Издания и мероприятия для банковских специалистов:
 
Методический журнал
Юридическая работа в кредитной организации
Описание изданияСвежий номер Архив Приобрести/Подписаться
Выходит один раз в квартал.
Объем 112 с. Формат А4.
Издается с 2005 г.
 
 

Совместные счета — перспективный вид банковских счетов

Размещено на сайте 10.02.2014
Об объективной потребности внедрения в российскую банковскую практику совместных счетов свидетельствуют многочисленные давние попытки клиентов организовать совместное управление счетами посредством выдачи нескольких банковских карт разным людям к одному карточному счету (а точнее, одна «основная» карта владельца карточного счета и остальные карты — «дополнительные», которые внешне ничем не отличаются от основных). Однако, как известно, у такого режима есть множество недостатков и сложностей, которые не возникли бы при открытии совместного счета.
 
М.А. Павлова, ООО КБ «Альба Альянс», юридический департамент, заместитель начальника отдела
В.В. Яныкин, ООО КБ «Альба Альянс», начальник юридического департамента, вице-президент
 
 
Приводятся извлечения из статьи. Полную версию материала читайте в журнале. Подписаться
 
 
Каждый из владельцев совместного счета имеет право распоряжаться находящимися на нем денежными средствами, но учитывая мнение иных владельцев счета или иным образом).
Если у совместного счета остался только один владелец, то он переоформляется на текущий счет физического лица, а в случае с юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) — на расчетный счет.
Согласно Законопроекту, если у совместного счета остается только один владелец, такой счет перестает быть совместным счетом.
Совместные счета могут открываться для совершения конкретных операций (для оплаты коммунальных расходов или оплаты арендной платы двумя или более арендаторами). Возможно также предусмотреть право владельца счета только зачислять, либо как зачислять, так и расходовать с совместного счета денежные средства.
Законопроект предусмотрел права владельцев счета при аресте, однако не ясно, как им поступать в случае взыскания всех денежных средств по долгам одного владельца.
Можно не согласиться с мнением А.В. Турбанова1 о том, что из всех видов совместных счетов необходимо оставить только «семейный» счет, который ограничивает не только лиц, не состоящих в официальном браке, но ведущих совместное хозяйство (живущих в гражданском браке), но и лиц, совместно оплачивающих арендную плату (например, студентов), а также юридических лиц.
Кредитным организациям, в свою очередь, предстоит провести грандиозную работу для обеспечения надлежащего технического и юридического уровня, чтобы предлагать на рынке банковских услуг опцию по открытию совместного счета.
Несмотря на то, что диспозитивный характер регулирования совместных счетов в целом является положительным, от Банка России ожидается утверждение на уровне Инструкции № 28-И порядка открытия и закрытия совместного банковского счета во избежание трудностей у банков при применении новых норм о совместных счетах.
Кроме того, законодателю можно было бы обратить внимание на наследственные отношения. В частности, чтобы супруги могли открывать совместные счета, и в случае смерти одного из них второй супруг был вправе пользоваться денежными средствами на совместном счете без ограничений (открытие наследства через шесть месяцев и деление наследственной массы с другими наследниками).
Не ясно также, почему законодатель не предложил дополнить гл. 44 ГК РФ разделом «совместный банковский вклад», учитывая, что перед членами семьи или близкими людьми или юридическими лицами может стоять задача не только расходования, но и накопления денежных средств. И в этом случае можно представить ситуацию, когда совместный вклад откроют физическое и юридическое лицо. Конечно, экономическая выгода будет зависеть от ставок по вкладам конкретного банка и возможно объединение сумм двоих клиентов позволит получать бо’льшую сумму процентов от размещения.
Безусловно, необходимо учитывать и специфику российской банковской системы. Только практика кредитных организаций позволит сформировать картину тех счетов, которые будут востребованы, и понять, какая необходима степень их нормативного регулирования. Однако уже сегодня можно смело утверждать, что внедрение совместных счетов, безусловно, сыграет положительную роль в повышении инвестиционного климата России.
Подводя итог, отметим, что совместные счета можно и нужно внедрять в российскую банковскую систему, но только при условии, что будет разработана и внедрена достаточная нормативная база.
 
 
 
 
Другие проекты группы «Регламент-Медиа»