всем этом.

Экономический кризис позволяет предположить, что кредитные организации ожидает очередной виток неплатежей заемщиков. Одним из способов уклонения юридического лица от исполнения обязательств по кредитному договору, является так называемый «слив» организации — изменение состава учредителей с реальных на номинальных, смена директора и юридического адреса, таким образом, должник легально уходит от уплаты долга. Может ли судебный пристав-исполнитель запретить должнику-орга­низации вносить любые изменения в ЕГРЮЛ в рамках исполнительного производства?

Несмотря на то, что сделки по уступке банками своих прав требования к клиентам коллекторским агентствам в банковской практике получили повсеместное распространение, по-прежнему отсутствует должное законодательное регулирование, из-за чего возникает множество проблем. В каких случаях суды признают договоры уступки прав требования недействительными? Каким должен быть порядок уведомления должника о совершенной уступке?1

Споры, связанные с отнесением тех или иных требований кредиторов должника, находящегося в процедуре банкротства, к текущим, а также попытки привлечь банк к ответственности за неправомерное списание денежных средств в качестве текущих платежей многочисленны и неоднородны. Как определить пределы банковского контроля полномочий руководителя должника и его представителей? Какова ответственность банка за неправомерное списание денежных средств в качестве текущих платежей? Каким должен быть порядок приостановления операций и ареста денежных средств на счете должника в различных процедурах банкротства?