Правовое регулирование ДБО при открытии банковского счетаРазмещено на сайте 13.09.2011 В статье на основании анализа законодательства и нормативных актов Банка России исследуются правовые риски, сопровождающие дистанционное банковское обслуживание в различных его формах. Рассматриваются понятие, классификация и проблемы правового обеспечения дистанционного банковского обслуживания, даются рекомендации кредитным организациям по учету и анализу рисков, связанных с дистанционным банковским обслуживанием. М.А. ПАВЛОВА, ООО КБ «Альба Альянс», юридический департамент, зам. начальника отдела Приводятся извлечения из статьи.
Полную версию материала читайте в журнале. Подписаться
Аналог собственноручной подписи (АСП) — это персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности их содержания (п. 1.6 временного положения Банка России от 10.02.1998 № 17-П).
|
Персональные данные определяются в законодательстве как любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).
|
Общие положения законодательства о возможности использования электронной подписи и равнозначности ее с подписью на документах, составленных на бумажном носителе, не всегда соответствуют специальным нормам законодательства (например, положениям ГК РФ о банковской гарантии).
|
Наиболее урегулированными в настоящее время являются вопросы дистанционного банковского обслуживания применительно к деятельности кредитной организации по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
|
Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договоры с провайдерами Интернета положения об обязательствах сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также положения об ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств (письмо от 07.12.2007 № 197-Т).
|
Таким образом, можно говорить о том, что ориентировочно в 2008 г., когда были изданы вышеуказанные рекомендации, Банком России уже был выявлен факт отсутствия необходимого правового регулирования ДБО. Однако действенных мер по устранению существующих пробелов не предпринималось ранее и не предпринимается сейчас. Стабилизировать ситуацию, по мнению автора, может принятие следующих мер законодательного характера:
1) издание Банком России нормативного акта, устанавливающего особенности ДБО (включая вопросы взаимоотношения кредитной организации с клиентом, а также существенные условия договора об установлении ДБО);
2) фиксация на уровне Федерального закона «О банках и банковской деятельности» обязанности кредитной организации собирать и аккумулировать сведения о лицах, которым передаются коды, пароли и иные технические средства доступа к управлению банковским счетом клиента посредством ДБО, а также обязанности клиента такие сведения и документы предоставлять;
3) установление на уровне нормативного акта Банка России обязанности кредитной организации разрабатывать программу обучения и подготовки кадров для работы с ДБО1.
В качестве практических рекомендаций на период отсутствия специального нормативного регулирования ДБО предлагается следующее:
— как можно подробнее и детальнее предусматривать во внутрибанковских документах (в первую очередь — в инструкциях и правилах об открытии, ведении и закрытии банковских счетов) особенности осуществления ДБО, права и обязанности кредитной организации и соответственно клиента;
— исходя из необходимости исполнения требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» установить во внутрибанковских правилах обязанности кредитных организаций по идентификации лиц, распоряжающихся банковским счетом в рамках ДБО (изложенные в рекомендациях и письмах Банка России), а также обязанности клиентов по представлению соответствующей информации и документов;
— при работе с некоторыми видами договоров (например, кредитными договорами) или финансовыми инструментами (например, банковскими гарантиями) необходимо помнить об особенностях соответствующих договорных конструкций и законодательных требованиях по соблюдению простой письменной формы документа. В частности, далеко не всегда банк вправе заключить с клиентом договор в электронной форме, используя лишь средства ДБО. Банковские гарантии, выдаваемые в электронной форме (или посредством системы SWIFT), по-прежнему признаются судами недействительными ввиду несоблюдения письменной формы банковской гарантии. Соответственно, банк должен принимать решения о заключении договоров или работе с финансовыми инструментами с учетом существующих правовых рисков.
|
|
|
|
