Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Юридическая работа в кредитной организации
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в квартал.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2005 г.
 
 

Рефинансирование ипотечных кредитов: реалии дня

Размещено на сайте 26.05.2014
При употреблении понятия «рефинансирование» подразумевается несколько разных инструментов, используемых кредиторами и заемщиками, в частности: выдача нового кредита заемщику для погашения ранее полученного им кредита; приобретение одним кредитором прав по кредиту, выданному другим кредитором, на условиях возмездной сделки. Предлагаем проанализировать указанные направления рефинансирования, рассмотреть разновидности и особенности их применения в банковской практике.
 
Н.С. Чиркова, ЗАО «КБ ДельтаКредит», юридический департамент, руководитель отдела
Л.А. Дружкова, ЗАО «КБ ДельтаКредит», юридический департамент, главный юрисконсульт
 
 
Приводятся извлечения из статьи. Полную версию материала читайте в журнале. Подписаться
 
 
Кредитная организация не имеет права отказать заемщику-гражданину в досрочном погашении кредита.
Цель рефинансирующего банка — стать единственным залогодержателем и реализовывать свои права залогодержателя без конкуренции с другими залогодержателями.
Последующая ипотека допускается, если она не запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества, действие которых не прекратилось.
Новый кредитор минимизирует риски путем установления для заемщика повышенной процентной ставки по кредиту до момента регистрации ипотеки в пользу нового кредитора.
Рефинансирование позволяет первоначальному кредитору получать в короткие сроки доходы по долгосрочным обязательствам и направлять привлеченные средства на выдачу кредитов, а новому кредитору — увеличивать объем кредитного портфеля.
Новый кредитор заинтересован в получении полного пакета документов, подтверждающих переход к нему прав требования по кредиту и обеспечивающих его исполнение обязательствам.
Отсутствие в ЕГРП записи о залоге в пользу нового кредитора-залогодержателя может поставить под сомнение наличие у него права залога.
При наличии закладной, выданной в удостоверение прав по кредиту, уступка будет ничтожной (запрещена Законом об ипотеке). Передача прав по закладной — единственный верный способ приобретения прав в этом случае.
В отличие от обычной уступки прав обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.
На основании проведенного анализа норм действующего законодательства, судебной практики и новелл, можно сделать следующие выводы:
1. Рефинансирование является действенным инструментом развития рынка ипотечного кредитования.
2. При всем положительном эффекте рефинансирования для развития ипотеки его использование сопряжено с возможными рисками, как на стороне заемщика, так и на стороне кредитора, которые, безусловно, необходимо учитывать при проведении сделок.
3. Новеллы гражданского законодательства будут способствовать развитию рынка рефинансирования, в том числе благодаря тому, что последующую ипотеку нельзя будет запретить договором.
4. Допускается уступка прав по кредиту также и некредитной организации, которая обязана хранить банковскую тайну и обеспечивать конфиденциальность персональных данных.
5. Передача прав по закладной обладает значительными преимуществами по сравнению с уступкой прав требования и является удобным способом передачи прав по кредиту.
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»